區域性銀行如何與狼共舞

來源：《新金融世界》雜誌

銀行卡和網上銀行業務，使招商銀行成功上演“屌絲逆襲”，由此可見，銀行憑證的變遷是金融市場—次重新洗牌的機會，也是一次逆襲的機會。對於區域性銀行來說，建設基於虛擬憑證的互聯網銀行就是衝出羊圈與狼共舞的機會。

銀行卡的到來讓招行上演了一場“屌絲逆襲”，從當初只有1億元資本金、1家營業網點、30餘名員工的小銀行，利用一卡通和網上銀行業務，發展成爲了資本淨額超過2900億元、資產總額超過3.6萬億元、全國設有超過800家網點、員工超過5萬人的全國性股份制商業銀行，並躋身全球前100家大銀行之列，招商銀行成爲我國名副其實的最佳零售銀行。

可見，銀行憑證的變遷是金融市場一次重新洗牌的機會，也是一次屌絲逆襲的機會。

狼是否真的來了

在互聯網開始發展但電子商務尚未落地的時代，互聯網世界是地地道道的“虛擬世界”。如今隨着電子商務的迅猛發展，現實世界和虛擬世界已經開始融合，線上和線下的距離已經越來越小，各行各業都在主動或被動地適應這種變化，如蘇寧、友阿這些傳統零售業巨擘也不得不將線上業務作爲一個重要的發展戰略。銀行的反應有點慢，互聯網企業早就嗅到這個味道，開始在網上做一些銀行業務，如支付寶、餘額寶、阿裏貸、P2P、衆籌等。

針對現實情況，建設銀行推出了“龍卡虛擬卡”。這是一種個人客戶以在建行網上銀行簽約的活期賬戶（信用卡除外）作爲開卡源賬戶，按照實名制要求以轉賬方式開立的專用於網上繳費、境內外支付業務的借記卡產品。

2013年4月18日，阿裏金融和上海農商行合作推出信用支付金融產品一一虛擬信用卡，由上海農商行提供初期的授信資金，開通信用支付的賣家中淘寶集市有100多萬家，天貓商城有近3萬家。

互聯網企業有很好的應用平臺和大量的客戶資源，但是沒有銀行牌照，只能以“打擦邊球”的形式開展部分銀行業務；銀行有正規的牌照，但是沒有互聯網基因，放不下身段，推不出滿足互聯網需要的產品。但是它們在相互靠攏，以虛擬憑證爲標識的互聯網銀行已經開始萌芽。

中國的互聯網企業如狼似虎地向金融陣地進軍，大肆鼓吹“金融脫媒”。對中國的銀行來說，如同聽到“狼來了”的喊聲。互聯網企業是一羣狼，攻勢十分凌厲。它們一路互相撕咬，比如騰訊已經開始圍攻阿裏，但還不至於蠶食銀行，因爲有政府保護。問題是一旦去掉這層保護，銀行就如同狼羣中的羊。

突圍的機會

在國外，互聯網銀行剛一出現就獲得了牌照，主要做直銷銀行業務，銀行主動改變適應電子商務的發展，監管部門主動修改法律法規以規範互聯網銀行的發展。因此，“金融脫媒”並沒有威脅國外銀行業。Security First network Bank（SFNB）是全球第一家純網絡銀行，第一家獲得聯邦監管機構認證可以在因特網上營業的銀行，也是第一家獲得聯邦保險的網絡銀行，第一家在美國全部50個洲都有客戶和賬號的銀行。開業之初，它只僱用了15名員工，就爲1.2億個因特網用戶提供了幾乎全部的金融服務。在完成對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼併後，SFNB成爲美國第六大銀行，資產達到1260億美元。

區域性銀行好比羊圈裏的一隻小羊，要和大羊搶有限的草料，羊圈外面還有一羣狼想要衝進來。不能坐以待斃，也不能衝出去與狼羣肉搏。要學喜羊羊，用智慧與狼周旋，在羊圈外與狼共舞。

線上信用業務剛剛處於萌芽狀態，雖然P2P、衆籌、阿裏貸等線上小貸業務林立，但是並非專業銀行機構，市場一片混亂，亟需長沙銀行這樣的機構發展線上信用業務，維持市場健康發展。

互聯網經濟是“粉絲經濟”，互聯網金融是“普惠金融”，大銀行很難爲此“華麗轉身”。區域性銀行雖小，但是政策可以非常靈活。可以放下身段迅速與粉絲衆多的互聯網“大V”合作，實現互聯網銀行的戰略轉型。

與狼如何共舞

建設基於虛擬憑證的互聯網銀行就是衝出羊圈與狼共舞，必須要講究一些策略。

與舞伴快速成長。互聯網上的成功者“只有第一，沒有第二”，搶佔市場有千招萬式，“唯快不破”。阿裏金融與上海農商的合作是以阿裏爲主導的，上海農商只是提供授信資金，虛擬信用卡是阿裏金融的信用卡，並非上海農商的“虛擬信用卡”。銀行可以與互聯網行業的領導者（包括支付寶、京東、騰訊等）合作，快速推進虛擬憑證，佔領市場。

踩準鼓點。線上借記業務已經被第三方支付企業搶佔了市場，銀行不應把它作爲發展重點。而線上貸記業務的市場需求巨大，可以滿足普惠金融的需要，可以讓佔比80%的屌絲享受線上貸記業務帶來的金融便利，同時也將爲銀行帶來巨大的利潤。因此銀行應把握這個重點，集中精力發展線上貸記業務。

掌握技巧。線上業務的特點是“小而多”，單筆額度很小，但是筆數很多，如果採用傳統的人工審覈模式，成本巨大但效率低下。必須引進直銷銀行的風控技術，利用互聯網上的大數據和雲計算技術，使線上信用業務的審覈變得高效而精準。

共舞的保障機制

在互聯網上與狼共舞，要舞得瀟灑、舞得漂亮，必須要有如下保障機制。

舞步要快。互聯網行業發展的節奏容不得半點猶豫，稍有遲疑，必定坐失良機。因此，互聯網銀行建設的時間窗口有限，必須建立快速決策行動的機制。

找“高富帥”做舞伴。互聯網巨頭已經在線上有壟斷性地位，擁有巨大的市場，作爲地方性銀行向互聯網進軍，必須與這些巨頭合作，方可在互聯網上站得住腳。所以，要有與互聯網巨頭合作的機制，要放得下身段。

舞給高層看。國家對互聯網銀行沒有明確的態度，銀行除了自己要積極探索之外，還要與國家級的高層研究機構建立交流合作的關係。一是要通過高層研究機構及時瞭解和掌握國家對互聯網銀行的態度；二是要把長沙銀行的模式推薦給高層研究機構，爲國家制定互聯網銀行的政策提供參考依據。

採用先進的舞技。互聯網銀行一定要採用互聯網企業的先進技術，如大數據分析和雲計算技術，纔可能提供適應互聯網發展的用戶體驗和產品，纔可能獲得適應互聯網發展的風險控制水平。

跳舞要賣力。一定要有與創新發展相適應的風險容忍度，要允許局部的、階段性的失敗，在研究和發展過程中要提供足夠人、財、物等方面的支持。

共舞的效果

區域性銀行如果能成爲一家真正具備互聯網基因的線上銀行，將會帶來四方面的收益。

擴客戶規模。以長沙銀行爲例，貸記卡客戶的規模不足10萬，支付寶用戶規模已突破1億，一旦與支付寶合作推出虛擬信用卡，長沙銀行貸記卡客戶將輕輕鬆鬆超過100萬，甚至達到1000萬。

拓展業務空間。面對空間無限的線上業務，區域性銀行目前尚無很好的切入點。一旦推出融合線上線下業務的虛擬貸記卡，便可有效滲透到線上業務中去，迅速突破物理網點的限制，爲大零售銀行提供巨大的空間。

助推戰略轉型。一旦在互聯網站住腳，就能成爲“網民的銀行”，各種特色業務在線上線下融合解決，“政務銀行、中小企業銀行和社區銀行”更是不在話下，戰略轉型將得到迅速突破。

重塑企業文化。要具備互聯網基因，就必須注入互聯網企業文化，需要不斷創新，將追求卓越的文化元素注入到銀行中來。