近期，隨着工行在全國推出手機銀行預約取現功能，無卡取現再度引起廣泛關注。這項由交通銀行2010年率先推出的新業務，表面上看似乎是爲了滿足客戶的不備之需，但實際上無卡取現真正的創新意義在於彌補了電子銀行一直以來在現金功能方面的缺陷，爲電子銀行的深度發展打開了想象空間，也預示着無卡金融時代的來臨。

　　無卡取現的實現原理是基於動態密碼的運用,移動互聯網時代爲無卡金融業務的發展創造了條件，越來越多的銀行推出針對小額資金的無卡取現業務也是必然趨勢，但要就此說進入了無卡金融時代還爲時尚早。任何一項個人金融服務創新能否得到廣泛應用，爲廣大持卡人所接受，首先需要解決安全和便捷問題，無卡取現業務同樣如此。

　　安全性方面，無卡取現實現了銀行卡與自助機具的硬件隔離，可以有效避免卡片被克隆、盜刷等問題，但事物總是存在兩面性，少了刷卡環節的強制性約束，從目前的無卡取現流程來看也帶來了新的風險，包括手機遺失、短信欺詐、SIM卡複製等。儘管銀行會採取預約碼、動態口令等多重保障措施防範風險，但客戶長期以來形成的用卡習慣能否適應這種安全機制的變化還是個問題，對大多數客戶來說，恐怕還不如刷卡+密碼來得踏實。

　　便捷性方面，目前推出無卡取現的四家銀行，廣發銀行和交通銀行的流程相似，憑手機號碼、預約碼以及預約賬戶的取款密碼取現。工商銀行的操作較爲繁瑣，需要通過口令卡或電子密碼器進行身份認證，還需要輸入銀行發送的臨時短信密碼。南京銀行的操作流程則相對簡便，無需提前預約，只需在ATM上輸入手機號碼，根據接收到的短信驗證碼和銀行卡取款密碼就可以完成取現。儘管如此，操作上還是比刷卡取現繁瑣許多，客戶除了應急、嚐鮮，或者爲了享受無卡異地取款的手續費優惠外，平時日常用卡又有多少客戶受得了這些折騰。

　　毫無疑問，無卡金融時代的到來是大勢所趨，關鍵是銀行要積極引進現代科技新成果、新產品，大膽創新，爲客戶提供安全、便捷的無卡服務手段。

　　2012年4月1日，網上盛傳支付寶將推出“視網膜支付”功能，只要將眼球對準手機攝像頭進行掃描，即可自動匹配用戶信息並完成支付。這雖然被證實是愚人節的一個花絮，但也並非無稽之談，支付寶方面也作出迴應，考慮到人眼的安全，支付寶在考慮其他更好的實現方式，積極研發各種看似科幻的支付方式。實際上，目前在一些發達國家銀行已經開始通過掃描客戶手指尖的毛細血管系統來對客戶進行識別，客戶無需刷卡就可以直接從取款機上取得現金。

　　生物識別技術是通過人的生物特性，包括指紋、掌紋、聲音和瞳孔等進行身份識別的技術，應用在銀行客戶身份的確認，驗證人、卡的一致性，解決卡片欺詐和銀行卡安全等方面，是比現行的其他方法更加方便、安全的身份識別手段。目前，世界各國的研究人員正在努力實現讓人的生物特性最終取代信用卡甚至密碼的目標。在2011年中國國際金融展上，採用人臉識別技術的 VIP 客戶服務，利用虹膜識別技術代替密碼、令牌等身份認證方式的“虹膜銀行”精彩亮相，讓人們聽到了無卡金融時代的腳步聲。在不久的將來，當這些新技術在銀行業得到廣泛應用，能夠爲客戶提供安全、便捷的無卡金融服務時，纔是真正步入了無卡金融時代。

（文章來源：中國城鄉金融報）