交行電子支付渠道建設與創新

來源：中國金融電腦

近年來，我國電子商務的迅猛發展，帶動了電子支付產品的發展。爲了滿足客戶不斷增加的支付需求，包括交通銀行在內的各家商業銀行均推出了網上支付和移動支付產品，並積極推動電子銀行渠道相關建設和創新。

以建設“智慧交行”爲契機加大電子支付創新
“ 2 0 1 1 年以來， 交通銀行電子銀行產品創新近百項，體驗提升1200餘項，移動金融與自助服務已實現公私覆蓋，客戶自助開戶與簽約已成爲現實。” 近日，交通銀行股份有限公司電子銀行部高級產品經理於隆接受本刊記者採訪時表示，交通銀行正以建設“智慧交行”爲契機，以客戶需求差異爲基礎，根據客戶個性化的需求，探索設計規劃不同產品組合，向各類客戶推送多樣化、差異化的服務方案，使交通銀行的服務不僅能隨時、隨地，更能隨心、隨意，逐步成爲客戶工作與生活的一部分。

在電子支付領域，除了傳統的B2B、B2C網上支付，近兩年交通銀行還推出了一鍵支付、手機支付、銀聯跨行支付等支付產品。其中，一鍵支付是交通銀行提供給特約商戶、簽約第三方及交通銀行所有持卡人的無磁無密支付功能。客戶無須辦理個人網銀，即可在網絡購物或付款時進行快速支付，該功能覆蓋90%以上的交通銀行信用卡用戶。相對傳統網上支付，一鍵支付簽約更靈活、客戶覆蓋面更大、支付成功率更高、支付體驗更好。交通銀行還推出基於手機銀行的訂單支付和WAP支付，更貼近手機交易特點，大大延展了交通銀行電子支付的服務範圍。交通銀行網上支付實現了與銀聯在線支付平臺對接，成爲第一家與銀聯總對總互聯網收單合作的銀行，支持網銀支付、無卡支付等各類銀聯在線支付服務。

在不斷創新電子支付產品功能的同時，交通銀行也十分重視電子銀行渠道的建設。據於隆介紹，自2010年提出“三位一體”新型經營模式後，交通銀行不斷完善客戶服務的電子化覆蓋網絡。自助銀行方面，近年來不斷加大自助設備投入力度，提高自助網點的覆蓋率和布點質量，同時加快推進遠程智能銀行，使客戶獲得“類櫃面”體驗;網上銀行方面，通過對公司產品、個金產品與零貸產品的整合與跨界創新，實現了小企業公私一體化“聯合在線”服務，提供小微企業的單人操作、企業ATM小額取現、中小企業財務託管等創新特色功能;手機銀行方面，交通銀行是國內客戶端版手機銀行開發最早、覆蓋平臺與機型最多的銀行，陸續推出了晃動支付、信用卡支付、網點排隊預約、火車票查詢、東航機票專區(含值機)、繳納交通罰款等創新功能和服務，爲客戶提供各類方便、快捷的生活服務。2012年交通銀行將繼續加大手機銀行創新力度，在不斷豐富其金融功能的同時，加大對客戶日常工作生活的滲透力度，把“e動交行”從金融門戶轉化成爲客戶的生活門戶，並將進一步創新營銷推廣方式，整合信用卡、借記卡甚至第三方合作夥伴等多方營銷資源，加大手機銀行在新媒體、網絡社區、移動互聯網的營銷力度。

積極佈局市場 應對產業競爭
“隨着電子商務和信息技術的發展，中國銀行業面對的客戶與市場也已經發生了重要變化，單一線下交易模式已經越來越少，線上支付規模遠遠超過線下，且增幅和規模還將持續擴大。”談到電子支付產業的發展，於隆表示，電子支付市場競爭日益激烈，銀行在電子支付領域的作用雖不可替代，但若不加大投入、加快發展，就會造成客戶的進一步流失，出現“資本性”和“技術性”金融脫媒現象。相對於耕耘多年的第三方支付機構，電子商務對於商業銀行來說還是新興市場，因此在未來很長一段時間內，在電子支付和相關的電子商務產業中，銀行將會與第三方支付機構一同爭奪和培育客戶，“與狼共舞”。

在此背景下，包括交通銀行在內的各銀行未來需要創新出更多適合電子商務領域發展的產品和服務，帶動整個電子支付業務的發展，應對日趨激烈的行業競爭。於隆建議，商業銀行除了應不斷豐富電子支付產品和服務，擴大客戶受理範圍，還要從電子商務跨界創新的角度入手，增強銀行綜合競爭優勢。

爲此，交通銀行今年推出了自己的網上商城——交博彙，由企業館、商品館、金融館和收付館四個平臺組成，提供網絡銷售、小額融資、生活繳費、金融理財、電子供應鏈等各類綜合金融服務，在電子支付的基礎上對銀行電子商務金融服務進行了擴充和延展，爲交通銀行基於金融特色的電子商務業務創新提供無限可能。同時，交通銀行今年還計劃搭建手機商城，藉助3G高速網絡，在已有的機票、充值、彩票、電影票等業務基礎上，擴展更多的生活及金融服務，全面提升手機銀行的服務功能，爲用戶提供更加個性化和更加便捷的3G時代電子銀行與電子商務新型體驗。

除了網上支付，近年來交通銀行也非常關注移動支付的發展，已積累了豐富的主流技術標準研發、試運行經驗，並且作爲上海世博會的唯一銀行贊助商，在世博會期間就已經對園區內的3000多臺POS和自助機具進行了現場支付模塊的改造，實現了對手機支付功能的支持。據悉，目前，交通銀行與中國銀聯、電信運營商探索了多種合作模式及業務形態，包括在具備相應條件的城市，以複合銀行卡的交通卡與市民卡業務合作模式推動移動支付等。

對於移動支付產業的健康發展，於隆談到了自己的觀點：“目前，制約移動支付健康發展最大的瓶頸是整體產業鏈與產業主導模式不夠成熟，跨行業合作存在行業壁壘，各方利益難以均衡。”移動支付產業鏈主體涉及多個環節，目前主要競爭者爲，以移動爲代表的電信運營商、金融機構以及第三方支付機構，各方都想利用各自的行業優勢成爲電子支付產業主導者，擴大業務領域和利益來源，因而形成混亂的競爭格局。這種現狀類似於春秋時期羣雄並起。目前，電子支付產業的發展需要產業鏈中各方尋求合作共贏的產業模式，在產業鏈中找準自己的位置，積極與合作夥伴互通有無，建立開放性的合作關係，這樣才能共同促進支付業務的健康發展。於隆表示，未來支付行業的發展要“以客戶爲中心，以市場爲導向”，行業間的合作將促進成熟產業鏈的形成，吸引更多的商戶加入，完善市場上各種終端技術，給消費者提供更優質的客戶體驗。