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              互聯網金融改變金融業生態

              2014年05月27日 TAG: 本站

              互聯網金融改變金融業生態


              來源:《全球商業經典》雜誌


              互聯網金融是什麼?它和傳統的銀行又有哪些不同?它對於企業而言又會提供什麼質量的服務?


              很多銀行說,我們支持中小企業貸款,但是進入這個行業之後才知道,在這個行業裏面,“小”的定義是什麼呢?年收入規模5億的企業,叫小企業,這就是銀行對小企業的認可。而真正的身邊很多想貸款的,根本沒有機會得到貸款。所以今天有很多人提供信貸的支持,通過互聯網,比如P2P。

              P2P的貸款從去年200億已經做到2000億,但佔到中國貸款的比例還是很少,中國每年接近十多萬億的貸款,而這些貸款大部分沒有留給我們真正需要的小企業,所以我們希望給他們提供一個平臺。

              在傳統的商業生態下,大多數銀行往往都是在城市中心或鬧市區建立網點,有敞亮的大廳和專業的工作人員,幫助用戶加強對銀行的信任度。然而,隨着互聯網的發達,大多數用戶已不再去銀行網點辦理業務,取而代之的是“網上銀行”等在線平臺的興起,銀行的前端能力在短期內受到衝擊,原本的網點優勢正逐漸消失,互聯網將成爲用戶與金融機構更爲重要的對接平臺。

              我認爲互聯網一定會重新定義金融。

              互聯網會重新讓金融從一個艱澀的理解迴歸於一個常識理解,重新定義金融的常識。什麼是常識,老百姓理解的纔是常識。爲什麼餘額寶可以賣得好,而以前貨幣基金賣得不好?普通人根本聽不懂貨幣基金這個詞。但是餘額寶就告訴你,只要有錢放在裏面,就會生錢。它重新把複雜的問題變得簡單,這就是互聯網,但是金融卻經常把一個簡單的事情變得很複雜。

              互聯網重新定義成本和速度。傳統銀行拼的是網點擴張速度,但是餘額寶做到現在,擴張的只是服務器,從17臺服務器增加到500臺左右的服務器,這就是互聯網帶來的效率和速度。1000億的餘額寶降低了900億銀行存款,而明年,百度、騰訊、新浪、搜狐都將進入這個市場。對傳統銀行而言,幾十萬個銀行網點,可能五年後就會成爲銀行的負擔,因爲人們不用再去銀行了。

              互聯網重新定義甲方乙方,銀行的錢來自於儲戶,但老百姓只有存款的權利,但卻沒有獲取貸款的權利。而互聯網卻能讓整個商業文明變得更加權利對等。

              由於互聯網的介入,銀行與互聯網金融企業之間的產品體驗競爭將變得更加激烈。在電子網銀和支付方面,大多數單一銀行的產品體驗與互聯網金融企業相比存在明顯的差距。藉助互聯網平臺,互聯網金融企業可以整合上百家銀行和信貸機構提供的數千種信貸產品,通過“透明競爭”來吸引用戶。同時,那些有競爭力的金融機構,通過互聯網平臺接觸客戶的成本更低,也許只有傳統渠道成本的十分之一。

              互聯網還會重新定義金融行業定價的方式。以前的定價方式,是政策說了算。但以後利息高低取決於借貸雙方決定能不能還得起,金融行業的賺錢模式,將從信息不對稱的賺錢模式變成靠服務賺錢的模式。

              互聯網還會重新定義品牌和滿意度體驗。傳統的銀行的文化,都是自上而下的,但未來,用戶更加看重的將是由口碑、信任和市場化競爭形成的品牌,這種品牌是自下而上的。很多銀行會認爲自己做互聯網已經很久,比如網銀,但用戶體驗不好,但是支付寶三步就能解決問題。

              互聯網既是一個技術手段,更是一種思維模式。從技術角度來說,互聯網有更強的覆蓋用戶的能力,無地域限制,成本更低;從思維的角度來說,互聯網公司更強調用戶體驗,通過體驗去留住用戶,哪怕是免費用戶,互聯網公司也會全心全意服務好。在傳統金融行業,消費者的信任基於相關部門對金融機構的授權。相反,在互聯網行業來看,消費者的信任是基於自然的用戶體驗選擇,通過市場競爭的結果決定,這是自下而上的選擇。

              同在其他領域一樣,今天的消費者越來越願意自主選擇所需的金融服務,以自己的體驗來決定信任的取捨,效率更高、體驗更好的金融企業才更受歡迎。然而,目前而言,傳統的金融機構如銀行還沒完全從過去的“以自身爲中心”變成“以用戶爲中心”,接觸客戶的效率還比較低,服務體驗還不夠好,如果這方面改變不大,互聯網金融企業將會對傳統的銀行形成衝擊。

              同樣,互聯網會重新定義資產價值。以往你只要有房子,有土地,就可以到銀行貸款,這是很簡單的一個對於資產的認識,銀行業的資產利用率很差,會導致資金利用率很低。我認爲,未來應該把錢更多給創新型企業,那就要對資產和金融有創新的理解,未來要看人的價值。

              我甚至設想過有一天,我們開個銀行大廳,給每個銀行一個櫃檯,消費者進到大廳裏面來,同時有10個銀行、20個銀行讓他選。這個銀行談得不好,可以立刻換一個;你的服務質量不好,也可以選其他家。這個時候,用戶就變成了偏強勢的一方。

              互聯網可能會打破傳統金融對信任的定義。你在攜程買機票,不是因爲交通部的指令,而是互聯網的服務更好,這就是市場化的選擇。真正的金融就是按照市場的選擇,什麼地方更需要,他就把錢投到什麼地方去。中國80%以上的就業來自於民營機構和小微企業,怎麼樣能夠把錢給這些人去貸款,我覺得是很重要的。

              一個銀行不能給我貸款,我就以爲是所有銀行都不能給。事實上,今天的銀行已經給出越來越差異化的產品選擇了。互聯網是一個很好的平臺,把信息更加透明地、全面地反映出來。

              總體而言,我認爲互聯網是一個開放且薄利的行業,傳統金融是一個壟斷且暴利的行業。互聯網企業的效率更高,競爭更爲激烈和充分;而傳統銀行的效率則相對較低,且受牌照保護。今天,互聯網金融將讓互聯網企業與傳統金融有機會在一個新的業態下展開競爭。互聯網企業將成爲“鮎魚”,攪動傳統金融行業,幫助銀行等金融機構提高競爭力、提升用戶體驗,最終,互聯網企業也會在這個市場中找到自身的價值,探索到一條全新的金融服務之路。

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