易會滿：互聯網金融與商業銀行創新戰略

來源：《金融電子化》雜誌

以客戶爲中心的服務理念如何落地是銀行面臨的新挑戰，互聯網技術爲實現這一理念提供了新的手段和契機。此外，加強產品、服務和業務模式創新，積極運用大數據技術，也是商業銀行必須推動的創新戰略。

近來，互聯網企業積極參與金融業務，引發了社會對互聯網金融的廣泛關注。實際上，商業銀行早在20年前就已經開始運用網絡信息技術創新金融服務，提升管理水平，時至今日已經取得了豐富的實踐經驗和良好的應用效果。當前，我國信息化高速發展，商業銀行將繼續深化互聯網技術與金融業務的融合，努力爲客戶提供更優質的產品和服務，在社會經濟生活中發揮更大更好的作用。

一、互聯網金融是現有金融體系的補充

互聯網金融的產生有其歷史性。隨着信息技術的不斷革新和互聯網功能的迅速進步，以電子商務、社交網絡、移動終端爲代表的創新成果全面融入社會生活的各個領域，人們的生活習慣和消費行爲逐步改變，對互聯網環境下的金融服務提出了新的需求。互聯網金融是互聯網技術融入金融領域的產物，以第三方支付、網絡借貸、網絡理財等爲代表的互聯網金融模式陸續出現，它們通過平臺化的運營和良好的客戶體驗迅速贏得了大量的客戶，實現了快速發展。利用網絡交易環境缺乏信用體系的實際，第三方支付運用網絡技術爲個人客戶及中小商戶搭建了便捷的支付平臺，目前國內已有200多家企業獲得央行頒發的第三方支付業務許可證。網絡借貸利用互聯網平臺爲小微客戶建立了資金供求雙方直接交易的渠道，P2P借貸平臺已超過300家。以餘額寶爲代表的網絡理財則爲客戶網絡賬戶中的沉澱資金提供了便捷的理財渠道。

互聯網金融的技術創新方便了廣大客戶，成爲現有金融體系的一種補充。

互聯網金融實質上是互聯網技術與金融服務的結合。互聯網技術提升了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式，但是並沒有改變金融業務的本質。因爲互聯網金融提供的服務仍未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，也沒有創造出有別於傳統金融市場的新金融形態。而且，互聯網企業介入金融業務還依賴於商業銀行提供的客戶身份認證、資金清算等各類基礎服務，其資金來源於金融機構，資金運用也必須回到金融機構。現有的互聯網金融服務，無論是資產業務、負債業務，還是中間業務，其總體規模相對還比較小，只是對原有金融業的一種補充，在可預見的將來還很難替代或顛覆傳統金融。

互聯網金融的發展暗藏着一些風險值得我們關注。方便快捷是一柄雙刃劍，由於互聯網企業高度重視客戶體驗和方便快捷，容易忽視安全性，潛在的風險有可能引發大的事件。

比方說，與現有商業銀行通行的安全控制措施相比，第三方支付機構對於客戶真實身份的核實嚴格性不夠，支付的安全級別也相對較低；P2P平臺在承擔籌資、資金中介和擔保職能的同時，卻沒有嚴格的資本金約束和資金監控；理財類產品往往只宣傳收益，對風險卻揭示不夠。而且，與歐美國家主要面向業務、面向功能的監管體系不同，當前國內金融監管體系主要是面向機構的監管，從而對互聯網金融的監管還比較薄弱，形成了互聯網企業監管套利的空間。這些風險的存在，需要各相關方的瞭解和重視，也需要監管機構的關注和規範。

二、商業銀行的互聯網應用實踐

長期以來，我國的商業銀行一直積極應用互聯網創新技術，在IT系統開發和信息化、數據化建設方面投入了大量人力和物力，經營效率和服務水平不斷提升。在許多互聯網企業出現之前，國內主要的商業銀行已經建立了自身的全國性計算機網絡。隨着互聯網基礎設施的不斷完善，這些銀行又進一步實現了經營管理和金融服務的信息化，並將服務網絡的覆蓋面從國內延伸到了境外。

以工商銀行爲例，在內部經營管理方面，工行率先於2002年完成了數據大集中，實現了全行境內外所有分支機構以及集團化子公司各類數據的集中處理和統一管理，構建起集約化的業務運營平臺。工行自主研發了四代核心應用系統，支撐起海內外龐大經營網絡的平穩運行，目前日均業務量2億筆，每秒處理業務峯值達到6500筆。工行搭建起了以數據倉庫爲核心的經營管理數據體系，實現了各類信息的集中管理，形成了全流程的數據信息管理機制，信息化水平已躋身於國際先進銀行之列。

在外部服務創新方面，工行已建立了完整的電子銀行服務體系，爲全球客戶提供全天候、跨地域、24小時不間斷的服務。目前，工行服務的個人網銀客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶雙雙突破1億戶，通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道處理的業務量已超過全部業務量的78%，相當於替代了30000餘個物理網點。工行多數的理財、基金產品均通過互聯網渠道銷售，外匯、貴金屬等交易佔比更是高達99%以上。工行還推出了面向個人客戶的網上質押貸款，面向企業客戶的網貸通、易融通、電子供應鏈融資等產品，客戶通過網上銀行就能夠實現貸款的申請、發放和還款，充分享受互聯網技術應用的成果。

從一定意義上說，工商銀行已經是最大的互聯網銀行。這十幾年來，互聯網在普及，人們的行爲習慣在改變，銀行的互聯網實踐也一直在應時而變、應客戶需求而變。

三、互聯網金融背景下商業銀行三大創新戰略

從銀行業發展的歷程來看，商業銀行始終順應時代的變化與創新，在發展中不斷融入新元素、新內容。過去20多年，商業銀行積極應用網絡信息技術，將互聯網作爲新的業務渠道，推進金融產品和服務的網絡化創新，主導了金融互聯網的建設和發展。當前，金融領域互聯網技術的應用發展正由金融互聯網向互聯網金融轉變。互聯網金融與金融互聯網相比既有一脈相承，也有發揚光大，其特色在於積極創新的互聯網精神、開放共享的平臺化運營、大數據挖掘分析方法和高度注重客戶體驗的理念，由此也催生出金融領域的衆多網絡化商業模式創新。面對互聯網金融風起雲涌、客戶需求不斷變化、外部競爭日益加劇的新形勢，商業銀行需要繼續秉承創新理念，準確把握互聯網金融的變化趨勢，加快推進互聯網技術與金融業務的深度融合，轉變經營理念和發展方式，在爲客戶提供更優質的產品和服務的同時，實現自身的轉型發展。

首先是要更加重視客戶體驗。商業銀行始終堅持以客戶爲中心的服務理念，互聯網金融時代客戶對於服務易用性的要求越來越高，以客戶爲中心的服務理念如何落地將是銀行面臨的新挑戰，與此同時，互聯網技術又爲實現這一理念提供了新的手段和契機。銀行要在競爭中繼續保持主動，必須從客戶角度出發，設計金融產品、改善金融服務、開展網絡營銷、優化業務流程。銀行需要進一步注重產品和服務的用戶交互設計，在保證賬戶安全的前提下，儘可能簡化用戶操作，爲客戶提供快速便捷的服務。銀行將充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯網平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。

第二是要加強產品、服務和業務模式創新。結合互聯網金融背景下的客戶需求，從工商銀行的角度，我們想重點做好三件事。一是加強支付產品創新，開發豐富的集線上線下支付功能於一體、適應各類大小額支付需求的支付產品，實現線上線下協同發展，與此同時，還要處理好安全性與便利性的關係，在保障支付安全的基礎上，進一步提高小額支付的便利性。二是加強融資產品創新，開發基於客戶消費行爲的線上線下融資產品，例如我們剛剛推出的逸貸產品，未來我們還將實現POS收單業務和個人信貸的聯動發展。三是創新業務模式，積極拓展電子商務領域，充分發揮工行在客戶、品牌、技術方面的資源優勢以及在支付、融資等領域的專業優勢，打造集互聯網商品銷售、支付、融資等於一體的綜合化電子商務平臺。

第三是要積極運用大數據技術。數據的充分運用將成爲互聯網金融時代銀行鞏固和提升核心競爭力的基礎。銀行將利用大數據技術手段，深化信息化成果在市場營銷與客戶管理、業務流程與運營管理、考覈評價與資源配置、安全與風險管理等領域的應用，提升科學發展、集約化經營和精細化管理水平。銀行需要充分利用互聯網金融的平臺化手段，整合客戶的各類信息，通過大數據的集成挖掘分析客戶的消費習慣和投資偏好，爲客戶量身定做優質的金融產品與服務，爲改進客戶體驗和推動營銷方式、服務模式、金融產品創新打下堅實基礎。

互聯網金融時代，商業銀行的生存與發展依賴持續不斷的創新，工商銀行將緊緊抓住互聯網技術的發展趨勢，發揮自身的優勢和特點，與各類市場參與者一起共同創造金融服務美好的未來。