建立爲客戶創造更大價值的電子支付體系

隨着電子商務的快速發展，新的支付方式和支付工具不斷涌現，以互聯網支付和移動支付爲代表的新興電子支付業務蓬勃發展，支付模式也更趨多元化。在強大的市場需求和信息技術的推動下，電子支付產業將迎來更大的發展機遇，同時也將面臨更激烈的市場競爭和挑戰。

一、巨大的市場需求促使各機構積極拓展電子支付業務
居民金融資產的快速膨脹，爲電子支付業務的繁榮奠定了堅實的經濟基礎。據統計，2011年中國網絡購物市場交易規模已達7865億元，同比增長57．6％。以國內人均GDP超過3000美元爲關鍵拐點，居民消費結構不斷升級。

2011年，在全球電子支付業務實現飛躍式發展的同時，客戶對辦理業務的便捷性、安全性、高效性提出更高要求，這促使各大金融機構和非金融機構在電子支付產品類型、功能、應用加載和增值服務等方面做出更多嘗試和創新。

央行《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》的出臺和支付許可證的陸續發放，促使各非金融機構在政策監管下能更安全、規範、可持續地開展業務。

在以上各種有利因素的推動下，居民對電子支付業務的需求日益高漲。預計2012年境內手機支付交易金額將從2011年的720億元增加至1400億元，客戶規模將從2011年的1800萬人增加至7400萬人。

二、商業銀行應高度重視發展電子支付業務
首先，電子支付業務是商業銀行業務未來發展新的增長點，它對於改善商業銀行資產結構、提高資產質量、增加中間業務收入有着重要意義。電子支付業務是一種綜合性很強的金融業務，對商業銀行服務的廣度和深度的要求比以往傳統業務要高。商業銀行應尊重市場規律，高度重視電子支付業務的發展，不斷提高在電子支付方面的整體競爭力。廣發銀行在銀行卡支付方面，高度重視客戶體驗，深度挖掘持卡人支付需求，着力爲持卡人打造先進的便民金融服務，力求“一站式”解決客戶各種生活繳費及充值需要。同時，廣發銀行使用銀行內部專用網絡系統，較之現有通過互聯網渠道進行的支付安全性更高，致力於爲客戶打造更加便捷、舒適、安全的“一站式”服務平臺。

其次，商業銀行應儘快建立適應電子支付業務發展需要的經營管理體制。線下POS支付業務模式已相對成熟，但電子支付業務規章制度和各項行爲規範尚不夠完善。因此，需加強電子支付業務的制度建設，強化對電子支付機構的監督管理，制定在線支付、移動支付技術標準和安全規範；同時，還可以組織示範城市開展在線支付、移動支付等基礎平臺試點工作，進一步推動電子支付互聯互通與安全保障體系，全面促進電子支付的應用與推廣。

再次，商業銀行應加快開發適合國內客戶需求的各類電子支付業務新產品。廣發銀行在電子支付業務創新方面已經做出一些有益的嘗試和創新，相繼推出無卡取款、網銀生活繳費、網上支付業務分期等產品，爲客戶提供覆蓋12個省市71項的繳費服務；主動引導客戶使用成本更低廉的網銀渠道申請分期付款，爲客戶提供支付、分期一站式服務，最大程度滿足客戶的繳費需求，從而提高客戶的黏度。

最後，商業銀行應加強與其他機構的合作，共同爲客戶提供更優質的電子支付服務。目前．持卡人已經可利用商業銀行的自助設備、網上銀行等電子渠道，自助繳納網絡及通信費、公共事業費等日常費用。廣發銀行作爲首家與中國銀聯開展多渠道多應用電子支付戰略合作的金融機構，與中國銀聯攜手在全行的自助存取款機、多媒體自助終端和網上銀行等電子渠道領域啓動便民金融服務，滿足持卡人日益突出的“隨時支付、隨身支付、隨心支付”的需求。

三、電子支付服務體系應爲客戶創造價值
1．商業銀行應主動應對電子支付和商務不斷融合的發展趨勢
隨着互聯網和信息技術的發展以及智能終端的普及，電子支付與商務融合的趨勢不斷加強，通過提供信息聚合和推送，給消費者及商戶帶來更多價值。例如2011年5月谷歌與花旗銀行、萬事達卡聯合推出的谷歌錢包業務，正是支付與商務融合的代表產物。蘋果公司也試圖通過AppStore平臺將電子支付與商務進行融合。

2．商業銀行應建設多樣化的服務渠道，努力提供高水平的服務
作爲連接銀行與客戶的直接紐帶，電子支付服務渠道的多樣化直接爲客戶提供了豐富的服務體驗。通過選擇最優服務渠道，客戶能省時、省心又省錢。國內主要商業銀行都紛紛建立起全方位的電子服務渠道，諸如智能電視銀行、網絡銀行、手機銀行、社區銀行等，致力於爲客戶提供更高水平、更人性化的服務。

3．商業銀行應不斷提高電子支付產品的創新能力
從全球電子支付市場發展趨勢來看，各種創新支付方式層出不了，形式各異。國內已經開始運用語三音支付、電視支付、指紋支付、郵箱支付和條碼(二維碼)支付等創新支付方式。一些新興的、前沿的支付技術也在不斷涌現，例如創業公司Naratte推出超聲波移動支付服務，Card.io推出用攝像頭識別信用卡快速支付等。

4．商業銀行應重視電子支付安全，風險控制常抓不懈
電子支付的安全問題一直是客戶關注的核心問題，電子支付正是以其高安全性最終被客戶接受並得到快速推廣各大商業銀行一方面應積極探尋防範電子支付風險的新路；一方面，還應重視支付過程中的風險控制，堅持產品創新和安全管理兩手抓綜上所述，作爲戰略性新興產業的重要組戎部分，電子商務受到產業各方的高度關注，而電子支付作爲電子商務的重要環節也將在政策支持和產業各方的共同協作下得到怏速發展。電子商務和互聯剛交易整體環境的日益淨化，以及非金融機構經營行爲的逐步規範，都將進一步促進我國電子支付產業健康有序發展。建立爲客戶創造更大價值的電子支付服務體系與提高商業銀行核心競爭力在本質上是一致的，將在我國商業銀行實現戰略性轉型過程中發揮出非常重要的作用。