大數據時代金融業的挑戰與機遇

來源：金融時報

越來越多掌握大數據的互聯網企業開始涉足金融業,運用有別於傳統金融業的思路設計金融產品,以更精準的方式進行推廣和銷售,通過全新的概念進行金融服務,給傳統金融業帶來新的挑戰。

現在越來越多掌握大數據的互聯網企業開始涉足金融業,運用有別於傳統金融業的思路設計金融產品,以更精準的方式進行推廣和銷售,通過全新的概念進行金融服務,也給傳統金融業帶來新的挑戰。

互聯網金融有明顯的互聯網特徵,打破了傳統金融業的收費模式。通過免費方式和完全開放的平臺,在分享數據信息的同時聚集大量的數據、大量的客戶,覆蓋了傳統金融業無法覆蓋到的基層用戶和小微企業。以阿裏巴巴爲首的跨行業的“顛覆者”發揮了互聯網的優勢,他們積累了比銀行活躍度更高的中小微企業用戶,並掌握着這些用戶產品數據、銷售數據、應收賬款、存貨金額、資金流向、物流信息、點擊次數、與外界的鏈接程度以及相關產品等多方面信息。即使是普通購買者也存留了消費偏好、消費習慣、資金流向、支付方式、家庭住址等相關信息,其中某一個信息結合多個維度就會得出實時、精準的相關預測和結論。它對用戶個體的瞭解,遠遠比銀行擁有的代收稅費加工資卡的信息顆粒度更細、活性更強。

同時互聯網企業也有着獨特的互聯網金融時代的基礎設施。第一,第三方支付平臺。在金融產品變現過程中,很多公司選擇第三方支付這項相對簡單的業務開始。當年第三方支付收取少量手續費,但要針對不同用戶、不同場景要做定製開發,中間成本非常高。不達到一定規模和體量是無法生存的。擁有第三方支付牌照的衆多企業中,市場份額第一的企業佔市場總量70%,第二名20%,其他公司只有10%,競爭非常殘酷。但這一大批第三方支付公司會慢慢變成商家和用戶非常重要的入口,通過這個入口所有的資金流、人流、物流在中間有非常翔實的記錄,中間環節還存有大量的資金。

第二,點擊與評價體系。“差評”的出現使得商家不得不重視自身的商業信用。用戶通過評價和點擊量等信息可以對商品和商家的信用和產品質量有相對深入的瞭解,而互聯網企業通過評價體系和第三方支付的資金質押慢慢建立風險和管控體系,再加上投資物流以提供入庫貨物爲依據的貸款,成就了自己的小微企業徵信系統。這樣的徵信系統使得互聯網企業比銀行更加了解企業的信用與風險。目前已有股份制銀行主動跟阿裏巴巴展開合作,接下來將有更多股份制銀行會尋找更多的互聯網公司合作。每家互聯網公司都有自己的獨特性,在垂直領域擁有自己數據的企業,通過對行業獨特性資金週期的瞭解,獨特的渠道網絡以及獨特的入口和人脈體系,在未來提供的金融服務會比銀行更符合客戶的需求,這也是互聯網金融能否從概念變成像互聯網一樣,真正改變中國轉型的關鍵。

第三,非常重要的基礎設施是雲平臺和雲服務。雖然中國企業最早的核心技術來自於雅虎搜索技術,但已經有中國企業爲了未來的戰略規劃,通過建立完全屬於自己的基礎設施和技術,使得國內的雲平臺脫離了國外的控制。

在三個互聯網基礎設施具備的條件下,數據分析團隊基於數據對未來產品進行設計、定價、管理、風險控制將是互聯網金融的核心。互聯網金融產品將緊密貼合消費者需求,強調客戶的極致體驗,精準的推送信息,形成一種互聯網和金融的融合經濟,不斷挖掘新的需求,形成更多的金融業態和金融形態。

隨着智能手機,平板電腦以及可穿戴設備出現,使得每個人在被不斷的虛擬化,形成了一羣對新興技術應用非常敏感,在新興媒體上成爲消費主流的人羣,通過新技術和意見的不斷互動而促進需求端的發展。而互聯網、大數據等新興技術通過運營環節的電子化,可以提升整個產業的運營效率。打破信息不對稱和物理區域壁壘,通過信息流、數據流引導各類資源的充分有效分配,促使傳統的生產關係發生變革,將大幅提升供給端的結構效率。

大數據的時代已經到來。互聯網金融和傳統金融沿着不同的路徑分別切入,共同推進金融產業的大變革,而大數據的積累和挖掘成爲企業經營的核心資產,並加速金融脫媒,提高資源分配效率。

互聯網金融是一場“破壞性”的創新,運用了新手段、新技術、新理念、新方法,吸引基層的資金需求,服務中小微企業。未來互聯網金融的發展將聚焦在創新、複雜的業務方向,對人才培育也會提出新的要求。第一,注重大數據理論的研究和探討,進一步開發大數據的應用和服務。第二,加強互聯網思維的導入,培養金融和互聯網的交叉型人才。第三,加強對新技術和新方向的重點了解。新事物會激發新需求,產生新產品,密切貼合消費者需求。第四,加大對新的數據環境監管、信用、風險、決策、產品設計、理念、商業模式設計的一系列創新研究,並在實際工作中進行檢驗和調整。

大數據時代,思維模式將發生轉變,所有企業要重新審視自己的核心競爭力,主動擁抱移動互聯網大數據,重新評價公司的核心價值,探索新的發展模式。