銀行轉型進程將體現五大變化

來源：CIO時代網

     中小企業始終在尋找速度更快、成本更低、品質更好的方式開展經營。數字化僅爲它們實現這一目標提供了一套全新方案，允許客戶以移動方式辦理銀行業務並獲取關鍵信息。

      在移動互聯網大步發展的同時，我國銀行業與互聯網緊密結合也在提速。1996年，我國只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，到2002年底，在互聯網上設立網站的中資銀行佔中國現有各類銀行的27%。

相關數據顯示，國內的電子銀行業務連續三年呈增長態勢。截至2012年末，全國個人網銀用戶比例爲30.7%，較2011年增長3個百分點；40%的個人網銀用戶擁有多個網銀賬戶。企業網銀用戶比例爲53.2%，同比增長9個百分點。個人網銀櫃臺業務替代率達56%，企業網銀櫃臺業務替代率爲65.8%。在互聯網銀行進一步發展的大背景下，手機銀行也在悄悄崛起。2012年全國地級及以上城市城鎮人口中，個人手機銀行用戶比例爲8.9%，同期個人和企業網銀的客戶數量同比增速爲40%左右。

移動支付龐大的產業鏈構成決定了整個產業鏈的參與者遠不止銀行，從上遊的技術支持方到包括電信運營商、第三方支付企業、銀聯、銀行在內的移動支付企業，再到下遊的商戶自身都有機會在這個市場上分一杯羹。

中小企業自身並未發生變化。它們始終在尋找途徑，以便以速度更快、成本更低、品質更好的方式開展經營。隨着企業的發展和擴張，它們仍然需要銀行提供支持。數字化僅爲它們實現這一目標提供了一套全新方案，允許客戶以移動方式辦理銀行業務並獲取關鍵信息。

中小企業或許能比其他任何客戶羣更迅速地接受數字化解決方案。現在人們普遍預測數字化將在未來幾年內成爲中小企業的主要客戶關係渠道，這在很大程度上受到了全球範圍內智能手機和平板電腦迅速普及的推動。2011 年，智能手機的銷售額首次超過了個人電腦的銷售額。中商情報網預計到 2015 年，預計平板電腦銷售額將與個人電腦銷售額平分秋色。

兩會閉幕與新一屆政府成員到位，爲進一步深化改革、推動我國經濟社會轉型發展拉開了大幕。作爲國民經濟重要脈搏的銀行業在新的進程當中，將會呈現以下五大變化。

一、更爲借重互聯網

互聯網金融是指利用互聯網和移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。

從各國金融業運行發展看，當前商業銀行仍然具有旺盛的生命力。以中國爲例，2003年末銀行業資產不過27.7萬億，而2012年末已經上升到131.3萬億。但如果傳統商業銀行被當前快速發展的良好態勢衝昏頭腦，沒有深刻認識互聯網金融迅猛發展帶來的潛在威脅而居安思危，很可能如比爾•蓋茨多年以前所預測的那樣，成爲21世紀的恐龍。

現在銀行業之所以很少受到挑戰，關鍵原因不外乎兩個方面。

其一，合同簽訂的互聯網化遠未實現。在傳統的貸款過程中，首先是借款人提出申請，提供貸款資信，並向銀行提交財務報告、抵押物清單及證明等材料；然後是銀行對借款人的財務狀況進行分析，並決定是否提供貸款；最後是借貸雙方簽訂合用，約定貸款期限、利率、違約責任等，少則數天，多則數週。由於每個環節都要彼此見面並提交蓋有公章或親筆簽名的紙質材料（或其電子版），因此，對銀行物理網點的依賴是不可避免的。

依此類推，但凡需要簽訂合同的金融產品，如保險產品、理財產品等的發售，對多如米鋪的銀行物理網點都有一種天生依賴，使得傳統商業銀行反而更有優勢。而在互聯網金融模式下，如阿裏信貸，其淘寶商戶貸款流程僅包括：3分鐘網上申請，沒有人工審批，1秒鐘到款到賬。

其二，準入上的遊移。最近幾年，我國互聯網金融企業已如雨後春筍蓬勃發展起來，僅比較知名的就有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿裏巴巴旗下）、財付通（騰訊公司）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、拍拍貸、紅嶺創投、易貸365等，但加入金融體系正規軍仍然很難。以阿裏信貸和支付寶爲例，其在2010年成立之初就開始申請相關金融牌照，但目前仍未獲得批準。完全有理由相信，隨着上述障礙逐一破解，傳統銀行物理網點的優勢會在一夜之間變爲“包袱”。所以，不妨首先在國內幾家傳統銀行內部開展互聯網金融模式試點，擇機推廣，避免自身因爲國際競爭對手佔領先機而遭受損失。

二、產品更加多元化

中國銀行業未來發展趨勢究竟是混業還是專業？至今各界對這個問題的爭論還沒有答案。

一方面，隨着管制政策的放鬆，在金融創新相對滯後的中國，混業經營現象越來越普遍。以中國平安保險集團股份有限公司爲例，已經發展成爲以保險、銀行、投資三大業務爲支柱的綜合金融服務集團，其中投資板塊又包括平安信託、平安證券、平安資產管理及平安期貨等，通過多渠道分銷網絡，以統一的品牌向超過5100萬名個人客戶和200萬名公司客戶提供全方位、個性化的金融服務產品。

另一方面，在金融創新相對充分的發達國家，金融集團也可以根據自身發展需要，重新選擇走回專一化道路。例如，匯豐控股在過去兩年中，已經退出和出售了45項非核心業務，將其在全球搭建的包括銀行、保險、基金等多種業務在內的混業金融徹底解體，目的就是降低過去業務結構的複雜性和脆弱性。

總而言之，做混業也好、做分業也好，完全是不同企業在市場環境中根據不同國別地域、不同發展階段做出的自我選擇，並沒有唯一的成功模式。從這個意義上講，我國銀行業的發展趨勢肯定是五彩繽紛，傳統的存、貸、匯業務絕不是每家機構千篇一律的經營模式。

三、更加重視國際化

2003年以來，通過深化體制機制改革，中國銀行業獲得良好發展，不但完全擺脫了“技術上已經破產”的困擾，更在金融危機的考驗中獨樹一幟。作爲下一步的發展，中國銀行業不僅會關注國內市場，而且也將更有實力、更有需要開闢國際市場。

從區域佈局看，隨着當前新興經濟體整體實力的不斷增強，拉丁美洲、非洲和中西亞日益成爲我國對外貿易和投資的重要區域。因此，我國銀行業國際化的區域佈局很可能發生轉變，儘管目前區域佈局仍以發達經濟體爲主，但向新興經濟體轉移將是大勢所趨。

從展業模式看，中國銀行業將改變過去單一的海外申設機構的模式，即不僅通過代表處、分行、子行和子公司等形式實現國際化，還將抓住市場機遇，廣泛運用參股和併購等方式發展海外分支機構網絡。

以工商銀行爲例，2009-2011年期間，其先後完成對美國、加拿大、泰國、阿根廷等國銀行業金融機構的多宗併購與增股；從業務種類看，中國銀行業將不再侷限於傳統的存貸款、貿易融資和國際結算業務，而是更加專注投資銀行等高端業務，併爲其國內機構拓展相關業務提供借鑑。

四、盈利更趨平穩化

第一，我國經濟金融發展態勢決定銀行業將逐步告別爆發性成長階段。從實體經濟發展看，隨着改革紅利、人口紅利和世貿紅利的消退，我國潛在增長率下降已是不爭事實，實體經濟投資回報率下降遲早影響銀行盈利。從金融體制改革看，利率市場化改革初期必然帶來銀行利差縮小，這對於很大程度依賴傳統存貸款業務擴張的中國銀行業來說，必然是利潤增速放緩。

第二，我國銀行業的風險管理體系日臻完善。去年6月6日，國務院常務會議審議通過了《商業銀行資本管理辦法（試行）》，除信用風險和市場風險外，也將操作風險納入資本監管框架，同時明確了資產證券化、場外衍生品等複雜性業務的資本監管規則。今年1月1日，這一《辦法》已經開始實施，加上下一步即將出臺的《商業銀行流動性管理辦法》，將推動我國銀行業步入全面風險管理時代，進一步提升銀行業經營發展的穩健度，即更加專注可持續發展，而不是短期高額利潤的獲取。

五、更加關注消費者

過去10年，我國銀行業更加專注於風險防範與化解。由於編制部門沒有授予相關職責，所以金融消費者保護領域的工作進展相對緩慢一些。就商業銀行而言，迄今也只有工商銀行建立了相對獨立的消費者保護部門。

實際上，早在1995年，英國經濟學家邁克•泰勒就已提出“雙峯”理論，認爲金融監管基於兩個目標：一方面是對金融機構實施審慎監管，維護金融機構的穩健經營和金融體系的穩定，防範系統性風險；另一方面是對金融機構的機會主義行爲進行監管，防止欺詐和不公正交易，保護消費者和投資者利益。本次國際金融危機爆發以來，保護金融消費者權益已經成爲國際共識。

例如，2011年10月，二十國集團（G20）巴黎峯會公佈了經合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩定委員會（FSB）發佈了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》；2012年6月，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經驗》。從國別層面看，根據《多德-弗蘭克法案》，美國設立了相對獨立的金融消費者保護局（CFPB）；英國在將金融服務局（FSA）的監管職能劃歸英格蘭銀行並設立審慎監管局的同時，將原來金融服務局的消費者保護職能交給了新成立的金融市場行爲監管局（FCA）。

現在，我國“一行三會”層面已經成立消費者保護機構，並從此翻開了我國銀行業消費者保護工作新的一頁。相信在監管部門的推動下，商業銀行消費者保護部門將會如雨後春筍般建立起來，在董事會的監督考覈下，積極履行社會責任，不斷提升自身聲譽和社會認可度，贏得自身軟實力；不斷健全和完善以客戶爲中心的盈利體系，加快流程銀行建設，積極拓展私人銀行等高端業務，強化自身硬實力。