商業銀行與第三方支付的“瑜亮情結”

來源：《金融電子化》雜誌

互聯網支付在近年來迅速發展、漸成體系，這是互聯網時代由電子商務催生的新型支付模式；商業銀行和第三方支付公司“花開兩朵，各表一枝”，相互之間的競爭與融合關係造就了互聯網支付體系中百舸爭流的活潑向榮局面。

電子商務產業的迅猛發展，使商業銀行與第三方支付公司的互聯網支付體系越發多元化，支付手段越發多樣化，這爲用戶提供了更加豐富的支付選擇。商業銀行和第三方支付公司的互聯網支付體系究竟有何區別？兩者之間具有何種關係？第三方支付是否存在安全隱患？本文對支付體系、各大商業銀行及第三方公司的互聯網支付產品進行剖析，給讀者以更深入的瞭解。

一、支付體系及互聯網支付簡述

支付體系主要由支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督管理等要素組成。

在支付工具方面，隨着票據、匯兌、銀行卡等非現金支付工具的大量使用，現金的使用量相對呈下降趨勢，特別是近兩年電子商務的飛速發展，證書支付、卡號支付、快捷支付等多種互聯網支付方式應運而生，已佔據了支付工具的半壁江山。

在支付系統方面，包括商業銀行自身的支付結算系統、央行的大小額支付清算系統、銀聯跨行結算系統，乃至第三方非金融機構的支付結算系統等等，近年來飛速發展。

在支付服務組織方面，商業銀行和銀聯、人民銀行是最爲主要的支付服務組織，而近年來一些非銀行機構甚至非金融機構也已開始進入支付服務市場。

在支付監管方面，制度由銀監會等權威部門制定，監管目標日益清晰，監管標準日益完善，監管範圍不斷拓寬，爲提高支付體系的安全與效率，特別是爲減少系統性風險提供了強有力的保障。

二、各主要互聯網支付體系產品條線淺析

1. 商業銀行主流互聯網支付產品淺析

證書支付。證書支付是目前安全級別最高的支付方式，它以一個類似U盤的硬件介質爲載體，進行支付交易驗證，支持網上大額支付、匯款、繳費、購物等活動。各大商業銀行均有其證書支付產品，如“工行U盾”、“網銀盾”、“K寶證書”等。根據證書安全級別的不同，商業銀行設置了不同的交易限額，如某大型商業證書支付的單筆交易限額和日累計交易限額分別爲人民幣50萬元和100萬元，二代“K寶”的單筆交易限額和日累計交易限額分別爲100萬元和500萬元。

令牌支付。令牌支付是以電子令牌爲硬件載體的安全支付方式，採用一次一密的動態密碼認證技術。令牌支付支持在個人網上銀行、手機銀行、電話銀行等渠道使用，特別適用於使用iPhone、iPad等移動終端辦理大額支付業務的客戶。目前，各大商業銀行均擁有自己的令牌支付產品，如工商銀行的“工行電子密碼器”、農業銀行的“K令”、中國銀行的“電子令牌”等。各家商業銀行也針對令牌支付進行了限額控制。

卡號支付。卡號支付主要適用於網上小額支付，客戶在商業銀行對已開通短信服務的銀行卡進行卡號支付簽約，即可享受通過卡號和短信驗證碼進行支付的便捷服務。目前各商業銀行均有自己的卡號支付服務，由於其安全級別相對較低，各商業銀行對其限額的設置相應也較低，如某大型商業銀行對其限額設置爲單筆和日累計均爲1000元。

移動支付。目前各大主要商業銀行均推出了其移動支付產品，除早期的手機WAP支付外，各大商業銀行後續均推出了手機銀行客戶端。對於移動支付產品商業銀行同樣對其進行了限額設置，如某大型商業銀行的移動支付產品日累計限額爲5萬元。

2. 第三方支付公司主流互聯網支付產品淺析

衆多第三方支付公司也效仿銀行推出了證書、令牌等支付產品，同時通過與銀行合作，充分利用商業銀行的支付體系資源，以商業銀行系統爲支付後臺，在其上包裝和推出自身的支付產品。支付寶的快捷支付及騰訊的微信支付等都屬於這個類別。

快捷支付的特點是客戶在商戶網站上籤約，身份驗證通過後．即可使用快捷支付進行網上交易。該類產品的最大優勢在於簡單、便捷，客戶僅需輸入第三方支付公司的支付密碼即可完成支付。但該產品的安全級別相對較低，客戶身份信息和賬戶信息將留存於第三方支付公司，可能引發信息泄露風險。如今年3月某旅遊網站客戶信息泄露事件，導致部分客戶的重要信息（持卡人姓名、身份證號、銀行卡類別、銀行卡號、CVV碼等）全部泄露，進而造成客戶財產損失。此外，由於該類支付產品的移動支付除第三方支付短信密碼驗證外不包含任伺其他驗證方式，致使客戶的資金和信息安全不能得到最有效的保障，因此只適用於小額支付場景。

三、競爭推動發展，合作開拓未來

1. 競合模式推動互聯網支付體系發展

目前的互聯網支付體系主要由商業銀行的支付體系及第三方公司的支付體系構成，二者爲一種競合共存的模式。商業銀行支付體系本身是支付運作的基礎，而第三方支付公司的蓬勃發展註定會與商業銀行在網上銀行業務、信用卡業務、支付業務等方面出現激烈的競爭。良好的競爭能夠推動我國的整體互聯網支付體系更加快速地發展，對於商業銀行和第三方支付公司而言同樣是一次難得的機遇。

2. 融合互補加速互聯網支付體系完善

在市場需求的創新和快速響應方面，第三方支付公司具有一定優勢，能夠不斷推出新的支付產品、改善客戶體驗、快速搶佔支付市場，同時能夠利用其宣傳攻勢吸引客戶眼球，進而引發全民效應，衆所周知的“打車送錢”就是一種典型的營銷手段；而商業銀行則由於監管和安全規則等原因無法完全做到需求的快速響應，有時候缺乏服務創新性，容易導致在激烈的市場競爭中錯失最佳時機。

而在保障客戶資金和信息安全方面，商業銀行擁有合規合法並相對健全的監管體系，具備安全可靠的安全認證方式．使得客戶資金和信息安全能得到最有效的保障，這也正是第三方支付公司所缺乏的核心競爭力。幾個月前，衆多商業銀行作爲第三方支付公司的快捷支付後臺，出於保障客戶資金安全角度考慮，均針對快捷支付產品進行了限額控制，而客戶使用其他安全級別較高的支付方式（如證書支付等）則不受此限制。網上許多用戶對於銀行限額曾表示質疑，認爲限額導致支付不便，而實際上銀行僅對快捷支付方式採取限額控制，此舉實屬保障客戶資金安全的有力舉措。另外值得強調的一點是，一些第三方支付公司利用手機短信驗證作爲其支付驗證方式，而實際上手機短信作爲安全認證的載體略顯牽強，其僅爲一種輔助驗證手段，因此很難真正有效的保障支付安全。

3. 百舸爭流豐富支付體驗

從長遠來看，第三方支付業務還將以爆發式的勢頭增長，而傳統商業銀行的支付體系也將不斷調整，繼續以保障客戶賬戶資金安全爲根本，以提升客戶支付體驗爲基礎，不斷優化支付流程，推動產品創新，爲客戶提供多元多樣的互聯網支付方式。如建行的善融商務、農行的互聯網金融，都是這方面的大膽嘗試。

作爲普通用戶，也應充分理解安全和體驗本身就是一種博弈，在保障資金安全的大前提下，需求創新及支付體驗勢必會有所犧牲。但總體而言，雙方的未來發展態勢必將是一種競爭與合作共存、相互融合滲透、複雜並多樣的關係，這無疑會給廣大消費者帶來更多益處，享受更加便捷的支付方式，更加順暢的支付體驗，更加安全的支付保障。