中小銀行不應做手機銀行的旁觀者

作者：人民銀行銀川中心支行 吳海蓉

在手機銀行上的競爭必將成爲各商業銀行金融電子化競爭的一個熱點和焦點，在這場競爭中，中小銀行不能也不應該成爲一個旁觀者。

摩託羅拉CEO愛德華•詹德曾這樣對喬布斯說：“當你出門時，你會確定帶齊三樣東西，鑰匙、錢包與手機。你的iPod不在這張清單內”。這句話激發了喬布斯進軍手機行業的鬥志，據艾瑞統計，截至2012年二季度，中國智能手機用戶數已達到2.9億戶，3G用戶規模超過1.8億人，美國移動平臺分析機構Flurry的最新報告指出，中國境內iOS和Android設備的激活量在2012年2月份時已全面超越美國。伴隨着智能手機的快速普及，移動互聯網也在中國獲得飛速發展，資訊、社交、購物、生活客戶端層出不窮，將網絡生活從電腦前搬到了手機上，中國金融業也緊跟時代步伐，自交通銀行於2009年11月推出首款iOS網銀客戶端以來，中國已有50家銀行推出手機銀行客戶端，交易額迅猛增長。

一、手機銀行的發展趨勢
1.手機銀行呈現出大衆化趨勢。隨着城市化進程的推進，人口流動性將增大，在這種大背景下，人們的金融需求想要得到及時滿足將更多依賴於電子銀行，在銀行排隊幾十分鐘，只爲了一筆轉賬、一次繳費，而有了手機銀行，就能享受隨身金融服務，因此手機銀行由於其技術和使用門檻更低，使它成爲更加大衆化的銀行服務渠道。

2.手機銀行呈現出替代網上銀行的趨勢。一是操作更方便，手機銀行被認爲是網上銀行的精簡版，但是卻遠比網上銀行更爲方便，只要有手機信號覆蓋，就能實現辦理銀行業務，隨身攜帶，隨時支付；二是應用更廣泛，它可以與B2C客戶端、支付平臺客戶端等相結合，實現完整的購買和支付流程，例如手機銀行可以具備電子錢包的功能，方便地實時結算；三是更有發展潛力，手機銀行在迎合電子商務發展方面還有很大的潛力可以發掘。例如近場支付業務，通過對國外成熟手機銀行市場的統計，手機銀行業務量遠超櫃檯、ATM和網銀的交易量，而其中近場支付業務量佔據了60%。銀聯在中國人民銀行的支持下，起草制定了移動支付近場支付業務標準，並致力於發展移動支付業務。配合近場支付的標準，國家PBOC2.0規範也正在推進實施，全國300萬臺POS受理終端將通過改造實現近場支付的功能，因此近場支付功能的實現將成爲手機銀行業務發展的又一轉折點。目前，多數銀行的手機銀行都已涵蓋了大部分網絡銀行的基本功能，如查詢、轉賬、理財等，手機銀行的移動特點，使網上銀行和其它電子銀行相形見絀。

3.手機銀行被認爲是體現“以客戶爲中心”策略的主要渠道。 近些年來，各商業銀行都在積極探索向個人金融業務轉型的方向和手段，在經營策略上大都做出了從以產品爲主到以客戶爲中心的轉變和調整。手機作爲與客戶連接度最高的工具，被認爲是體現“以客戶爲中心”發展策略的主要渠道和手段。

二、中小銀行開展手機銀行業務的重要性
1.跨區域經營的需要。信息技術建設是中小銀行跨區域發展的技術基礎，也是各行投入力度非常大的一個領域。從內部來看，各中小銀行已建成的各類管理信息系統，將從客戶、風險、財務等各個層面提高經營能力和管理效率。從外部來說，通過完善網上銀行、手機銀行的功能、構建完善的ATM網絡，將是中小銀行實現跨區域發展的一個捷徑，它不僅可以節約大量的人力成本，而且也適應金融需求的發展趨勢。

2.彌補物理網點不足的需要。中小銀行在不佔網點優勢的情況下，積極開發手機銀行等電子銀行業務，可以通過電子銀行業務獨特的虛擬性和廣域性在相當程度上替代傳統的網點銀行，而其運營成本則大大低於網點的建造和維護。例如在農村區域，中小銀行的網點設施和ATM數量可能難於滿足當地的金融需求，而網上銀行則受到用戶知識水平以及網絡設施水平等因素的限制，而手機銀行的便捷性、實時性以及低交易成本則有效彌補了以上不足。

3.降低成本、擴大客戶覆蓋面的需要。手機銀行是與網上銀行、網點渠道並駕齊驅的重要金融服務渠道，是提高銀行業零售渠道市場競爭力的重要組成環節，是爲客戶提供優質金融服務不可或缺的部分。經濟學中的長尾理論也印證了這一觀點：客戶羣體中貢獻度較高的20%客戶一般是銀行主要服務對象，而貢獻度較低的80%客戶，由於服務成本高、利潤低甚至零利潤，往往被放棄，但其恰是具有很大購買潛力的市場。手機銀行服務的低成本、方便高效使中小銀行直接服務“長尾”市場的客戶成爲可能。

4.客戶區分及業務分層的需要。未來，銀行櫃面將主要服務貴賓中高端客戶，主要銷售高附加值、較複雜的金融產品，以及現金存取等業務，網上銀行主要滿足大額金融業務，處理交易型業務，手機銀行則主要滿足小額金融需求，以及時效性要求極高的實時性金融需求。此外，隨着技術和網絡的進步，更多有別於網點渠道的獨特增值服務可在手機銀行應用，爲客戶提供豐富的、一對一的個性化服務。

因此，手機銀行作爲中小銀行重要的金融服務渠道之一，不僅可與網上銀行、櫃面渠道發揮同等作用，還能夠提供更具價值的增值服務，加上3G技術和業務的蓬勃發展更增大了手機銀行的使用空間。爲此，我們有理由認爲，在手機銀行上的競爭必將成爲各商業銀行金融電子化競爭的一個熱點和焦點，在這場競爭中，中小銀行不能也不應該成爲一個旁觀者。