從銀行業內人士的角度看互聯網支付的未來

中國電子銀行網

2013年至今，互聯網金融成爲公衆熱議的話題。互聯網對傳統金融支付的滲透也初步顯現。

一方面，以阿裏支付寶和騰訊財付通爲代表的第三方互聯網支付機構正在通過新的商業模式進軍金融支付領域;同時，另一方面，以銀聯和各銀行爲代表的傳統支付機構又憑藉對互聯網精神的理解不斷展開各項支付創新。在雙方的角力和創新推動下，NFC近場支付、聲波支付、二維碼支付等電子支付開始呈現越來越多的創新形態。

那麼，未來的支付體系演化將呈現怎樣的趨勢?互聯網支付又將呈現怎樣的走向?

銀行系電子支付，仍穩居市場老大

根據中國人民銀行支付結算司發佈的《中國支付體系發展報告》顯示，近三年，銀行渠道的電子支付業務持續增長，其中網上支付增幅達52%，移動支付更是達到了973%，但電話支付的交易量逐年下降，顯然這種支付模式已逐步被更加快捷方便的網上支付所取代。從2013年來看，銀行系電子支付業務共發生257.83億筆，交易金額1075.16萬億元，而支付機構累計發生互聯網支付業務153.38億筆，交易金額9.22萬億元，相比而言，雖然支付機構的支付筆數呈現了一定的規模，但從支付金額來看，銀行系電子支付市場份額仍穩居老大，依舊發揮着主渠道的作用。

銀行系電子支付情況表

注 ：銀行系電子支付是指客戶通過銀行網上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發起的支付業務，包括網上支付、電話支付和移動支付三種業務類型。

銀行系新型移動支付，呈現爆炸式增長

數據顯示，移動支付交易規模近三年呈現飛躍式增長，年交易筆數從2.47億發展到16.74億，交易金額從0.99萬億發展到9.64萬，增長近10倍。雖然從整個電子支付交易來看，移動支付所佔份額仍不是主流，但從整個價值鏈來看，未來移動支付將迎來一個爆發式的增長。

從移動運營商來看，三大運營商自2011年起紛紛佈局NFC支付，完善SIM卡的NFC功能並大力推廣，例如2014年中國移動計劃發放1億張NFC-USIM卡，中國電信和中國聯通則分別啓動了5000萬張NFC-SWP卡和千萬張量級的SWP-SIM卡採購項目。

從銀行、銀聯等支付服務商來看，均爭相轉換思維，積極追趕互聯網金融的潮流，不願放棄移動支付市場這塊蛋糕，不僅推出手機NFC支付、掃碼支付等創新產品，同時也在不斷拓展着線下的支付應用場景，積極佈局支付設備，例如，截至2014年一季度末，全國布近300萬臺“閃付”終端，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理，截至2013年底，全國金融IC卡累計發行5.93億張，全年新增髮卡量4.67億張，佔當年全國新增髮卡總量的64%。

從應用提供商來看，高校、公交等公共事業機構也在不斷嘗試，尋求合作。

從設備提供商來看，智能手機持續保持快速增長的勢頭，據專業人士預測，2014年，中國市場上將銷售4.435億部手機，其中高端手機將佔據20%，同時智能手機的主流生產廠家也紛紛參與到NFC進程中來，例如小米、魅族、OPPO等國內廠家以及三星、索尼等國外廠家均已推出具備NFC功能的手機，包括蘋果也在醞釀下一代手機的NFC功能;從終端用戶來看，無論從周圍環境的支持還是對新事物的接受上來說，都已經日漸成熟，移動支付將迎來重要的發展契機。

第三方互聯網支付，將大舉攻城掠地

近年來，第三方互聯網支付市場保持高速增長的態勢，2013年交易規模已達9.22萬億，其中除去銀聯在線佔據11.2%的市場份額，民營第三方支付公司佔據了88.8%的市場份額，在互聯網金融的影響力進一步顯現。

目前而言，第三方互聯網支付在線上的支付模式及份額已相對穩定，但線下支付仍是一片藍海。自2013年起，以支付寶、財付通爲代表的第三方互聯網支付機構不斷尋找新的業務增長點，提出例如二維碼支付、聲波支付、空付等新的支付形式以及嘀嘀打車、公交支付等線下支付場景，旨在線下複製其線上的成功。當銀行開始追趕熱潮的同時，互聯網企業已在醞釀新的突破，除了互聯網技術、大數據、雲計算等線上優勢，他們還在拓展金融業，移動運營商、應用提供商等跨界的合作夥伴，試圖打開線下的支付市場。

例如近期支付寶宣佈攜手住建部推出的城市一卡通服務，將支付寶錢包的支付場景拓展到線下的公交支付，可以在35個城市通行。一旦第三方互聯網支付打通線上線下的支付場景，提供日常的便民服務，培養好用戶的使用習慣，其對市場的侵蝕將呈爆發的態勢。其用戶思維、跨界思維、創新思維爲其在支付市場贏得了一席之地，而這種影響力還未全部顯現，預計在未來的幾年第三方互聯網支付對於互聯網金融的推動作用將會更強，無論交易規模還是市場規模都將更加龐大。

綜上，銀行在支付領域的市場份額雖然穩居老大，但如果不快速轉變思維、深入挖據用戶需求、創造新的業務模式，市場必然會被富有活動的競爭者所侵蝕。未來移動支付市場，無論銀聯爲首的銀行系電子支付還是支付寶爲代表的第三方支付機構，鹿死誰手還要看誰能夠真正走進用戶的支付場景，獲得用戶的使用習慣。