銀行進軍互聯網：大行獨行 中小行尋伴

來源：證券日報

在互聯網金融領域的角逐中，在互聯網金融領域的角逐中，商業銀行仍然是分大中小銀行各自排隊、各走各路。大行以其雄厚的實力獨立操作，而中小銀行則選擇牽手電商，以“找朋友”的形式，尋求共贏。

大行單打獨鬥不差錢

在互聯網金融領域，以建行爲首的大行基本保持“單打獨鬥”的狀態。

自去年6月推出以來，建行“善融商務”通過重點引入和扶持善管理、重信譽的優質商戶，借力國內知名電商豐富商品供應，提供全方位金融服務。據悉，與傳統電商相比，“善融商務”的最大特點是“亦商亦融”，核心目的是以建設銀行客戶資源和品牌資源爲依託，爲參與“善融商務”的企業客戶和個人客戶提供更便捷、更實惠、更全面的金融服務，幫助企業解決融資問題，更好地支持實體經濟和中小企業發展。

據瞭解，該平臺實現了電子商務和金融服務的深度融合，消費者通過該平臺進行的交易行爲、物流信息等，都能成爲用戶信用指數的參考，從而與貸款額度相關聯，有助於交易雙方在建行建立良好的商業信用。“善融商務”的信用記錄將成爲客戶寶貴的資源，信用良好的客戶在平臺上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持，大大節約交易成本、提高交易效率。

中國銀行也在積極籌備“自力更生”。中行相關負責人透露，中銀正在籌備“中銀易商”，這將成爲中行網絡銀行的重要品牌。在脫離原有業務的基礎上建立開放式平臺，即以“中銀易商”爲主要品牌的電子商務平臺，此外今年中行還會陸續出臺應對互聯網金融的措施。

中小銀行“找朋友”

相對於大行的財大氣粗，中小銀行難以企及，所以紛紛選擇尋找“酗伴”，組成非競爭行業間的異業聯盟合作。

今年上半年，中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通舉行簽約儀式，雙方約定開展全面戰略合作。根據協議約定，中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通，將根據電子商務特點，最終實現電子商戶商譽積累作爲其授信的主要依據。馬化騰稱，雙方創新合作的產品滿足了騰訊電商平臺商戶及其他互聯網用戶的經營融資需求，助力騰訊平臺上電商企業的業務發展，同時協助中信銀行奠定其電商金融服務領域的重要地位。

近期，最令人矚目的是北京銀行和民生銀行。

9月，北京銀行在京舉行直銷銀行開通儀式，宣佈在與其境外戰略合作夥伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式，此舉標誌着國內第一家直銷銀行誕生。

據介紹，所謂直銷銀行，是指業務拓展不以櫃檯爲基礎，打破時間、地域、網點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式，能夠爲客戶提供簡單、透明、優惠的產品。歐洲也是全球最大的直銷銀行機構——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰略合作關係的ING集團的下屬分支機構，它向客戶提供的金融產品十分豐富，包括了活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融以及中間業務。

在客戶定位上，北京銀行直銷銀行服務對象是數量最爲廣大的大衆零售客戶和小微企業客戶。長期以來，傳統銀行受到資源限制，沒有給這部分客戶羣體帶去更有價值的服務。直銷銀行通過變革服務方式，利用互聯網、移動互聯網技術以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統服務限制，將客戶引入、業務辦理等各銀行業務環節全部囊括在內，形成一種可覆蓋客戶全生命週期的新型服務模式，爲客戶創造更好的體驗。

對於一貫堅持小微道路的民生銀行來講，和阿裏巴巴的聯姻無疑成爲衆人矚目的焦點。

9月16日，阿裏巴巴（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署協議，宣告雙方的戰略合作全面啓動。除了傳統的資金清算與結算、信用卡業務等合作外，理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面也成爲雙方此次合作的重點。

在理財業務方面，民生銀行將根據阿裏巴巴及其關聯公司需求及淘寶用戶的特點，設計推出針對淘寶用戶的專屬理財產品，並通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現專屬理財產品及其他適宜產品的展示和線上銷售功能。

上述合作中，最引人注目的業務當屬直銷銀行。據悉，除了開設淘寶網店鋪，民生銀行直銷電子賬戶系統與支付寶賬戶系統有望實現互通。民生銀行將提供實用並符合阿裏巴巴或其關聯公司客戶需求特點的金融產品，而阿裏巴巴或其關聯公司將負責利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發展。

“國內銀行開展直銷銀行業務，必須有清晰準確的客戶定位和明確的戰略，通過藉助互聯網等移動媒介實現銀行業務的轉型，否則直銷銀行業務容易淪爲傳統銀行業務網點渠道的補充，並不會帶來太多的增量價值”，招商證券銀行業分析師羅毅指出。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認爲，銀行發展互聯網金融並沒有技術門檻，只是缺乏數據的積累。而互聯網公司，特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行爲非常有幫助。一些銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司合作值得嘗試。從未來看，互聯網金融的競爭更多集中在數據的掌控上，誰掌握了數據，誰就能利用積累的數據找到更多的客戶。