1. 客服熱線:400-615-8698
      多特蒙德中文

      銀行如何把握金融互聯網的機遇

      2014年07月24日 TAG: 本站

      銀行如何把握金融互聯網的機遇


      來源:《新金融世界》雜誌)


      互聯網金融的發展帶給銀行諸多的機遇和挑戰,互聯網金融爲銀行發展和培養了更多的電子渠道用戶和使用習慣;帶來了更寬鬆的監管環境、更好的技術支持、更多的創新原動力。


      隨着互聯網的發展,這幾年從支付領域開始,銀行業已經明顯感覺到了競爭。特別是2013年出現餘額寶、微信理財、百度理財、P2P等新興金融模式,標誌着互聯網公司高調地邁進了銀行傳統優勢領域,逐步向銀行業務進行侵蝕。有媒體稱“2013年爲互聯網金融元年,它讓大家明顯感受到互聯網金融對傳統銀行業造成的強大沖擊,大衆對互聯網金融新產品的認同和熱情。越來越多的人認爲銀行業不再是固若金湯的壟斷行業。金融互聯網時代,真的是蚍蜉撼大樹的時代嗎?

      中國銀行業的電子渠道建設從1998年招商銀行一網通網上銀行服務至今,已經走過了15個春秋。近幾年,銀行業對電子渠道建設越來越重視,一方面,很多銀行無論從交易量還是從交易額看,電子渠道已經取代了櫃檯渠道;另一方面也嘗試着通過其他渠道來探索銀行業在金融互聯網時代的發展模式,比如建立電商平臺、成立支付公司等。

      金融互聯網時代的確帶給銀行業不小的衝擊,但同時也帶來了機遇,我更願意相信它是銀行業的春天。中國產業需要轉型升級,銀行業更需要改革和創新,但改革需要條件需要契機,金融互聯網時代正在給銀行業創造這種機會。

      金融互聯網爲銀行創新提供了多種機會

      1、爲銀行創新提供了大環境

      據新華社報道,截至20136月底,我國網民數量達到5.91億,較2012年底增加2656萬人。2012年中國電子商務營收達1814.2億元,年增長率爲66.8%。近年來隨着電商平臺的普及和第三方支付公司風起雲涌,越來越多的人採用了網上購物的方式。淘寶、京東、1號店、蘇寧國美的網上網下一體店的成功,都爲銀行業發展了衆多的電子渠道用戶,培養了用戶的使用習慣。

      2、帶給銀行業更寬鬆的監管環境

      金融互聯網時代,涌現了很多新的互聯網金融模式,主要包括金融化的第三方支付、P2P網絡貸款、電商大數據金融、衆籌融資、互聯網創新金融產品(餘額寶)和金融增值服務等。這些新模式的出現倒逼了監管機構重新考慮現行的銀行業監管模式和業務規定,今後銀行的發展可能會有更寬鬆的監管環境。

      3、爲銀行創新提供了技術支持

      金融互聯網時代,隨着移動技術、雲技術的發展和大數據的應用,爲銀行業的技術架構和框架,渠道的整合和打通創造了機會。爲打破了以往舊的條塊分割,打破部門銀行現狀,實現流程銀行提供技術支持。新一代的技術架構,將更注重系統的整合、流程的無縫銜接,應用場景的模擬、數據的挖掘、智能模型的建立等方面。

      4、使銀行有了自身創新的原動力

      金融互聯網時代,隨着利率市場化、匯率市場化的改革,使銀行不能再簡單地依靠存貸利差生存。需要改變銀行信貸結構,比如主要依靠重點行業重點企業的現狀。今後這種傳統的利潤空間會越來越小,銀行必須發掘更多利潤增長點,比如對小微企業信貸。像淘寶的成功、阿裏小貸的成功都給銀行信貸業的發展提供了一條探索的新路。

      金融互聯網時代把握銀行創新的四個思路

      銀行的機遇是需要銀行從業人員敏銳的洞察力去把握的,否則就成了溫水煮青蛙,使銀行業喪失了機會和應變能力。結合以上金融互聯網時代給銀行業帶來的機遇,以下想談談銀行業把握機會的幾點思路。

      首先,爲迎接金融互聯網時代,銀行需要改變產品設計思路。

      金融互聯網時代有着門檻低、方便快捷、信息透明、成本低的特點。銀行現有的電子渠道產品大多數是移植原櫃檯產品,或者同步部署櫃檯產品。產品設計大部分還是依託於業務管理部門,產品的設計者更熟悉網點推銷的模式,後臺數據的支持也順應了這種設計模式。在產品設計的初期往往沒有考慮到電子渠道的特點,比如無人工輔助,流程需要便捷、後臺接口數據需要細化等問題。這樣就造成了產品移植到電子渠道上,出現水土不服的現象。比如從目前來看,銀行信貸產品的線上轉移,就不是很成功。銀行網上信貸產品依舊具有審覈材料多,需要人工落地審批,從客戶申請到實際放款時間長的特點。阿裏小貸目前就通過大數據的支撐,已實現了流水線作業。

      進入2012年以後,阿裏金融小額微貸平均每天完成貸款超過8000筆,基本實現了批量化出品。所以銀行的產品設計,不能延用舊的思路和模式,需要將電子渠道設計提前,融入到產品設計的初期,後端系統的支持也要考慮電子渠道對數據的特殊要求。

      另一方面銀行電子渠道產品設計要注重化繁爲簡,順應互聯網碎片化的思維,設計操作流程簡單快捷的產品。

      以往銀行工作人員都認爲銀行是個具有專業知識的領域,有許多專業術語和名詞,產品設計可能更注重專業性。但在金融互聯網時代,人們更需要的是門檻低、簡單、透明的產品。近期餘額寶的成功就是一個很好的例子。餘額寶實質就是貨幣基金,但它門檻更低、申購贖回更方便、收益更高。雖然也不排除賠本賺吆喝的成分,但這樣的產品更符合金融互聯網時代的思路和大衆的需求,也應該是我們銀行業產品創新的方向。

      其次,爲迎接金融互聯網時代,銀行渠道建設的新思路應該是大融合。

      目前銀行業電子渠道建設主要分爲網銀渠道、手機渠道、電話渠道、網站渠道、自助渠道等。因各渠道的系統不同,每個渠道都有自己的身份認證體系,需要設置不同的登錄和交易密碼,給客戶帶來很多不必要的麻煩。另一方面,各渠道的界面和菜單也不一樣,客戶需要熟悉各渠道的菜單佈局和顯示樣式。甚至有時同一個產品在不同的電子渠道上客戶操作的流程和體驗都不相同。歸根結底還是因爲銀行的各系統沒有做到數據的共享和打通。網站和網銀的打通,能實現低風險交易的轉移,客戶能更方便快捷地辦理一些查詢、繳費和支付業務。如果能實現手機和網銀渠道的打通,對現在成幾何級數增長的移動互聯網用戶來說,將實現完全不一樣的體驗。客戶無論是通過PC機、PAD或手機處理銀行業務,都用統一的認證體系、避免記憶多種密碼。採用相同的菜單佈局,接近的頁面風格、統一的安全措施,對客戶來說也免除了去櫃檯開通多個渠道的麻煩和熟悉多個操作界面的辛苦。目前從安全措施上,已經在統一安全工具的角度上邁了一大步,建行即將推出的音頻盾,將實現建行PC機、PAD或手機處理銀行業務同一客戶使用一個盾。

      另一方面渠道的融合,才能實現線上和線下業務的統一,爲今後移動聯網的發展打下更堅實的基礎。客戶可以在不同的電子渠道上分段完成同一個產品和服務,比如在PC機網銀上操作某項銀行業務,因條件的限制,可以轉移到手機上或者PAD上繼續完成。

      第三,爲迎接金融互聯網時代,銀行需要更加重視數據挖掘和分析應用。

      銀行業作爲與老百姓生活息息相關的服務行業,掌握着客戶海量數據。銀行業這幾年已經在客戶信息收集和整理上邁出了探索的步伐,很多銀行都建立了自己的客戶關係管理系統,特別是對大客戶,VIP客戶進行維護,建立了對應的客戶經理制,逢年過節都會發送問候信息等。

      但對客戶的營銷還主要依靠客戶經理,對客戶的偏好主要還是取決於客戶經理的判斷和客戶交易數據的初步篩選,並沒有實現真正意義上的由數據和模型提供的精準營銷。

      數據的分析不僅在營銷領域重要,風險防控領域更離不開它。便捷和安全從來都是一個矛盾的統一體,互聯網的發展一直伴隨着這對矛盾的成長。銀行如何能將複雜留給自己,把方便留給客戶,很大程度取決於銀行數據挖掘和分析應用的能力。人工智能判斷客戶的交易行爲安全性,將是未來銀行電子渠道交易的發展方向。基於大數據、人工智能、神經網絡等理論開展的安全研究,將能自動識別客戶的交易真實性,一旦後臺判斷有風險就會掛起阻斷交易,需要重新增加客戶的安全手段,認證客戶的身份。對於普通客戶而言,交易將更加順暢,流程和步驟將得到簡化,甚至可以無需驗證密碼和網銀盾。這樣就在某種程度上解決了便捷和安全的矛盾。

      數據挖掘和應用工作,除了運用模型和雲技術等分析和提煉數據以外,銀行還必須注重基礎數據的管理。同一個人可能在銀行辦理多項業務,留有多項信息,但比如手機號碼就有可能在不同的系統中保存得不一致,基礎數據的不一致和準確性直接影響着電子渠道產品和流程的客戶體驗,所以銀行需要在數據的初審、變更、整合方面做系統和大量的基礎工作。

      最後,爲迎接金融互聯網時代,銀行需要改變營銷方式。

      目前銀行的電子渠道的營銷主要是網站營銷、短信營銷和客戶經理營銷。營銷的對象劃分比較簡單,主要是針對客戶交易金額。

      在產品營銷方面,更多關注產品簡介和風險提示。雖然很多銀行也關注了新型營銷平臺,擁有微博和公衆微信賬號,但實際營銷效果不理想。另一方面互聯網企業的營銷確有很多成功案例,比如淘寶爲推廣手機支付,2013年雙12推出另類營銷手段宣佈購買了2013146期雙色球彩票的所有投注組合,在1212日當天通過手機淘寶免費發放給用戶,造成了手機淘寶客戶井噴式增長。近期騰訊公司爲推廣微信支付,於2014年初推出嘀嘀打車,每次可優惠10元。這項服務吸引了不少的上班年輕白領。爲迎接春節假期的到來,騰訊又推出了微信新年紅包活動。微信5.2版本發佈之後,僅用兩天時間,微信羣中搶新年紅包就呈現刷屏之勢,並愈演愈烈。微信新年紅包的實質就是以AA收款爲基礎,銀行業也推出了AA收款,但附加的其他產品關聯度和推廣力度都稍遜,沒有收到預想的效果。這些成功的營銷案例都帶給銀行業關於產品營銷方式提出了新思路。

      互聯網條件下,產品營銷具有需要聚人氣、培養客戶使用習慣、增加客戶粘性的特點。銀行業的產品營銷也需要更多地引進互聯網思維。

      比如根據和訊網2013年度中國電子銀行報告中對網銀用戶使用偏好的研究就發現,1756%的用戶希望在用網銀辦理業務時,能夠獲得積分、禮品等獎勵。銀行業注重了銀行卡的消費積分,但在電子渠道整體營銷,獎勵方面做得比較少。銀行業可以建立電子渠道統一積分體系,針對不同渠道和產品設定不同的權重,重點引導客戶去使用重點的產品和渠道,在積分兌換方面也需要擴寬新的思路。

      綜上所述,銀行業需要放低姿態,改變思路,跟上互聯網金融發展的步伐,更多學習和嘗試。雖然在創新的路上不可能一帆風順,肯定有陣痛和迷茫的時期,但只要銀行從業人員的共同努力,相信銀行業會迎來金融互聯網時代的春天。

      本文鏈接:http://www.sicklycat.com/product/html/26.html轉載請註明!
      掃描加入
      Copyright © 2015 - 2024 上海多特蒙德中文實業股份有限公司    滬ICP備11027956號