第三方支付的危與機

來源：鈦媒體

羽翼已經豐滿的第三方支付們卻不甘心只是做一個“中間商”，它們已經開始向更多領域出擊。“平臺化”對於第三方支付來說，不僅僅是盈利的需求，更是求生的本能。

據國家互聯網中心數據顯示，截止2012年底，我國互聯網用戶已超5億，網購交易規模超過了5000億，網絡平臺逐漸成爲傳統企業的主陣地。

然而，羽翼已經豐滿的第三方支付們卻不甘心只是做一個“中間商”，它們已經開始向更多領域出擊。“平臺化”對於第三方支付來說，不僅僅是盈利的需求，更是求生的本能。

絞殺戰 傳統金融正在入侵

8月27日，中國最大的在線支付公司支付寶官方微博發佈了一則消息：“由於某些衆所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業務。對原有合作商戶我們會妥善處理，不會影響商戶的正常業務。由此給用戶和合作夥伴帶來的不便，我們深表歉意。但在支付創新的探索上，我們永遠不會止步。”

表面上看，這是擁有線上支付絕對優勢的支付寶在線下支付探索中的一次撤退。但業界對其真實目的的解讀則是“示威”。

今年7月初，央行頒佈了《銀行卡收單管理辦法》，向市場釋放出開放銀行卡清算市場的信號：原來在徵求意見稿中的第29條——“涉及到所有結算支付都必須通過央行批準的合法的清算機構來進行”被拿掉了。然而在此之後不久，銀聯又出臺了一個內部規定，準備收編線上、線下第三方支付機構，要求所有成員銀行在今年底之前全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業務遷移，統一上送銀聯轉接，到2014年上半年，實現非金融機構銀聯卡交易全面接入銀聯。

支付寶爲求自保，選擇了“以退爲進”的戰術和銀聯玩上了非暴力不合作運動。

而更大的危機在於傳統金融對第三方支付的侵襲，尤其是在第三方支付尚未發揮戰力的移動支付市場。

據媒體報道，某銀行剛剛推出的一款APP手機客戶端，除了可以使用自己的銀行卡進行業務處理外，通過該APP平臺，各大銀行的銀行卡都可以直接進行繳費，這也是國內首個由銀行推出的類支付平臺的手機客戶端。

據瞭解，該軟件的繳費功能目前涵蓋了水、電、燃氣、加油卡、手機充值、有線電視、通訊費等共8大類、約300餘項日常繳費所需的項目。而這一領域，正是傳統支付平臺，如支付寶、財付通等第三方支付機構早也進入的市場。

但對於第三方支付平臺來說，儘管早已進入，但總歸不如銀行那樣資源豐富，如推出該類支付平臺的銀行，其繳費種類很全，目前基本已經實現和全國各大省份相關平臺和運營商直接對接，且推廣期間不收手續費。

這使得第三方支付在偏重於生活服務方向的移動支付領域的優勢一下子降低了許多。而傳統金融行業，也開始真正重視起網絡支付市場，過去因爲讓出市場而讓第三方支付野蠻生長的時代徹底過去。

生存還是毀滅，現在已經成爲擺在第三方支付們面前的一道難題，特別是那些本身還在吃力的活着的三流第三方支付平臺們。

反滲透 第三方支付的機遇

7月5日，金融國十條明確提出，擴大民間資本進入金融業，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。

9月27日，全國人大財經委副主任、原央行副行長吳曉靈在2013中國金融創新論壇上表示，第三方支付最有基礎成立新型的銀行。她指出民營資本進入銀行業單獨成立線下銀行的成本高，難度大，但是基於互聯網基礎上的銀行可以是一種新型的銀行，可以差異化競爭。

歷史給了第三方支付一個選擇，而站在十字路口的第三方支付們，也面臨背水一戰，哪怕是支付寶、財付通之類的一線廠商。

“環境已經變了！”業內人士許先生指出：“10年前，中國的網絡購物遠不及今日繁榮，線上交易的規模只是線下的一個零頭，因此傳統金融業壓根沒當回事，而第三方支付解決了信用擔保問題，在解決了電商瓶頸之時也實現了自己的發展。但問題是，現在僅僅繼續用信用擔保這一個項目來活下去，已經不行了。光是百餘家有牌照的第三方支付公司互相之間的競爭，就很是可怕。”

競爭殘酷到一家今年初剛剛獲得互聯網支付牌照的企業欲轉讓其100%股權，且報價只有4000萬元。

選擇進軍傳統金融領域，併發揮第三方支付機動靈活的特徵成爲了必選。近期一則引人注目的新聞是中國人保財險日前對其微信公衆號“人保財險網絡直銷”進行全面升級，並且接入第三方支付快錢公司的支付功能，人保財險在微信上實現了投保交易閉環。“表面上看，這樣做的效果並不會給人保帶來多少訂單，起碼短期內。但這代表了諸如保險和第三方支付這樣微利且危機並存的行業，正在聯手找藍海。”許先生如是說。

類似的探索，第三方支付們已經進行了許多。除早前一度被熱炒的餘額寶等第三方支付推出的理財服務外，支付寶等17家第三方支付公司已獲得跨境電子商務外匯支付業務試點資格，相關業務已開始悄然推進。而且此刻，是得到了正規準入許可的，較之2007年時支付寶開始在沒有政策支撐的背景下，和銀行合作或者和境外第三方支付機構合作，將貨幣兌換和付款流程由其託管銀行完成，曲線實現跨境支付的“灰色突圍”不可同日而語。

且垂直化的金融服務也在顯現。易寶支付CEO唐彬就指稱：“2005年，當時網絡遊戲行業在互聯網的帶動下呈現出蓬勃發展之勢，易寶支付看重了這個時機，開始佈局數字娛樂行業，爲遊戲運營商提供支付服務，滿足網友多種多樣的支付需求，從此開始涉足行業支付。”這成爲了易寶能夠進入一線陣營的關鍵，也成爲了近來第三方支付們拓展的新領域。

尤其是對小微企業的信貸服務。支付寶、匯付天下、快錢、阿裏金融、快付通等第三方支付企業，均已涉足這一領域，通過與銀行等傳統金融機構的合作，或者自立門戶成立小額貸款公司，正成爲支持小微企業發展的新銳力量。

第三方支付在實現了政策解套之後，其平臺化腳步將更快，其佈局也將不會如過去那樣戰戰兢兢如履薄冰了。

國際化 最大的敵人在門口

第三方支付和傳統金融業的互相攻守，其實都只能算“內戰”。真正對其生存威脅最大的敵人來自大門之外。

據媒體報道，2012年7月16日，世貿組織針對兩年前美國貿易辦公室起訴中國銀聯壟斷而發佈的專家組報告稱，中國銀聯並未形成市場壟斷地位，但同時要求中國應允許外國服務提供商可以通過跨境方式提供電子支付服務。中國並未就此裁決上訴，而根據WTO的相關規則，如果一方放棄申訴，就意味着接受裁決，也意味中國將有義務將電子支付服務市場逐步對外開放，銀聯以外的其他卡組織將被允許在中國境內發行人民幣支付卡。屆時，銀聯面臨的不僅僅是支付寶等國內民營的挑戰，還將與營收規模約爲其10倍的VISA面對面競爭。

光是這一點，不獨銀聯有難，第三方支付們也將有難。因爲國內的第三方支付們太多了，據瞭解，自中國人民銀行2011年5月首發第三方支付牌照，迄今已有250家機構獲頒支付業務許可證，而從央行官員的公開言論看，央行還將繼續發放。這使得爲了爭奪有限的市場，國內互聯網支付價格戰打得很兇，手續費率通常低至千分之五以下。而在境外市場，以支付巨頭Paypal爲例，其費率可達到3％－4％。這樣的結果使得儘管國內第三方支付市場規模超過10萬億元，但即使是一線的第三方支付巨頭的原始積累也極爲有限。

第三方支付企業看起來壯的象頭牛，但只是樣子貨，其資本實力和抗衝擊力，全行業打包在一起，也無法和銀聯比擬。”業內人士稱：“一旦放開，別說好不容易到手的跨境電子商務外匯支付業務將很快在國外對手的挑戰下淪陷，就連其目前想要拓展的傳統金融業務，也將全面被遏制。因爲外資第一個想擊敗的，決不是國字號的銀行們，而是機動靈活的民間隊。

該業內人士描述了一個最可怕的“末日景象”：第三方支付們將因此被侷限在自己固有的傳統優勢項目互聯網支付裏，然後自相殘殺，沒有更多發展。也因此，第三方支付此刻必須快速實現在傳統金融領域的滲透，並拓展自己的業務範圍實現平臺化，“唯有建立起根據地，而不是遊擊區，纔可能對抗外資的第一輪強勢衝擊。這是生存之戰，而不是業餘愛好。”該人士指出。