以更加開放的姿態擁抱互聯網金融

來源：第一財經日報

面對新變化、新挑戰、新機遇，商業銀行應當以更加開放的姿態去擁抱互聯網金融，推動金融網絡化與互聯網金融的雙輪驅動，更好地促進金融和經濟的轉型升級。

隨着中國經濟進入個位數增長的新階段，經濟結構調整和轉型升級顯得尤爲迫切和重要。其中，隨着互聯網的高速發展，信息化、智能化成爲中國經濟轉型的重要方向，寬帶中國、信息消費、電子商務、智慧城市等成爲拉動經濟的一個重要增長點。

中國經濟轉型升級的客觀要求

經過30多年的快速發展，中國經濟發展取得了舉世矚目的巨大成就，但也存在需求結構失衡、供給結構不合理、要素利用效率低、環境損害大等問題。因此，加快經濟轉型、提升經濟發展的質量和效益、打造中國經濟升級版，是中國經濟未來持續發展的客觀要求。

當前，以寬帶傳輸、移動互聯、雲計算、大數據和社交網絡爲標誌，互聯網進入了新時代，大大拉近了人與人、商家與客戶的距離，大大緩解了信息不充分、不對稱的影響，深刻改變着人們的生產生活方式和社會組織與商業運作模式。

就像當年的蒸汽機和電力一樣，互聯網已成爲一種新的經濟發展引擎。越來越多的人類活動從線下向線上遷移，網絡化、虛擬化、信息化程度不斷加深。互聯網新技術催生的新興產業和商業生態方興未艾，成爲各國技術趕超和產業升級的重要角力點。這爲中國實現新的技術突破和“彎道超車”提供了歷史性機遇。信息化、智能化、網絡化和信息消費產業成爲中國經濟轉型的重要方向。這裏，如何有效支持互聯網經濟發展，如何把握和適應互聯網新時代金融發展的新變化，更好地促進經濟轉型升級，成爲金融業、銀行業亟待回答的問題。

對傳統商業銀行帶來挑戰

近年來，我國互聯網金融異軍突起，今年更是呈現火熱態勢。有人稱2013年是中國互聯網金融年，來自互聯網運營商或電子商務運營商的第三方支付，以及網上存款、貸款、理財等所形成的互聯網金融生態迅猛發展，給傳統金融業特別是銀行業帶來了很大沖擊。中國的金融，特別是銀行業亟須轉型升級。

互聯網進入新時代對人類的核心影響，是企業和居民都將在“網絡化”環境下生存，缺少“互聯網式思維”的金融服務將難以滿足這種新變化。這些金融服務的新變化主要體現在：

一是要求更加“隨時”。微博、微信、易信等新技術的應用，使得“線上線下”概念更加模糊，“隨時在線”成爲現實。

二是要求更加“隨地”。隨着移動通信技術的發展，電視、平板電腦、手機等都成爲上網終端，使得隨地上網成爲可能。

三是要求更加“隨心”。依據開放式平臺、大數據和雲計算的廣泛應用，互聯網以其開放性、共享性和交互性特徵，決定了網絡環境中的每個個體都有可能根據自己的意願，構建更加個性化和差異化的金融產品和服務。

這些新變化將推動金融市場、金融服務發生革命性變革，大大拓展金融服務的廣度和深度，尤其是對小微企業和個人客戶提供更加便捷靈活的金融服務，支持金融和經濟轉型升級。

“雙輪驅動”加快發展互聯網金融

面對新變化、新挑戰、新機遇，商業銀行應當以更加開放的姿態去擁抱互聯網金融，推動金融網絡化與互聯網金融的雙輪驅動，更好地促進金融和經濟的轉型升級。

一是加快推動傳統金融服務的網絡化發展。

商業銀行要以科技爲引領，通過金融服務的網絡化，對傳統銀行的業務和服務進行改造和轉型，以解決商業銀行便利性相對不足、資金成本較高等問題。金融服務的網絡化不僅僅是簡單地將傳統銀行業務平移、複製到網上來，而是有着更爲深刻的內涵。要以網絡化、移動化爲方向，重構商業銀行的渠道體系，重組內部的組織架構、擴大自助終端、視頻對話、遠程支持、集中作業、加密控制等，突破金融服務在時間和空間上的限制，提高渠道的便捷性。敏銳洞察和引領客戶需求，構建更加高效的金融服務體系，提升和改善客戶體驗。

二是以技術創新和體制創新，推動互聯網金融的發展。

在互聯網金融時代，大數據和雲計算技術的結合，使得銀行對企業和個人的交易及現金流等情況進行全流程跟蹤成爲可能，有效解決了信息不對稱和成本過高問題，提高了金融服務的效率和便利性。

銀行要充分利用開放式平臺、大數據等新的信息技術，對產品、業務、流程等進行全方位的重構，將產品和服務積極融入各種形態的網絡平臺與商業生態，利用網絡和平臺支持客戶衣食住行方方面面的需求，豐富並有效利用客戶信息，積極發展金融超市、嵌入電子商務、在線融資等，滿足企業和個人基於互聯網應用所產生的新的金融服務。同時，積極探索與新的企業模式、激勵機制等相適應的體制機制，深化金融改革，配套推動互聯網金融的發展。

三是自我發展與對外合作並重。

互聯網經濟作爲未來經濟轉型的一個重要方向，其實質就是多個行業不斷跨界合作，相互滲透、相互融合的過程。電子商務企業、第三方支付平臺在網絡入口、使用頻度及基於大數據的信用分析上更具有優勢，商業銀行則在風險管理的專業性、數據的再應用、產品設計能力和一攬子金融服務等領域，有其他非金融機構難以複製的優勢。這就要求商業銀行跳出現有框架的束縛，以互聯網的開放性思維，與移動通信、電子商務、搜索引擎及門戶網站等不同行業，通過競爭擴大合作、通過開放促進創新來實現金融和相關產業的深度融合，共同發展。金融也要大力支持寬帶中國戰略實施，支持信息科技和信息消費的發展，特別是支持民族品牌的發展。

努力加強互聯網金融的風險控制

風險控制是一個永恆的主題，互聯網金融也必須提示風險、控制風險，才能得到更好的發展。儘管互聯網金融具有單筆業務成本低、效率高、網絡覆蓋範圍廣、時間空間限制小的明顯優勢，但其面臨的風險也是十分明顯的。首先是投入規模大、商業模式不確定、技術和市場變化快；其次是網絡安全、系統的穩定和客戶信息的保密以及流動性管理等對互聯網金融提出了更高的要求。所以，在發展互聯網金融的過程中，選準商業模式、控制商業風險，符合監管要求和提高自控能力，對銀行業顯得尤其重要，互聯網金融既要積極發展，又要穩妥地發展。相應地，需要切實加深對互聯網的研究，把握互聯網的基本規律，培育互聯網基因，並結合商業銀行自身特點，確定商業模式，找準切入點，防範出現大的失誤。同時需要不斷完善互聯網金融監管，加快建立健全有關互聯網金融的法律法規。

互聯網金融是近期產生的新生事物，我國在這方面的法律法規尚不健全，甚至還存在很多空白。建議加快與互聯網金融相關的消費者保護、網絡徵信體系、金融監管、公平競爭等方面的立法工作，加快寬帶中國、信息消費戰略的實施，爲我國互聯網金融的規範、有序和良性發展及推動金融改革創新提供製度保障和基礎環境。

就像當年銀行的出現改變了山西票號一樣，互聯網金融也正在改變着傳統銀行業。因此，面對新變化、新挑戰和新機遇，商業銀行必須做出改變，以更加開放的姿態去擁抱互聯網金融，通過金融服務的網絡化、網絡平臺的金融化，促進金融和相關產業的深度融合，積極培育互聯網金融生態系統，更好地促進金融和經濟轉型升級。