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      技術創新引領移動金融進入標準化時代

      2014年06月24日 TAG: 本站

      技術創新引領移動金融進入標準化時代


      來源:金融時報

       

      從標準制定、基礎設施建設、檢測認證體系建設、在成都和寧波開展全流程的驗證,移動金融正在一步一個腳印地向前加速推進。


      對於我國移動金融技術創新來說,2014年將呈現協同發展、技術融合、加速起飛的特徵。

      一方面,經過近兩年移動支付的爆發性增長,包括商業銀行、移動通信運營商、銀行卡清算組織、支付機構等市場主體熱情高漲,已全面進入移動支付前沿陣地,厲兵秣馬,準備逐鹿中原。

      另一方面,經過幾年的努力,目前中國金融移動支付系列標準已經出臺,移動金融安全可信公共服務平臺(簡稱MTPS,下同)也已建成,檢測認證體系正在建立,部分銀行基於MTPS系統應用在寧波與成都完成落地驗證。上述成果,爲移動金融產業市場主體跨機構間應用共享、實體互信、系統互通、協同發展提供了技術支持和保障,說明我國移動金融發展已進入標準化時代

      聞風而動 商業銀行紛紛接入MTPS

      雖然我國移動金融起步較早,但由於各市場主體跑馬圈地、各自爲戰,也由於移動金融具有跨行業應用、業務流程複雜、產業鏈長、技術處理方案多樣等特點,一度導致我國移動金融資源整合困難、技術安全性薄弱、客戶體驗和使用習慣滯後等問題,阻礙了移動金融迅速發展。

      2012年開始,這一局面開始改善。20121214日,人民銀行發佈中國金融移動支付系列技術標準,並啓動移動金融安全可信基礎設施建設,努力爲商業銀行、移動通信運營商等參與方搭建互聯互通的橋樑和紐帶,構建移動金融安全風險防控體系,營造移動金融開放、共贏、規範的聯網通用發展局面。

      今年218日、425日,人民銀行科技司又分別在北京和寧波召開了移動電子商務金融科技服務創新座談會,討論加快移動金融可信服務管理體系建設,推動移動電子商務金融服務在若幹試點城市創新試點,在安全可信、聯網通用的基礎上實現企業可信服務管理平臺(TSM)間互聯互通、應用共享、實體互信,提升移動電子商戶金融服務的風險防範水平。

      業界權威專家指出,移動金融存在三個發展階段。第一階段是近場支付和遠程支付獨立發展時期;第二階段近場支付和遠程支付開始融合發展,具體表現爲線上線下支付融合;第三階段則是從移動支付到移動金融全面創新發展的時期。

       “MTPS平臺起點高,直接按照第三階段移動金融全面發展的目標來設計和規劃,一看就是懂銀行、懂科技的人做出來的。中信銀行網絡銀行部總經理助理陳樹軍說。

      陳樹軍說,MTPS平臺實行應用共享,商業銀行可以參與應用開發,底層接口對商業銀行開放,能夠實現星狀結構,符合國家資源節約型的發展模式。他透露,中信銀行去年底實現了本行可信服務管理平臺(TSM)與人民銀行MTPS系統對接。

      對此,參加424日寧波座談會的農行電子銀行部副總經理翟冀深表同感:人民銀行從國家戰略高度出發,着眼於促進信息消費,立足於服務民生,通過移動支付推動行業應用開放,提高社會經濟運行效率,此舉意義重大。他認爲,推進移動金融服務與金融IC卡融合,是商業銀行發展移動支付的方向。而基於聯網通用、安全可信的芯片技術,不斷整合行業應用,豐富支付場景,真正實現一卡多應用是移動支付發展的根本路徑。

      翟冀介紹說,農行黨委將移動金融列爲重點創新領域,提出了打造移動金融生態圈的工作目標,成立由行領導親自掛帥的領導小組,整合行內力量,加快移動金融產品創新和商務應用拓展。一是加強移動銀行建設,打造金融服務主渠道。如在上海推出了自行車IC卡圈存和一指充(手機話費充值)業務等。二是加快移動支付創新,推進移動生態圈建設。如加快自有TSM平臺建設,啓動與MTPS對接,積極推進基於金融IC卡和多SE載體模式移動支付試點等。三是發展金融普惠,提升移動支付服務三農能力,在內蒙古、遼寧、大連等地,推出掌易匯業務,滿足農民賬戶查詢、轉賬、繳費等基本金融需求。

      據介紹,今年2月份,人民銀行組織召開移動電子商務金融科技服務座談會後,工商銀行即決定藉助芯片的一卡多應用和各主要移動支付體系,積極參與和接入人民銀行牽頭組織的互信平臺建設,並決定積極參與移動電子商務金融服務創新試點工作計劃。

      按照工行開發規劃,一期將在現有SD卡各功能基礎上進行優化,通過新增部署MTPS接入節點,實現與MTPS平臺對接以及與其他TSM平臺的互聯互通功能,實現客戶通過手機客戶端發揮工商銀行卡功能。

      合力推動 驗證城市積極開展全流程驗證

      4月下旬的一天,寧波第二醫院。建行寧波分行個金部經理尹虹把自己的手機放在就診易自助機感應器上,電腦屏幕上立刻顯示出機主姓名、年齡和賬戶餘額等各種信息,並自動掛號。尹虹再把手機拿到醫生桌前感應器上,醫生面前的電腦屏幕上隨即顯示出患者基本信息。醫生開完處方,患者當場用手機完成劃價、交費,然後憑打印條直接到藥房取藥,省去了以往要三次排隊才能完成的掛號、劃價、交費等程序。

      在寧波海上國際影城檢票口,中行寧波分行客戶經理姜迪飛拿出自己的手機,靠近檢票POS機,只聽的一聲,POS機便吐出電影票。原來,姜迪飛上午就已經通過手機遠程網上支付購買了電影票,並選好了場次與座位。檢票員楊婕說:這個東西操作很簡單,不用培訓。每場都有七八個顧客刷手機,我們省心多了。

      上述場景,折射了寧波市移動金融應用普及和推廣工作的進展情況。

      2013年,寧波市籌建了城市移動金融公共服務平臺,在全國率先實現了地方平臺與MTPS的互聯互通。2014年,人行寧波市中心支行積極指導轄內5家商業銀行開發基於金融安全芯片的移動金融應用,目前已成功實現電影票、醫療、市民卡和電子現金等的應用上線。現在手機通過空中加載,就可在寧波試點區域拿手機輕鬆看電影、求醫、坐公交、買東西。

      移動金融是指憑藉移動智能終端設備,包括智能手機、平板電腦等,以及無線互聯網技術處理金融數據、提供金融產品和服務的新技術方式。鑑於移動金融涉及的產業鏈很長,技術綜合複雜,存在安全性、可靠性挑戰,去年以來,人民銀行總行組織成都市和寧波市開展移動金融技術創新全流程驗證工作。對此,人民銀行成都分行和寧波中心支行高度重視驗證工作,全力以赴推進各項驗證、測試工作。

      目前,成都以SD卡爲載體實現了金融IC卡空中開卡、金融應用下載和行業應用開通全流程驗證,並通過了地鐵刷卡和電影院網上購票、線下脫機驗證電子票入場兩個應用場景的測試工作。一是提出了以銀聯雲POS爲載體實現電子票脫機驗證的方案,在計劃時間內完成了相關程序開發、設備改造工作。二是指導省建行完成了停車場應用開通、密鑰加載等部分的開發和測試。三是僅3周時間就完成了省級平臺、天府通平臺接入金融城域網和兩平臺對接工作,爲地鐵應用順利驗證打下基礎。

      5月15日,中國建設銀行在成都舉辦發佈會,正式推出基於SD全卡方案的移動金融創新產品。據悉,本次新發產品是建行繼2013年率先推出手機蓉城卡後,基於MTPS、立足移動支付與金融IC卡的又一聚合創新。這標誌着MTPS平臺在川順利落地,今後,川內市民使用手機替代零錢包、銀行卡,又多了一條便捷途徑。

       “選擇在成都發布新品,主要是看重成都的移動支付發展基礎和良好的政策環境支持。建設銀行個人存款與投資部總經理楊紹萍表示。

      組織協調 央行推進移動金融技術創新建設

      在寧波歡塘國際時尚餐廳,在觀看了客戶經理用手機演示掃描菜單上的電子標籤、確認賬單並完成線上支付之後,中國光大銀行電子銀行部副總經理周伊麗對記者說,人民銀行組織制定移動金融技術標準,建設MTPS,爲商業銀行在移動金融的大發展奠定了基礎,鋪平了道路。

      人民銀行副行長李東榮在今年2月份接受本報記者採訪時認爲:移動金融是基於智能安全芯片技術的金融創新業務,需要持續的市場探索與技術創新,也需要政策的引導與支持。

      近年來,隨着金融的創新與發展,移動金融市場迫切需要在頂層設計和架構方面出臺行業標準和協調規範。人民銀行積極落實國務院《關於促進信息消費擴大內需的若幹意見》(國發〔201332號)有關精神,確定了統一標準、搭建平臺、檢測認證、試點示範、推廣應用的推動路徑,有計劃、有步驟地推動國內移動金融應用創新發展。人民銀行科技司副司長陸書春424日對參加寧波研討會的金融機構代表們說。

      國發32號文提出要提高信息網絡安全保障能力,建立促進信息消費持續穩定增長的長效機制。對此,人民銀行科技司司長助理鄔向陽表示,按照國務院的要求,人民銀行積極推進移動金融聯網通用、安全互信進程,致力於爲移動金融服務參與方和消費者提供基本公共服務。

      有關專家認爲,在推進發展移動金融應用過程中,方便、安全、快捷的金融環境是各方所追求的,也是移動金融健康可持續發展的前提。建立統一標準非常重要,只有經過檢測認證的、基於智能安全芯片技術的、體現聯網通用、安全互信原則的移動金融平臺和技術,纔是移動金融可持續健康發展的根本保障。據悉,對於這一點,目前移動金融產業各方已經基本達成共識。

       “事實上,產業各方多年來在移動金融創新方面進行了不斷探索,線上依託移動互聯網採用手機銀行等方式實現遠程在線應用,線下依託金融IC卡在受理終端上實現電子現金等近場支付方式應用,爲社會公衆提供了豐富的渠道,提供了不受時間、地點限制的移動金融服務,這是一個好的方向。陸書春說。

      回顧移動金融近兩年的發展歷程,陸書春認爲,從標準制定、基礎設施建設、檢測認證體系建設、在成都和寧波開展全流程的驗證,移動金融正在一步一個腳印地向前推進。

       “現階段,金融業務移動服務方式呈現多元化發展。在推進發展的移動金融應用過程中,我們認爲基於智能安全芯片、符合中國金融移動支付系列標準的線上線下全面協同發展的移動金融創新應用,是移動金融技術創新的重要發展方向。515日中國建設銀行成都新品發佈會上,陸書春如是表述。

      業界普遍認爲,移動金融體現了第二波產業革命,在中國將至少有10年的黃金髮展期。人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓認爲,移動金融應以MTPS爲基礎來實現系統互聯、資源共享、實體互信等目標。

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