工行董事長姜建清：互聯網金融催商業銀行轉型

來源：騰訊教育

近日，中國工商銀行董事長姜建清先生在中歐20週年校慶系列高端演講“大師課堂”上深度剖析互聯網金融與信息化銀行。本文爲整理精選的大師觀點：

“互聯網金融與信息化銀行是一種時代的變化，是我們必須要迎接的一場挑戰，在這個挑戰面前，大家是共贏的”。

互聯網金融催生商業銀行轉型發展

商業銀行目前面臨着轉型發展的關鍵時刻。目前對金融業最大的挑戰是對金融職能的挑戰。以移動互聯網爲代表的一些企業迅速向金融領域滲透融合，催生了“互聯網金融”。它打破了銀行傳統的行業界限和競爭格局，出現了商業銀行去中介功能的新環境和新格局。

商業模式和消費者選擇

互聯網金融並不簡單定義爲通過互聯網來辦理金融業務，它的金融服務具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張開放平臺和快速交互等特點，所以互聯網金融公司這些年在快速發展，努力爭取小客戶的親睞。令人眼花繚亂的技術方案和營銷策略確實賺了眼球，但是否能夠穩固客戶基礎？恐怕還待檢驗。銀行信息化已經取得了成就，但也受到了深刻的挑戰，它是對商業銀行固有的觀念文化經營模式形成的顛覆。

互聯網下金融形態的消費者，較大程度地掌握了信息的主動權，所以傳統的銀行和客戶的關係正在被破壞，加上銀行自身的一些特點，比如支付中介、融資中介的整合不夠，而且在有些方面還對自己過去發展的成就形成了一種路徑的依賴，所以必須要根據互聯網金融模式的變化積極融入，創新求變。

銀行與互聯網金融：殊途同歸、戰略重疊

工行日均的電子銀行交易額超過1萬億，但互聯網企業是從另一端發力，藉助電子商務和信息技術的優勢，掌握了客戶的資金流、信息流，進而延伸到客戶的支付融資等金融領域，並從簡單的支付滲透到轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金、保險、證券、代銷等銀行的基礎業務。但是兩者在金融領域相遇了，殊途同歸，在轉型方面出現了戰略重疊，從合作者成爲了競合者。

目前中國已經有250家第三方支付的企業獲得了支付業務的許可證，排名前幾的，業務筆數、金額、用戶數都是全球領先，從事的業務範圍包括投資理財、小額信貸等等，覆蓋了承貸匯傳統業務領域，觸角也伸向了基金、保險等金融衍生產品，覆蓋範圍是全世界最廣的，這確實對商業銀行產生了比較大的壓力，因爲這些支付機構藉助相對寬鬆的經營監管環境，利用比較低價的策略，和多家銀行系統直連的競爭優勢，進一步加快了對商業銀行的支付去中介化的趨勢。

2013年，商業銀行支付金額1075萬億、257億筆，而第三方支付金額雖然不大，是9.2萬億，但筆數是167億筆。尤其在跨行支付方面：因爲商業銀行受阻於銀行不能跨行清算、不能直連，所以在跨行支付方面，商業銀行支付筆數遠遠落後於第三方支付。但爲什麼在西方，這種支付機構卻不是太多？因爲監管非常嚴格，合規成本非常高，所以使多數企業不敢進入，所以這些確實在國際國內表現出了很多差異。

另一個很多學者在討論的問題是支付賬戶和存款賬戶的混淆，進而形成金融機構邊界的模糊。客戶將資金放在銀行，意味着對銀行體系的信賴和託付。現在中國第三方支付，或者一些網絡企業自身也構建了虛擬賬戶體系，事實上形成了支付性的存款賬戶，但賬戶的法律屬性確實不太清晰（比如說沒有有效的實名身份認證），這些也會帶來一些問題，比如說無法在法律上有效認定其權利所有人，缺乏對賬戶以及賬戶內資金的轉讓儲蓄方式，對賬戶自身的利息也沒有規定，吸收了存款、辦理了結算業務，卻沒有交存準備金、流動性管理等問題。所以互聯網金融的健康發展包括監管政策、貨幣政策、宏觀金融政策等方面的諸多新情況、新問題、新挑戰，都需要從學術理論及實踐上進行深入研究，揚利去弊。

還有快捷支付問題。它有着交易便捷、價格低廉、場景體驗等諸多優勢，但在安全認證方面採取的是弱認證的辦法。當客戶損失金額小的時候，風險還是可控的，但當金額比較大的時候，後果就比較嚴重。總體來看，資金小額化、單筆金額較小的可以弱認證，其它則要兼顧安全和效率，所以有個5000元限制。有些人認爲這是爲了限制互聯網企業發展，但其實監管機構考慮的是金融體系的整體安全和消費者權益保護，這也是全世界的慣例。

線上線下的渠道和移動支付的變化也非常之大。工商銀行現在有1.7萬家分支機構、9萬多臺ATM機、100多萬臺POS機，這些都是實體的渠道，。但現在離岸業務已經快速替代了渠道業務，已有超過1/3左右的工行客戶依賴互聯網辦理業務。在這方面中國甚至超過了美國。另外，移動支付迅速代替了PC，手機網民比例達到了78.5%，超過了PC網民的69.5%。現在銀行還未能及時把手機端作爲單獨終端來建設，安全認證方法也需要在安全和便捷方面做完善。現在大家都抓緊推進移動的渠道建設，包括線上的入口布局和流量的爭奪，線下的跑馬圈地和增點擴面。

互聯網企業怎樣用大數據技術作爲開展營銷和風險控制的主要依據

目前商業銀行和互聯網企業在融資領域的競爭還不激烈，因爲商業銀行對風險的控制能力還是很強的。但是從互聯網企業來看，銀行在這一端的風險是什麼呢？那就是銀行跟客戶之間的信息不對稱問題。所以要把互聯網金融這一端的經驗和銀行結合起來，利用大數據把我們現有的風險管理體系進一步加強。

所謂大數據分析，是尋找企業和個人全面的、完整的、動態的、歷史的和實時的這些數據。銀行有龐大的信息數據庫，強大的系統，但是各種系統之間的整合不夠。所以如果銀行不知道怎麼去收集信息、處理信息、挖掘信息，也會患上“貧血癥”。未來的銀行不止是數據大行，更要是數據分析、數據解決的銀行，在數據中獲得洞察力，攝取價值，贏得明天。

從銀行信息化到信息化銀行

過去銀行信息化的道路現在已經接近尾聲，必將加速進入信息化銀行建設階段。信息化銀行的建設包括互聯網、大數據在內的信息科技以及金融模式的高度融合，再造銀行核心競爭力。

從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的信息升級和應用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經營決策和戰略制定，從“經驗依賴”向“數據依賴”轉化。

在理念上，要顛覆銀行的傳統觀念和經驗模式，建立分析數據的習慣，重視大數據開發利用，提升全行的數據質量和管理。在戰略上，堅持客戶和市場爲中心，信息流爲導向，資金流爲主線，物流爲基礎，以網絡化移動銀行爲方向，重構移動銀行的體系，以虛擬化、便捷化、客戶自定義爲方向，調整業務體系。誰能夠通過信息化銀行建設真正使銀行業出現競爭力差距，誰就能在銀行信息化建設中佔據主導地位，誰就能夠在未來發展中保持戰略優勢。

銀行能夠在信息化方面取得優勢主要體現在三個方面。第一個是具備金融特許政策優勢，擁有特許的金融牌照，銀行的天職就是發揮好中介轉化的職能，當然同時也要付出很高監管成本。第二是具備開展大額、大規模融資業務的有利條件。第三個是具備打通資金流、物流、信息流，爲客戶提供全面金融中介服務的有利條件。任何商業活動都源於信息不對稱。在社會中，資金從銀行體系出發，經過週轉又回到銀行體系，本質上銀行是應該能夠掌握資金流、物流和信息流的。我們提出了五個“I”：信息共享、互聯互通、整合創新、智慧管理、價值創造。信息化變革不僅是對信息化的投資，更重要的是必須具有信息化時代思維、理念、智慧和能力，因時而變、因需而變。謝謝大家。