互聯網金融撬動金融業多元化經營格局

來源：《金融電子化》雜誌

如果從科技應用的角度、以歷史的視角來考察，互聯網金融其實很簡單：不存在互聯網金融顛覆傳統金融業的問題，也不存在互聯網金融的“泡沫”問題。

2013年，伴隨全社會的聚焦和熱議，互聯網金融進入了爆發元年。展望2014年的走向，有人預測互聯網金融將蓬勃發展，並顛覆傳統金融業，近期餘額寶、理財寶、百度百發等新興網絡理財產品的熱銷，又爲此提供了佐證；持反對意見者認爲互聯網金融在交易安全、信息安全和規範經營等方面存在諸多隱患，是泡沫產業。對此，各家衆說紛紜、莫衷一是。

實際上，以網絡技術應用爲代表的科技應用長期以來就對銀行服務形成再造之勢，尤其是在“互聯互通”等層面，不斷實現着對業務發展的引領。2000年前後，工、農、中、建四大行藉助網絡技術，相繼實現了全國個人賬戶的通存通兌。銀聯成立後，“金卡工程”正式啓動，銀行卡聯網通用的實現促進支付業務完成了質的飛躍。在同一時期，爲方便客戶辦理金融業務，中國銀行於1997年率先推出網上銀行，之後各行網銀陸續上線。網絡技術的應用改變了銀行的服務模式，互聯網與傳統金融行業的關係日趨緊密。

網上銀行促進了電子商務交易需求的飛速發展，而承擔交易中介角色的第三方平臺，解決了電子商務交易的互信問題，但支付問題又隨之凸顯。基於風險管控理念而設計的網銀交易流程往往過分強調安全，操作相對繁瑣，使得大多數客戶望而卻步。電子商務的發展急需一種簡單的支付工具，以支付寶爲代表的虛擬賬戶應運而生，憑藉友好、便捷的客戶體驗，一經推出，很快贏得了市場認可，從此國內有了第三方支付，進而衍生出在線理財產品銷售、信用評價審覈、金融中介、小額貸款、企業融資等多種服務，互聯網金融業態浮出水面。

從以上簡述的互聯網金融誕生過程可以看出，互聯網金融是依託互聯網而產生的、依靠商業銀行、以支付業務爲主的、爲小儲戶/小微企業提供金融服務的新方式，互聯網金融不可能脫離銀行而獨立提供金融服務。然而，互聯網金融的發展必將促進互聯網應用，同時促進傳統金融行業服務理念的轉變，促使其改進服務方式，提升服務水平。傳統金融行業將學習互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，在注重安全的前提下，更多地考慮客戶的便利性，通過互聯網、移動互聯網等工具，使傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更便捷等特點。傳統金融機構與互聯網金融服務模式融合的良好前景值得期待，因此不存在互聯網金融顛覆傳統金融業的問題，而是金融服務提供模式的改進。

必須看到，強調客戶體驗的互聯網金融也存在一定風險。比如支付安全、信息安全等。在此方面，第三方機構應向銀行學習，在便利和安全之間尋找平衡點，提高安全性與可靠性。要注重防範信用風險和操作風險，不能非法吸收公衆存款、非法集資，要加強合規意識，健全內控制度，以保障可持續發展。金融服務業歷來就是“特許行業”，在市場需求驅動商業模式的時代，一些企業利用新技術和服務手段，自發性地涉足部分金融服務，是市場規律下的階段性產物。可以預測，隨着業務模式的改進、金融監管政策的完善，短期的非規範行爲必將被糾正，未來互聯網金融將成爲既符合標準、又方便快捷的金融服務模式。從此角度看，互聯網金融並非“泡沫”。

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的產物，互聯網、大數據、雲計算等技術的應用，改變了系統架構、業務處理流程和方式，是科技引領業務發展的又一個典型案例。互聯網金融歸根結底還是金融服務，傳統金融機構已經在借鑑、學習第三方支付機構的經驗並推出新的金融服務模式；優秀的第三方機構亦在努力尋求規範化經營金融業務的路徑，未來將會以獲得牌照或其他形式被納入金融監管範圍。新型金融機構或將出現，中國金融業多元化經營模式的前景可期。