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      互聯網金融業存巨大潛力

      2013年05月29日 TAG: 本站

      互聯網金融業存巨大潛力


      來源:中國經濟時報

       

      在互聯網技術的推動下,互聯網業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊,行業融合日漸深入,已經形成新的互聯網金融業藍海,潛力巨大。

      近期,互聯網金融備受關注,阿裏巴巴集團宣佈將籌備成立阿裏小微金融服務集團,主要負責阿裏巴巴集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人服務的金融業務;阿裏巴巴、中國平安、騰訊等9家公司籌建的衆安在線已經獲得保監會的正式批覆,成爲開展專業網絡財險公司的試點,其股東多數爲互聯網科技公司;騰訊、京東商城、蘇寧電器和慧聰網等也紛紛進入小額貸款領域,國外的谷歌給廣告主提供貸款,亞馬遜給其第三方賣家提供信貸業務;銀行紛紛採取各種方式進軍互聯網金融,如建設銀行、工商銀行、國開行曾與阿裏巴巴或金銀島等平臺合作,開展網絡貸“e單通等業務。尤其值得一提的是建行自建電子商務平臺善 融商務,希望通過電子商務平臺上積累的大量交易數據進行數據挖掘,從而開發出不同的金融產品。

      可以看出,在互聯網技術的推動下,互聯網業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊,行業融合日漸深入,已經形成新的互聯網金融藍海,潛力巨大。互聯網金融發展的關鍵在於必須具備互聯網思維,一方面利用互聯網技術拓展金融業的邊界和市場,實現之前不能實現的用戶需求,通過提高用戶體驗來激發和拓展用戶需求;另一方面極大地提高工作效率和節省用戶的時間,爲用戶帶來價值增值服務。基於互聯網技術的網絡經濟具有自身的顯著特點,在市場模式方面,網絡經濟是典型的雙邊市場,即同時面向廠家和用戶,這樣就可以通過搭建平臺形成自身的生態系統;在平臺實際運作方面,網絡經濟具有邊際成本趨向於零的顯著特點,這樣互聯網企業就可以搭建巨型平臺來吸引大量的用戶和商家。

      互聯網企業不僅具備先進的技術而且已經有巨量的現金儲備

      制約互聯網企業發展金融業的主要因素是不能吸收存款和風控水平較低,而其顯著的優勢在於瞭解貸款對象每一筆業務和資金動向,對貸款對象的掌控能力也更強。

      互聯網企業以用戶和市場爲導向,以平臺爲基礎,以技術爲驅動,不僅搭建了巨型平臺,而且作爲高技術企業,企業規模大,利潤率很高,已經儲備了大量的現金。

      國外發達國家的新媒體具備了開展互聯網金融的良好基礎。截至20121231,谷歌現金、現金等價物及有價證券的總額爲481億美元,目前Google搜索廣告客戶多達100萬,多爲中小企業,有着良好的發展前景且對資金的需求旺盛。截至20121231,亞馬遜的運營現金流爲 41.8億美元,同比增長7%

      反觀我國,百度、騰訊和阿裏系也都具備了良好的條件。百度2012年總營收爲223.06億元人民幣,同 比增長53.8%;淨利潤爲人民幣104.56億元,同比增長57.5%;活躍網絡營銷客戶數量約爲59.6萬家,同比增長22.1%;截至2011 1231日,百度持有的現金、現金等價物和短期投資總值爲人民幣324.85億元。騰訊2012年前三季度總收入爲317.41億元,同比增長54.3%;期內盈利爲人民幣93.14億元,同比增長21.18%;截至20111231,公司的財務資源淨額爲人民幣176.670億元。

      至於阿裏系更是領跑互聯網金融業,根據雅虎的數據顯示,在截至20129月底的12個月內,阿裏巴巴集團的美國通用會計準則營收爲40.8億美元,同比增長74%;淨利潤爲5.36億美元,同比增長58%;預計其支付寶上沉澱的資金可能超過1000億元。相關數據顯示,截至20126月末,阿裏金融的貸 款總額超過260億元,年化利率是18%,不良貸款率僅爲0.9%,單日利息收入100萬元以上,其服務的客戶超過12.9萬家。

      雖然互聯網企業在金融業方面的業務發展順利,但和幾大國有銀行的規模、資金、實力等相比仍處於初級發展階段,2011年中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行和交通銀行的淨利潤分別爲2083億元、1694.39億元、1303.19億元、1220億元、507.35億元。目前,制約互聯網企業發展金融業的主要因素是不能吸收存款和風控水平較低,而其顯著的優勢在於瞭解貸款對象每一筆業務和資金動向,對貸款對象的掌控能力也更強。

      互聯網金融的三種主要模式

      互聯網金融主要有傳統金融業務的在線化、基於電子商務、廣告等平臺的互聯網金融生態圈、基於互聯網的新金融模式三種模式。

      互聯網金融主要有傳統金融業務的在線化、基於電子商務、廣告等平臺的互聯網金融生態圈、基於互聯網的新金融模式三種模式,每種模式各有其特點。

      首先,傳統金融業務的在線化,這種模式主要包括網絡銀行、網上支付、手機銀行和手機支付等。

      目前,我國的網民規模巨大,根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發佈的《第31次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至201212月底,中國網 民數量達到5.64億,網上銀行和網上支付用戶達到了2.21億,滲透率分別爲39.3%39.1%;手機網民規模達到4.2億。我國的金融機構十分重視傳統金融業務的在線化,不僅有PC互聯網產品,還有移動互聯網產品。

      傳統金融業務藉助互聯網技術,一方面可以大幅度地降低顧客在傳統銀 行機構實體店的排隊時間,爲顧客節省大量的時間成本,同時由於在線化金融業務的收費標準遠遠低於實體店的收費標準,也爲顧客節省一定的成本;另一方面傳統金融機構也可以大量降低實體店的服務數量,大大降低傳統金融機構的成本。綜上所述,傳統金融機構通過傳統金融業務的在線化,大大提升了效率,不僅爲顧客提供了更多的讓渡價值,也爲顧客提供了更多的增值服務,極大地提升了顧客滿意度。

      其次是基於電子商務、廣告等平臺的互聯網金融生態圈。

      2012 年,我國的社會消費品零售額爲210307億元,同比增長14.3%2011年的廣告收入規模爲3125.55億元。目前,傳統零售業正藉助互聯網技術來實現徹底的升級和改造成電子商務業,根據艾瑞諮詢公司的數據顯示,2012年中國電子商務市場交易額達8.1萬億,同比增長27.9%,其中網絡購物突破萬億大關。淘寶網的2012年在11”創造了單日成交額191億元的新紀錄;2012年前11個月在淘寶和天貓上的交易額高達10007億元。在網絡媒體的廣告收入方面,2012年網絡廣告收入高達753.1億元,同比增長46.8%

      由於我國的電子商務業和網絡媒體的規模巨大,已經搭建了淘寶網、阿裏巴巴、京東商城、蘇寧易購等大型的電子商務平臺以及百度、谷歌中國、騰訊等大型的廣告銷售平臺,圍繞這些平臺已經形成了信任性強、互動頻繁、粘性度高的生態圈,基於這個生態圈基礎上形成的互聯網金融圈比傳統的金融業務產業鏈條更爲安全、緊密和牢固。

      一是藉助互聯網技術和平臺上的交易數據,放貸企業可以相對準確地計算貸款企業的現金流、業務規模情況,進而能夠計算出利潤等指標,這樣就能大幅度地降低貸款風險,提升風控能力,信貸安全就能更好地得到保障;二是由於圍繞這些大平臺已經形成了十幾萬家小企業的生態圈,客戶羣規模大,尋找和甄選顧客對象的成本很低。當然,一方面由於有些平臺企業尚未取得相關金融牌照,不能吸收存款,也決定了在一定時期內互聯網金融業的規模相對較小;另一方面由於房貸對象多是小企業,也影響了房貸對象的範圍選擇。

      最後是基於新媒體的新金融模式。這種模式的核心是通過搭建互聯網金融信息平臺,爲用戶提供更好、更多的投資建議,進而吸引更多的用戶來組建巨型信息平臺,在此基礎上開展相關金融業務,例如通過互聯網融資和銷售相關基金業務等。目前這種模式尚處於初創期,但是未來將具有很大的發展潛力,對傳統金融業務帶來重大挑戰。

       

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