國內金融欺詐到底有多嚴重？

 作者：萬安集團首席信息官 歐陽超信

一些銀行已經開始建立數據倉庫以抽取社交媒體信息，他們期望有一天能用上這些海量信息。你會驚奇地發現許多人毫無保留地與其他認識或非認識的網友分享個人信息。

有些人可能還記得好萊塢科幻電影《少數派報告》。湯姆-克魯主演的警務人員在2054年通過擁有預知能力的通靈所提供的線索逮捕罪犯，即罪犯在犯罪之前已被逮捕。儘管有些一廂情願，但防止壞人壞事的發生卻是衆人都希望的。不過這真的有可能嗎?幸運的是，企業所面對的只是舞弊的風險。而非謀殺案件，最壞的結果是財務損失，而非性命威脅。根據全球風險顧問公司Kroll《2011年職業欺詐和濫用的聯合國報告》顯示，典型組織每年總收入的5％是由欺詐所引起的損失，平均損失達16萬美元。最容易受影響的行業是銀行業、製造業和政府單位。

作爲著名的《消費貸款業務管理》(Managinga Const Jmer Lending Business)一書的合著者之一，阿琳·所羅門認爲：金融改革只有在正確的借款人行爲舉止下才能發揮，即明智使用信用、償還債務，並在經濟困難時減少消費。另一方面，對於錯誤借款人行爲的解決辦法，就是風險管理。風險管理在消費金融業務上具有非常關鍵的作用。這已經是一個國際性普遍概念，成爲許多公司的標準和最佳實踐，能夠防止和減輕可能影響到公司的未知因素。

信用檢查

在國內，個人和企業信用信息被安置在中國人民銀行監督下的人行徵信中心數據庫內。自2006年以來，個人信息、信用交易數據、按揭付款記錄、累計預期次數等信息已被金融機構定期更新與上載。到2011年年底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數其計8億多人，其中1億擁有信貸記錄。而企業信用信息基礎數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。這是可以幫助數以幹計的銀行訪問其潛在或現有客戶的信用信息．考慮到全國人口的規模，這已經是一個很了不起的成績。2011年中國人民銀行頒佈了新規則，逐步開放徵信中心數據庫，讓小額貸款及擔保公司都能取得個人或企業信用信息。除了通過徵信中心覈查相關財務信息之外，其他常見信用檢查包括通過網絡訪問不同國家數據庫、驗證個人身份、社保信息以及犯罪記錄等。

根據非官方統計，我國每年因惡意透支而損失的財產達數十億元。不但破壞着金融秩序，而且直接侵害了信用卡髮卡人的合法利益。正因如此，國家刑法第196條第二條款規定，拖欠還款超過3個月並被銀行兩次提醒後，借款人垮被視爲惡意透支，最高刑期監禁爲10年和罰款50萬元。

預防措施

作爲第一道防線，業界有不同的反欺詐方法。從簡單的電話號碼和地址檢查、黑名單驗證，到複雜的人工智能、模糊邏輯，以及神經網絡等，都可以用於識別潛在欺詐的工具。另一種方法是避免特定人羣，以降低風險。例如，貸款公司可能爲了避免日後難以索回的應償還貸款而排除公務員申請，或某個地域擁有賭博習慣的出租車司機等。在產品方面，大部分小貸或擔保機構構過分集中於相對大額的中小企業貸款，甚至是高風險過橋貸款。少數機構已意識到這個問題並開始推出新產品例如小額消費金融。另外，通過代理銷售的申請貸款質量也可能很難控制，特別是當它涉及到與客戶勾結、申報資料做假等問題時。除了常規的驗證過程外，可考慮在合同上添加懲罰性或終止條款，實施嚴格規則，這將有一定的法律效用。

欺詐不是隻侷限於不誠實的借款人。這意味着內部員工，如業務員與他人串通，以獲取不當的貸款。Kroll的報告表明，58％的欺詐行爲是由內部員工引發的，其中超過55％的共謀者擔任公司高級職務。欺詐案中由老闆或管理人員產生的損失相當於其他案件的9倍。因而，結合合規框架限制員工工作的合規範圍，是公司治理的可用之處。