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        建立電子銀行多渠道統一支付方案

        2013年03月25日 TAG: 本站

        建立電子銀行多渠道統一支付方案

         

        建立多渠道統一支付方案,就是綜合電子銀行各渠道的優勢,統一各渠道支付功能,隨時隨地爲客戶提供便捷的支付渠道,打造一個無縫的多渠道聯動支付體系。

         

        電子銀行的各種渠道分別具有獨特的先天優勢,互補性較強。從應用角度出發,支付與訂單採用不同的條線,不僅豐富了客戶的選擇,避免了特殊情況下無法完成支付的情形,而且不同條線間的切換可以提高支付活動的安全性,同時有利於客戶間代付代繳業務的開展。

        多渠道統一支付方案設計

                建立多渠道統一支付方案,就是綜合電子銀行各渠道的優勢,統一各渠道支付功能,隨時隨地爲客戶提供便捷的支付渠道,打造一個無縫的多渠道聯動支付體系。用戶在普通網絡或手機網絡上的商家下訂單後,商家將訂單推送到銀行的訂單系統。訂單系統將訂單內容展示給客戶,同時提供多種渠道供客戶完成支付。當客戶選定渠道支付時,客戶通過選定的其他渠道登錄電子銀行,從訂單系統中確認並支付訂單。

                支付訂單生成
               
        網上銀行的訂單展示技術已經非常成熟,本節着重討論手機銀行訂單展示系統。客戶在商戶處下訂單後,商戶把訂單推送至銀行端,然後對客戶提出支付請求,銀行有兩種方式將訂單展示給客戶。一是直接將訂單通過手機支付網關展示給客戶。二是商戶在訂單中加入客戶在銀行的支付ID等唯一標識信息後,將訂單推送至銀行訂單系統,用戶可以從網銀、手機銀行、電話銀行、短信銀行等各種渠道登錄電子銀行,通過自己的唯一標識從訂單系統中獲取自己的訂單。

        其中第一種方式稱爲在線訂單推送,第二種方式稱爲離線訂單推送。很明顯,在線訂單推送在實時性和便捷性上都要好於離線訂單推送,但實施過程中需要手機銀行系統有支付網關支撐,以便客戶在手機上直接完成支付。

        離線訂單推送需要客戶自己登錄電子銀行,可以降低客戶從商戶向銀行支付頁面跳轉時被釣魚網站誘騙的風險。離線訂單推送需要客戶在商戶處輸入自己在銀行的唯一標識,有信息泄露風險。唯一標識泄露後,訂單系統中可能出現非客戶本人下達的訂單。爲避免這種情況,一方面商戶在向銀行提交訂單時需要將訂單的具體信息明確,包括商品的具體信息,商戶處的下單ID等。另一方面,銀行在對客戶進行訂單展示供客戶支付時,要將其中重要信息在醒目位置有效提示客戶,方便客戶確認。

        在現有的電子銀行支付過程中,商戶向銀行提交的訂單包含的信息較少,在藉助第三方公司的支付活動中,除金額信息外,客戶甚至無法在銀行確認訂單是否是自己生成的,從而給網上釣魚和訂單篡改替換等違法行爲留下了很大的活動空間。所以進一步增加訂單中的信息量,讓客戶在支付的時候更加清楚瞭解訂單所包含的內容,可以提高支付活動的安全性。

                在線訂單支付
               
        在訂單記錄系統的支持下,客戶在商戶處提交的訂單被商戶推送到銀行後,銀行將其錄入訂單系統,客戶可以通過各種渠道登錄電子銀行查看,即離線訂單不存在支付方式切換的問題。在線訂單轉換成離線訂單支付過程也比較簡單,本節着重討論在線訂單的在線支付渠道切換。

                1.網銀在線訂單
                網銀的在線訂單支付時,用戶可以切換至手機銀行或電話銀行完成支付活動,這種切換適用於客戶在網吧等非本人電腦上操作,或者網銀無法加載安全控件導致支付不能完成的情形。

        若切換爲手機銀行在線支付,招行現有的手機支付方式是比較好的:系統向手機發一條短信,短信中包含支付地址,客戶根據地址在手機中完成支付;或生成一個訂單編號,客戶在手機銀行登錄訂單系統後根據訂單編號查找自己的訂單,進而完成支付。
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