互聯網金融是金融模式的創新

來源：人民郵電報

中國人的最大特點就是喜歡儲蓄。2013年我國居民儲蓄率超過50%，遠遠超過世界平均水平。人們將積攢下來的錢存入銀行，銀行通過爲資信好的大客戶貸款，從而賺取大量利潤。在銀行的交易結構中，銀行扮演着平臺中介的角色。但傳統金融服務模式最大的問題就是交易成本高，如用戶到銀行有出行成本，排隊的時間成本；用戶還不得不接受較低的利息和名目繁多的收費項目等。而且傳統金融機構發放貸款中的80%以上是給信譽好、有實力的大企業；而廣大中小企業很難從銀行貸到款，當前融資難是中小企業發展中的一大隱痛。

正是因爲傳統銀行服務模式存在的問題，互聯網金融得到了巨大的發展空間。互聯網金融的迅猛發展一方面得益於互聯網的快速發展。截至2013年年底， 我國網民規模達6.18億戶，互聯網普及率爲45.8% ，較2012年年底提升了3.7個百分點。我國手機網民規模達5億戶，網民中使用手機上網人羣佔比由74.5%提升至81%。另一方面互聯網金融具有資源開放化、成本集約化、選擇市場化、渠道互聯網化、運營高效化、用戶行爲價值化等優點，能滿足廣大普通用戶的金融服務需求，顯示出巨大的市場潛力。

互聯網金融的演化過程實質上是互聯網技術與金融服務的融合過程。互聯網金融服務未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，並沒有改變金融的本質。同時，互聯網金融顯著提升了金融服務的效率、拓寬了金融服務的渠道、豐富了金融服務的模式。憑藉互聯網技術，互聯網企業介入傳統商業銀行的支付、融資、理財領域，實現了金融服務模式的創新。

隨着各種新型互聯網技術的出現，用戶生活的互聯網化以及以利率市場化爲代表的國內金融環境的改變，傳統商業銀行憑藉“水泥+鼠標”的經營思路和網上銀行先發優勢打造的互聯網金融王國儘管在業務、功能等方面有所突破，但始終未能取得突破性進展，服務和產品差異化逐漸喪失，傳統商業銀行服務模式的“創新革命”勢在必行。

互聯網金融之所以有着強大的生命力，關鍵在於金融服務模式的創新，在於應用互聯網、大數據等技術構建的平臺模式的創新。2013年是互聯網金融元年，互聯網金融如雨後春筍般迅猛發展，各種模式推陳出新，我國P2P信貸、網絡小額貸款、第三方支付、金融機構線上平臺、微信紅包等應運而生，已快速成爲具有較大規模和影響力的業態。自從2013年6月阿裏巴巴推出餘額寶之後，其發展之快令整個金融界感到震驚。目前，國內P2P網絡平臺的發展也大大超過美國，據不完全統計，2013年我國P2P網絡平臺企業達到1000多家，巨大的中小企業和個人融資需求推動着金融模式不斷創新。隨着阿裏巴巴、京東商城等電商大數據金融服務模式的快速鋪開以及越來越多的互聯網公司進入金融服務領域，如百度的百發產品上線、騰訊理財通金融產品的問世以及互聯網保險企業——衆安保險的開業……這些都讓他們對互聯網金融的未來充滿想象空間。

如今，互聯網金融的發展已經站在一個新的臺階上，正如數十年前互聯網的迅猛發展給人們帶來翻天覆地的改變一樣，這一充滿無限可能的時期也將轉瞬即逝。模式的創新和風險的防控，無疑是現階段面臨的兩個巨大問題，無論是機遇還是挑戰，都將決定互聯網金融未來的發展。