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      重慶農商:手機銀行助推普惠金融服務

      2013年03月25日 TAG: 本站

       

      重慶農商:手機銀行助推普惠金融服務

      爲適應移動金融發展,重慶農商行先後推出了兩種不同模式的手機銀行服務,成爲全行更加便利、更具競爭性的服務方式之一。

       

      重慶農商行自成立以來高度重視發展電子渠道,短短3年時間裏電子渠道建設取得歷史性突破,網上銀行爲企業或個人提供賬戶管理、理財、在線支付等多種服務功能。截至2011年末,企業網銀客戶累計達2559戶,交易額超912億元,個人網銀客戶達29788戶,全年累計交易76.79億元;電話銀行、短信平臺的成功運營,推動電話轉賬、賬戶信息通、貸記卡客服系統等服務相繼上線,業務迅猛增長。僅2011年呼叫中心受理電話700多萬通;新投放、自動取款機、存取款機、查詢機501臺,全轄網點與機具配比達到1:0.9;在西部地區首創推出農村自助服務終端這一新型支農金融服務模式,共佈設農村便民金融自助服務終端210臺,使偏遠地區農戶足不出村即能享受便捷金融服務。

      爲適應移動金融發展,重慶農商行先後推出了兩種不同模式的手機銀行服務,成爲全行更加便利、更具競爭性的服務方式之一。2011年初,貼膜卡式手機銀行在重慶全轄推廣,憑藉其兼容性高、成本低的特點,深受縣域地區廣大客戶的喜愛。20119月,全球首發NFC SD銀聯標準手機銀行(簡稱:江渝手機金融),提供了改變大衆生活方式的嶄新平臺,使廣大客戶充分享受現代科技進步和金融創新的最新成果。該產品分別獲得2011重慶十大金融事件——農商行全球首發金融產品、20115屆中國(重慶)理財總評榜——2011年底最佳自主創新產品、2011金璽獎——年度最佳自主創新金融產品、中國金融業第四屆金鼎獎(2011)——2011年度自主創新產品大獎、2011年度重慶市銀行卡業務發展先進單位——行業合作創新獎。

      一、貼膜卡式手機銀行——發展縣域地區零售業務的利器

              1.兼容性高。業務開辦成本低
              貼膜卡式手機銀行的突出特點是兼容性高、成本低廉,廣泛推廣於縣域地區。主要通過貼膜式芯片實現自助銀行服務。貼膜式芯片由一片薄薄的電路板構成,集成CPU、內存以及STK應用內置程序。電路板整體大小與手機內置SIM Card一致。貼膜卡能兼容絕大多數機型,客戶到櫃面開通手機銀行業務,僅需兩三個簡單步驟,在幾分鐘內,貼膜卡就與手機內原有的SIM Card黏貼密合成一體,並可回放置原手機的SIM Card槽內。手機銀行卡通過STK應用程序實現客戶端菜單展示和用戶交互界面,並通過加密數字短信通信技術實現與手機自助銀行前置的交互和身份認證。

      經調研發現,一些手機銀行推廣效果不好,除了安全和便捷性不足外,對手機支持程度不高同樣是一個很大的問題,支持率多數在50%以下。而這款貼膜式手機銀行卡對所有標準手機都支持,不限制手機型號、操作系統、能否聯網,對手機的支持率高達95%以上。另外,這種模式與早期某些STK應用模式相比,無需客戶更換原有SIM卡,只需將手機銀行卡貼上即可,此項工作完全由銀行完成,實現了銀行的自主管理與服務,無需藉助手機網絡運營商。

              2.滿足縣域客戶的特殊需求
             
      根據重慶市政府提出的一圈兩翼規劃,一圈即以重慶主城區爲核心、以大約1小時通勤距離爲半徑範圍的城市經濟區,包括主城9區以及永川、江津等渝西地區。兩翼則是以萬州爲中心的渝東北地區和以黔江爲中心的渝東南地區。在重慶,主城區居民收入較高,渝西地區居民收入相對較低,兩翼地區收入最低。通過表1可以看出,手機銀行業務在重慶的渝西、渝東北等經濟欠發達地區發展較好,而主城區無論客戶數還是交易額都偏低。主要原因在於各大銀行派駐主城區佈局積極,金融服務營銷推廣工作遍地開花,支付方式先進,市場競爭激烈。而在縣域和農村地區,作爲農村金融的主力軍,重慶農商行推出的手機銀行業務對於服務縣域經濟、服務三農起到了至關重要的作用,深受廣大用戶喜愛。從2011年初正式推廣至201112月,用戶數高達15萬,在用戶數和交易量方面,渝西及東北翼佔比頗高。與世界其他地區類似,手機銀行業務在欠發達地區發展較好,因爲經濟落後地區的居民很少接觸銀行網點、ATM機以及互聯網等設施,手機的普及使低成本開辦銀行業務成爲可能。

       二是服務學生家長。爲外地求學的子女匯生活費,農村居民往往需要頻繁往返離家較遠的服務網點,路途遙遠,費用成本高。如今只需安裝手機銀行卡,家長足不出戶即可實現轉賬匯款。爲加大三農金融服務力度,各區縣支行實行跨行轉賬手續費減免優惠措施,在開辦手機銀行業務的第1年全免手續費,以後每月前3筆對外匯款免費,大大吸引了縣域地區的普通客戶,尤其是學生家長。

      三是服務農民工。除江渝鄉情卡服務外,手機銀行成爲又一種爲農民工服務的便捷方式。針對農民工使用金融服務的機會不多、金融知識匱乏的現狀,重慶農商行不僅積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介普及應用,而且遠赴外省深入進行金融業務知識宣傳。例如,銅樑支行赴雲南利用3G移動終端設備宣傳介紹金融知識,並現場開辦手機銀行業務。

      二、江渝手機金融產品——打造具備差異優勢的核心競爭力

      隨着移動通信領域的NFCNear Field Communication,近距離無線通訊)技術和產品的不斷進步,以及移動電子商務、手機銀行、銀行卡POS消費、公交系統電子化改造的快速發展,客戶需要的不僅僅是手機銀行,而是以手機爲載體,集成手機銀行、手機遠程支付、手機近場支付、離線電子錢包支付等安全可靠、方便快捷的全方位、多領域移動金融服務。NFC手機支付將是未來銀行個人零售業務的主要載體和工具,代表銀行業務發展的主要趨勢。基於此,重慶農商行攜手中國銀聯等公司,於20119月全球首發NFC SD銀聯標準江渝手機金融產品。

      如圖1所示,該產品爲某品牌定製手機,內置近場支付天線,並裝載智能安全存儲卡(SWP-SD卡),主要具備4大功能。一是手機自助銀行,爲客戶提供7×24小時金融服務。該產品充分利用NFC技術,創新推出手機對對碰功能,可省略輸入賬號、戶名的步驟,方便快速地完成資金劃轉。二是近場支付功能。符合銀聯UPCARD近場手機支付標準,實現手機POS消費。客戶在商場購物時,無須刷銀行卡,通過手機即可直接實現POS消費,避免銀行卡失密、遭盜刷等風險。中國銀聯正在積極推動受理環境改造工作,目前重慶主城區的新世紀、重百商場已部署具備近場支付功能的POS9000餘臺。三是遠程支付功能。通過集成多種遠程支付渠道和平臺,客戶在家中即可順暢實現銀聯手機支付、網上購物、繳費、充值遊戲點卡、訂購機票、預訂酒店等各種日常生活應用。四是電子錢包支付功能。客戶直接刷手機搭乘公交、乘地鐵、看電影,並可實現空中圈存,在手機上即可自助將銀行賬戶資金轉入電子錢包。

      江渝手機金融產品融合自助銀行、遠程支付、近場支付、電子錢包等便利功能,深受主城區客戶喜愛,目前主城區客戶總量佔比75%,交易額佔比達90%以上。究其原因,同業競爭不斷加劇,衆多銀行搶灘入渝,主城區客戶對便捷電子支付工具的接受程度極高。重慶農商行以科技爲支撐,推出江渝手機金融產品,打造了具備差異優勢的核心競爭力。例如採用智能SD卡硬件加密技術保障手機金融業務安全,實現手機POS消費等,在技術、功能、安全方面均處於全國乃至全球領先水平。2012年,該產品將不斷推出適應市場需求的新服務,逐步實現網銀功能全覆蓋:面向個人客戶將推出基金、理財產品購買、外匯等投資理財服務;面向企業客戶推出交易複覈、授權等服務,遠程管控公司賬戶。

      三、強化科技支撐 確保交易安全

      如圖2所示,手機銀行系統包括客戶端、前置端和銀行端3大部分,但兩種產品部署的系統架構不同。貼膜卡式手機銀行主要通過短信平臺與移動運營商(移動、聯通等)的行業網關接收、發送加密短信。江渝手機金融產品採用SD卡硬件加密技術,實現硬件安全身份認證,在系統架構方面採用Web架構方式,功能擴展更爲靈活。

      經調查分析,手機銀行業務能夠在縣域地區成功推廣主要基於以下三方面。

      一是服務農場主、中小企業家客戶。在渝西、渝東南地區,生豬、蔬菜、果樹、花卉等是主導產業,因此農場主、中小企業家客戶居多,其需求主要集中在採購原材料等形成的頻繁存取款需求、小規模種養殖業務貸款需求、中間業務需求等。手機銀行服務爲縣域地區客戶提供了一種優質的結算渠道,客戶可自助辦理各項銀行非現金業務,如賬戶查詢、轉賬匯款、即時收款、信用卡自助還款、個人理財等,既大大縮短了業務辦理時間又增強了交易安全性。除提供轉賬匯款、信用卡類業務外,重慶農商行還準備在手機銀行業務中推出貸款服務功能,通過網上貸款申請、還款申請等服務方式,提高對農場主、中小企業家的金融服務效率。

       

       手機銀行系統涉及客戶賬戶的資金流動,是銀行對外服務體系的重要組成部分。因此,保證系統的安全性是首要設計原則。首先,兩種產品的安全機制(從手機終端到銀行後臺)都由銀行完全掌控,在運營商網絡上傳輸的是經過銀行體系加密後的數字包,即使被截獲也無法破譯,與市場流行模式相比,安全性更高。例如純粹B/SWap’Web模式,其安全性依靠手機網絡運營商的信道來保證,銀行無法控制,而C/SWapWeb模式,則解決不了手機兼容性和密鑰存放及硬加密的問題。其次,在網絡部署方面,同網銀系統安全級別一致,按照人行19號規範要求劃分安全區域,採用多層次體系結構,分爲外聯區域、DMZ區、手機銀行生產區,保證網絡接入安全。再次,在手機銀行卡方面,所有通訊數據均採用1024位高強度密鑰,一卡一密,一次一密,並通過雙重密碼確認身份(登錄密碼、支付密碼),密碼連續輸錯後將被立即鎖定,還可自助設置交易限額,嚴密掌控資金安全。最後,一個完整的手機銀行系統還需一些櫃面交易進行配合管理,例如櫃面簽約、櫃面解約、手機銀行卡掛失、密碼重置等。因此,在綜合櫃面系統中增加了對相關櫃面交易的處理功能,並將相關交易請求轉發至手機銀行前置系統。

      四、挖掘手機銀行潛力 實現普惠金融服務

      手機銀行作爲新興電子渠道,憑藉經營成本低、市場競爭力強及緩解櫃面壓力等優勢,逐漸成爲重慶農商行實現普惠金融的主要途徑。在成本投入方面,網點交易成本爲6.2元/筆,ATM交易成本爲1.65元/筆,而手機銀行的成本僅爲0.1元/筆。同時,手機銀行大幅縮短了交易時間,同樣一筆轉賬交易,在手機銀行中40秒內即可完成,而在櫃面則至少需3分鐘。

      重慶農商行推出的貼膜卡式手機銀行與江渝手機金融產品各具特色,能夠互爲補充,服務不同的客戶羣。以細分客戶羣爲基礎,在手機銀行推廣上實施針對性的營銷策略。貼膜卡式手機銀行因開放性好、辦卡成本低廉主要在縣域地區推廣,服務三農客戶,成爲縣域支行發展零售業務的利器。江渝手機金融產品是定製機,成本相對較高,重在樹立重慶農商行的自有品牌,主要針對主城地區客戶推出,爲其提供公共交通、商場購物等刷手機消費服務及各種遠程支付功能。

      鑑於貼膜卡式手機銀行只能通過短信方式進行信息交換,系統可擴展性差,不能辦理基金、理財等業務,江渝手機金融產品是未來零售業務的主要載體和工具。目前定製機價格爲每臺:3000多元,重慶農商行計劃推出幾款經濟機型,成本在1500元左右,以吸引更多客戶參與。同時中國銀聯正在努力與更多商家合作,支持NFC標準的手機將越來越多。

      Berg Insight發佈報告稱,2012NFC智能機的全球銷量將達1億臺,是去年銷量的3倍以上。可以看出,未來手機具備近場支付功能是必然趨勢,江渝手機金融產品將是今後主推方向。

      下一階段工作重點首先是支持並加載基於金融IC卡的PB0C2.0標準,拓展電子錢包、近場支付和遠程支付應用能力。其次是不斷推出適應市場需求的新產品和新服務。例如提供自助提款功能,方便客戶取款;推出自助貸款功能,爲中小企業打造在線貸款平臺。三是利用手機銀行的廣闊應用前景,整合包括水、電、汽、加油站、門禁在內的行業應用,充分發揮銀行的金融結算優勢,普惠百姓生活。

      (文章來源:金融電子化)

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