銀行亮劍互聯網金融應以數據爲本

來源：《新金融世界》雜誌

移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款、衆籌融資替代傳統證券業務，將成爲互聯網金融發展的三大趨勢。對於傳統銀行來說，大數據時代的競爭剛剛拉開帷幕，銀行互聯網化將帶來新一輪同業競爭。

超高的人氣促使以銀行爲代表的傳統金融業必須迎合互聯網用戶需要，快速互聯網化，利用互聯網渠道，提供更多的互聯網金融產品與服務。

如今熱得燙手的互聯網金融不僅代表了現代金融的新生態，具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等特點，還在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度融合。

就目前情況而言，國內商業銀行多項傳統金融業務正在走向覆滅邊緣。如同當年的電信業一樣，數據業務超越了原本賴以生存的語音業務後，電信業被徹底改變了。與此類似，對於目前擁有111萬億元資產的中國銀行業來說，數據業務全面超越金融業務也只是時間問題。

從路徑上來看，移動支付代替傳統支付、人人貸代替傳統存貸款、衆籌融資替代傳統證券業務，將成爲互聯網金融發展的三大趨勢，而且前兩個趨勢正沿着數據挖掘的線路圖迅速瓜分銀行的傳統業務。而傳統業務發展雖然有大數據的支撐，但由於缺乏必要的數據分析判斷，商業銀行在支付領域的主角地位正逐漸被第三方替代。

目前，雖然第三方公司在互聯網支付方面暫時領先銀行，但是並不意味着銀行只能被動地應付等待，應對互聯網金融，銀行不能只空喊口號，而是要腳踏實地，從一點一滴的基礎抓起，特別是要抓好數據建設。

大數據時代的互聯網金融其優勢在於客戶和數據。在阿裏等電商平臺快速崛起並掌握數據流的情況下，電商平臺通過綁定資金流對傳統銀行業務產生威脅。相比電商，銀行雖然在傳統網點上運營經驗十分豐富，但是由於網點的物理侷限性，更需要類似電商等虛擬式服務平臺來維繫好自身的客戶和數據，此類虛擬式服務平臺由於有着龐大的網絡客戶資源，使得銀行在轉化客戶上更加有效，由於不設物理網點，不發行實體銀行卡，所有業務操作都通過互聯網來辦理，便捷的支付和信息查詢功能，有效地降低了銀行的運營成本，同時培養了互聯網上客戶的忠誠度。

此外，銀行還需加快開放式金融服務平臺建設，將海量的交易數據轉化爲金融商機。在開放式平臺建設上，已有銀行走在前列。如光大銀行推出的業內首款真人命名的APP“瑤瑤繳費”，服務範圍廣泛，涵蓋了水、電、燃氣、加油卡、手機充值、有線電視、通信費等共8大類，約300餘項繳費充值業務，基本上全面覆蓋了老百姓日常繳費所需。

在結算、信貸等業務上，與第三方公司相比，銀行有着天然的優勢，銀行可以從此類優勢業務中找到切入點，並借鑑阿裏巴巴的經驗，利用數據採集和模型分析等手段，根據小企業積累的信用及行爲數據。開發出基於數據挖掘的信貸產品，如POS快貸，汽車金融小微信用貸，網商信用貸等。建立在大數據基礎上的多層次貸前、貸中和貸後風險預警和管理體系，對企業的還款能力及還款意願進行更爲準確的評估。

在這個過程中，銀行可以與第三方機構合作，共建基於互聯網金融的供應鏈融資平臺，通過雲平臺，盤活自身已經積累的數據，通過數據的深度挖掘和聚類分析，廣泛採集目標企業的行業數據，以及目標客戶的經營數據，以大數據分析爲基礎，與第三方機構共同開發大數據平臺，建立中小微企業信貸系統，集中實現客戶的信用評級、授信評估和風險管理，以形成對營銷、審覈、審批、放款及貸後業務進行有效的支持。

總的來說，大數據給傳統銀行業帶來的既是挑戰也是機遇。認識不足、行動遲緩的銀行未來將面臨越來越窘迫的競爭格局，而對於強化大數據管理支撐的銀行來說，在把握銀行業務主要的差異化競爭優勢後，接觸客戶的渠道能力將顯著增強，其信用風險管理等能力將持續受益於大數據技術，從而幫助其深挖互聯網金融、中小微貸款和消費信貸這些藍海業務。

目前大數據時代的競爭剛剛拉開帷幕，銀行互聯網化將帶來新一輪同業競爭，客戶將不再滿足“水泥+鼠標”的傳統銀行服務，移動平臺“拇指”化將成爲金融產品與服務標準。通過對大數據的深度挖掘和價值分析，銀行將有效提升自身的風險定價能力，在努力培育“潛力點”和“創新點”的過程中，加快業務和管理向精細化轉型，並有效監控利率風險。