下一代網銀的互聯網金融創新之道

來源：IT168網站

新一代網銀如何創新？每家銀行的主導思路不盡相同。各大銀行都基於自身業務特色展開了一場金融創新的極速競賽，業界也都在探討下一代網銀究竟該怎麼發展。

中國的網上銀行發展經歷了三個階段。從1996年試水互聯網到2000年之前，網銀的主體特徵都是信息發佈；從2001年到2009年集中建設發展起來的網銀是以交易渠道爲主要特徵，特別是工行、建行、農行等國有大行，網上銀行的業務承載力已經達到70%；從2010年開始，各家銀行都在考慮創新的問題，新一代網上銀行應運而生。

對於新一代網銀如何創新的問題，每家銀行的主導思路不盡相同。比如交行是以移動、手機銀行爲特色，重點在客戶端的應用；比如建行着眼於社區、創新應用的發展，做了很多電子商務方面的嘗試；再比如廣發從體系上構造了一個全新的網銀架構……一時間，各大銀行都基於自身業務特色展開了一場金融創新的極速競賽，業界也都在探討下一代網銀究竟該怎麼發展。爲此，筆者採訪了中國網上銀行促進聯盟祕書長、宇誠網絡董事長曾碩先生。

渠道、產品、信息、互動存在缺陷 制約傳統網銀的發展

業界目前盛行的新網銀概念，諸如體驗、開放、服務、營銷等，其實質都是針對傳統網銀的侷限而言的，傳統網銀固然有其存在的價值和意義，但是發展到目前爲止也確實存在一定缺陷，曾先生將其歸納爲以下四方面。

第一，傳統網銀是封閉的自助式交易渠道，只承載銀行與客戶之間的業務關係，只提供銀行的交易功能。客戶想要使用這些功能，都需要自己發起。所以，網銀都是縱向的。在這種情況下，銀行的業務像是鎖在保險箱裏，客戶只有通過各種驗證，打開保險箱才能使用。

第二，銀行缺少真正便捷的支付產品。支付中介是商業銀行最基本的職能之一，但是現在銀行卻沒有一個真正能夠稱得上便捷的支付產品。

第三，銀行缺少客戶之間的關係信息以及客戶的行爲信息。雖然銀行擁有大量極具商業價值的客戶資源。但僅停留在賬戶信息表層，並未真正深入地瞭解他們。大部分銀行都缺乏對客戶關係、客戶行爲的掌握與分析。例如，兩個同事之間(他們的工資卡屬於同一家銀行)要進行一筆轉賬，如果銀行非常清楚地知道他們之間的關係，就無需考慮這筆轉賬會存在什麼安全隱患。反之，如果一個賬戶在短期內收到很多和它無關賬戶的匯款，那麼銀行就需要將該賬戶監控起來。

第四，銀行被動地等着客戶提出服務與產品需求。客戶經理缺少有效的交互工具去找客戶，同時也缺少有效的系統支撐去幫助客戶。由於對客戶數據的缺乏致使銀行缺乏對客戶的瞭解，更沒有足夠的服務及風險控制手段，只能被動地等着客戶上門。所以銀行客戶經理基本給與不了客戶過多主動服務。網銀聯盟祕書長曾碩向筆者介紹道：“作爲客戶，我需要銀行的一項產品或服務，這是我自己的事，不是銀行的事，也不是客戶經理的事。相比之下，我在美國買車，配置、價格都談好，付款的時候只需要打個電話給銀行客戶經理，付款是他的事、銀行的事，不是我的事。”

電商及新媒體的發展對金融服務的衝擊與啓發

隨着互聯網的發展，傳統網銀正遭遇前所未有的衝擊，比如微博、Facebook、淘寶、支付寶、拍拍貸等的崛起，它們一方面不斷地侵蝕着原本屬於銀行的客戶羣體，同時，也啓發銀行嘗試利用互聯網進行業務模式的創新。

對於銀行而言，互聯網意味着什麼？曾碩認爲，以下三點是必須特別關注的。

第一，互聯網(包括移動互聯網)把客戶的生活呈現在銀行面前，讓銀行的服務從客戶的需求出發，從而使銀行與客戶之間產生前所未有的粘性。

第二，網上銀行勢必要從原來單純的交易渠道，逐漸成爲銀行最主要的經營平臺。銀行不論在對內的協同方面，還是在對外提供服務、展開營銷方面，都將依賴於互聯網平臺形成新的應用模式。

第三，如果說過去銀行所做的全部努力都是要把客戶留在銀行，那麼未來銀行的努力方向是“把服務留在客戶身邊”，利用移動終端，強調場景化，隨客戶的需求而變，即金融服務的隨心、隨行。

銀行觀念、體系、業務模式三重轉型，時不我待

談到互聯網的手段爲金融服務轉型帶來了什麼樣的機遇與支撐，曾碩認爲，銀行要在三個方面做相應的轉變。

一、 觀念的轉變：“你的事”、“我的事”（流程和產品方面）

銀行的管理者、經營者以及系統的建設方，都需要考慮在產品和流程的設計與規劃方面，究竟是客戶的事還是銀行的事。

新一代網銀如何創新？每家銀行的主導思路不盡相同。各大銀行都基於自身業務特色展開了一場金融創新的極速競賽，業界也都在探討下一代網銀究竟該怎麼發展。

再比如產品的差異也很有意思。“我們使用支付寶的時候，不會想到支付寶是別人的東西，我會認爲它是我的，我在控制和使用它給別人付款;但是如果我通過銀行進行支付，銀行的業務環境、流程會讓我覺得它不是我的，是銀行的。因爲不方便，我需要登陸、驗證、尋找對應的功能按鈕等等一系列動作，它不是使用流暢的、真正讓我自己喜歡的產品，”曾碩如是說。

二、 體系的轉變：開放平臺、跨界創新、智慧銀行

網銀過去一直是一個封閉的、銀行專屬的系統，它的業務和服務並沒有真正開放到互聯網環境中去。銀行敢不敢拋開現在這些同質化很嚴重的傳統體系，做一些跨界的創新?比如，貸款能不能是賣方貸款而不是買方貸款，銀行的信用服務能不能與供應鏈有更緊密、更直接的聯合等等。通過這些業務拓展、通過與外部資源合作，最終獲得更豐富的、體系化的數據，才能夠真正支撐所謂的智慧銀行。

三、 業務模式的轉變：金融服務生活，從“隨時、隨地”到“隨行、隨心”

過去，包括銀行、移動、聯通等在內的這些機構都是一個模式：不管是物理網點還是網上營業廳，都是坐等客戶主動提出服務請求與產品需求。銀行的服務能不能真正走出去，從被動等待客戶光顧，轉變爲在任何客戶需要的場景裏適時的滿足他的需求。

金融服務轉型依據——順時而動、順勢而爲

過去，國內金融領域還是一個嚴監管和受保護的領域，銀行之間的競爭並不激烈，因此產品、服務同質化較爲嚴重。而在互聯網大潮下，面對許多第三方機構的業務蠶食，以及用戶使用習慣的轉變，銀行已無法再延用傳統的經營思路，創新勢在必行。

曾碩認爲，首先，對客戶的服務手段和能力是銀行的核心競爭力。對客戶而言，銀行的核心競爭力就在於銀行能與自己建立什麼樣的關係，是常規的服務“施”、“受”關係，還是更積極主動的共贏的關係?銀行對客戶服務的手段和能力究竟如何?

其次，電子銀行勢必成爲銀行服務客戶最重要的手段。這一點我們可以明確感知到，銀行客戶去網點的次數十分有限，且還會越來越少。不論是現在，還是銀行未來發展戰略中，電子銀行都是銀行服務客戶的最重要手段。

最後，開放服務是提升服務能力最重要的方式。在互聯網環境中有很多奇蹟，有馬雲的奇蹟、Facebook的奇蹟、新浪微博的奇蹟。這些奇蹟背後的支撐平臺，發展都非常迅猛、業務量非常大、註冊用戶數量非常多，它們的成長速度、創新動力和模式，都會給我們帶來很大的壓力，同時也給我們帶來啓示，那便是：開放是實現這些飛躍發展的必經之路。

實際上，銀行在互聯網化的過程中也有不可替代的優勢，比如地緣優勢、網點的優勢、監管的優勢、規範性的優勢。以銀行的公信力爲例，媒體上鮮見對支付寶或其他第三方支付機構的安全案件的報道，而銀行如果出現類似事件便會引起媒體和民衆的高度關注。這說明公衆對於銀行的要求更高。另外，銀行的客戶要麼是實體的、落地的商戶資源，要麼是擁有不同支付能力的個人;同時，銀行體系的規範性和堅固性，都是互聯網環境下不可或缺的資源優勢，也是其他互聯網企業不可能具備的優勢。“對於銀行，如何順時而動，順勢而爲，充分利用這些資源，如何有效聚合固有優勢，如何更好地借鑑社會化網絡的創新模式，是金融服務轉型的制勝因素，”曾碩說。

背景介紹：

曾碩：畢業於北京理工大學。現任北京宇信易誠網絡技術有限公司董事長、北京宇信易誠科技有限公司首席運營官。

曾任南天科技集團金融市場總監、軟件與系統集成部總經理、信息產品部總經理、企業研究發展部總經理。

2000年創立北京易誠世紀科技有限公司，致力於銀行渠道的發展策略和應用軟件產品開發。易誠世紀於2006年與北京宇信鴻泰科技發展有限公司合併，成立北京宇信易誠科技有限公司。

2007年3月宇信易誠成功登陸納斯達克，成爲中國第一家在納斯達克上市的金融信息技術服務提供商。

2010年成立北京宇信易誠網絡技術有限公司，並擔任董事長。