互聯網金融時代商業銀行應對之道

面對互聯網金融的衝擊，商業銀行除了充分重視互聯網金融、切實做到以客戶爲中心，以市場爲導向外，在行動上，可以從支付創新、擁抱大數據以及明確自己的優勢方向來應對。

藉助對互聯網技術、商業新業態與金融服務的完美融合，互聯網金融正以超出人們預期的速度發展。繼三馬聯合進軍互聯網金融後，交通銀行行長牛錫明在 2013年亞布力中國企業家論壇第十三屆年會閉幕式上發表主題演講稱，互聯網金融將徹底改變未來商業銀行經營的模式。目前以互聯網爲代表的現代信息技術，已經給多個傳統行業重新洗牌，金融業也已經出現了這種情況。

互聯網企業正在靠一個個“不按常理出牌”的創新，顛覆一個又一個傳統行業。面對互聯網金融的衝擊，商業銀行除了充分重視互聯網金融、切實做到以客戶爲中心，以市場爲導向外，在行動上，商業銀行可以從以下方面應對。

支付創新

在網絡經濟和信息化經濟時代，人們的娛樂休閒、工作、消費等漸趨於網絡化、虛擬化，商業銀行應加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產品的創新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業務的主導地位。面對第三方支付平臺的強烈衝擊，商業銀行應不斷完善自身的電子支付系統，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業務轉型。商業銀行還應將第三方支付平臺作爲自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業務優勢互補，從而提高電子商務服務水平。在現行體制下，商業銀行在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃撥和結算清算業務最終都需要通過商業銀行來完成，商業銀行應以此爲契機，不斷增加結算量、髮卡量及網銀業務，推動向零售銀行業務的轉型。

擁抱大數據

互聯網、電子商務等新興企業在產品創新能力、市場敏感度和“大數據”處理經驗等方面都擁有明顯的優勢，一旦涉足金融領域，將對銀行形成較大的威脅。互聯網公司阿裏巴巴利用大數據技術提供小貸金融服務所取得的成功，已經顯示出基於“大數據”分析能力的競爭優勢，亦已顯示了這種威脅的現實性和急迫性。

數據將是未來銀行的核心競爭力之一，這已成爲銀行業界的共識。雖然銀行對於傳統的結構化數據的挖掘和分析處於領先水平，但除了結構化數據外，其他數據無法進行分析，更談不上對多種信息進行綜合分析，銀行的數據挖掘和分析能力嚴重不足。構建銀行強大的“大數據”處理能力，完全可以兩條腿走路：

一是要跟互聯網企業合作。即與互聯網社區、電子商務等企業進行深入的合作，獲取更多的用戶行爲信息，從而開展“大數據”分析。我們智能貸款搜索平臺融360爲例，融360 通過大數據技術管理高度專業的金融信息，同時通過自有數據平臺向用戶進行貸款產品精準推薦。用戶只需登錄融360網站，輸入自己的貸款需求，即可得到最匹配的貸款產品信息。用戶選定某款貸款產品後，會收到融360後臺發來的該款產品信貸員聯繫方式，然後開始申請貸款。利用融360獨特的技術，經過系統後臺匹配過得用戶和貸款產品，能極大的提升貸款供需雙方的效率與成功率。對用戶而言，這項智能搜索、推薦服務是可靠、免費的，利用融360的智能貸款搜索，用戶可以找到利息低、費用低、流程比較簡單的貸款，節省精力。融360基於用戶最底層的搜索信息和數據進行有效挖掘，不斷調整產品排序並反推用戶貸款意願，實現對用戶搜索請求的智能響應。而在商業銀行服務方面，用戶真實的搜索數據反映了有效需求，商業銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產品。

二是與各類數據分析的專業廠商合作，對銀行已經存在的“大數據”進行綜合處理與分析。銀行與專業廠商在數據分析領域的合作有着悠久的歷史，在傳統結構化數據分析方面有着衆多的成功案例，但由於“大數據”的分析處理仍處於初創的時期，各家銀行和專業廠商都在進行探索。在這方面，交通銀行信用卡中心應用智能語音雲對銀行的語音數據進行分析處理是一個較爲成功的案例，爲同業提供了很多有益的經驗和啓示。

明確自己的優勢方向

金融的本質是人和人之間的信用關係。通過互聯網放款則只能看到企業的報表，中型企業報表往往做得比較全面，很可能掩蓋其面臨的風險。因此，金融互聯網化未必能做到全面瞭解客戶。

發放大額貸款有一個原則：“看着客戶眼睛”、“握着客戶的手”放款。大額複雜金融交易的開展需要高程度的專業知識背景以及法律顧問，會計審計、評估等專業團隊支持。目前平臺下替代團隊的工作仍然存在難以逾越的障礙。銀行還可以提供承兌匯票、信用證等多種工具的組合。涉及信貸、租賃、信託、投行等在內的立體融資解決方案。通過互聯網發放大額貸款能否舍掉這些環節，目前還看不到曙光。

當然，雖然商業銀行有巨大優勢存在和應對之策，但出發點的差異可能使得新興互聯網金融企業在客戶體驗上更爲優秀。