銀行涉水移動支付挖掘市場合理商業模式待探索

來源：通信信息報

日前，繼平安銀行、廣發銀行推出手機錢包業務後，光大銀行先後推出手機支付平臺和“瑤瑤繳費”手機客戶端，深耕移動金融成銀行業共識。面對如此光明的市場前景，多家商業銀行紛紛摩拳擦掌，力爭在移動金融領域搶佔千億市場先機。但是，目前的移動支付行業仍處於初步探索階段，整個生態系統很不成熟，導致市場呈現高度碎片化特徵，銀行在推動移動支付業務方面還存在一些難題。

深耕移動金融成銀行業共識

近日，繼平安銀行、廣發銀行推出手機錢包業務後，光大銀行也在手機客戶端上做起了文章。其先是推出手機支付平臺，後又上線“瑤瑤繳費”手機客戶端。據悉，“瑤瑤繳費”最大的特點是繳費平臺全面開放，目前已覆蓋約300項繳費業務。

雖然是光大銀行開發的手機應用，但各大銀行的銀行卡都可以在“瑤瑤繳費”上繳費。這也是與傳統物理繳費終端的最大不同之處。據瞭解，目前在各家銀行物理網點設置的繳費終端大多隻受理特定銀行卡的繳費，“瑤瑤繳費”後端則主要藉助銀聯實現了跨行支付結算。

光大銀行相關負責人表示，“瑤瑤繳費”只是光大銀行移動金融戰略下的一小步。該負責人介紹，該戰略主要內容包括手機銀行、手機支付以及交互平臺銀行三大部分，其中手機支付是目前戰略推進的核心。“目前以支付寶和財付通爲代表的第三方支付機構對移動支付虎視眈眈，我們選擇從後臺支持走向臺前，希望通過自己設計的產品抓住客戶，並轉化成銀行的忠實客戶。”前述人士稱。

實際上，目前移動支付市場已成爲各方激戰的紅海。平安銀行總行零售電子銀行部負責人曾表示，雖然第三方支付可以直接提供支付服務，但其中後臺仍舊嫁接到傳統的銀行服務，銀行需要考慮的是如何直接接觸到客戶。

顯然，光大銀行並非個例，越來越多的銀行開始將移動支付納入長期戰略規劃，深耕移動金融已成業界共識。繼手機銀行之後，手機移動支付已成爲銀行推進移動金融的關鍵一步。隨着互聯網的飛速發展，網上購物已成爲一種時尚，新的支付方式也隨之不斷涌現，國內移動支付市場的競爭也就越發的愈演愈烈。

銀行搶食千億市場

近年來隨着智能手機的普及，手機銀行的客戶端用戶也越來越多，隨之而來的便利體驗，也顛覆性地改變了人們的生活方式。據艾瑞諮詢《中國手機銀行用戶行爲研究報告》顯示，適用智能手機APP客戶端接入手機銀行的人數已達到65%。

相關統計數據也顯示，截至今年7月底，光大手機銀行客戶達550萬戶，較年初新增102%。截至今年5月，工行國內客戶僅在蘋果商店下載工行個人手機銀行客戶端的數量已達到150萬次，今年以來每月登錄工行iPhone手機銀行的客戶數達到50萬左右。

就移動支付而言，艾瑞諮詢2013第二季度中國移動支付市場報告顯示，二季度中國第三方移動支付市場交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%。而易觀智庫預計，2015年中國移動支付市場的交易規模將達7123億元。

面對如此光明的市場前景，多家商業銀行紛紛摩拳擦掌，力爭在移動金融領域搶佔先機。業內人士指出，如何有效應用移動信息技術，更好地通過金融創新爲客戶服務，是商業銀行在從固化物理站點轉變到無線移動化金融服務過程中需考慮的關鍵問題。

除了千億市場的誘惑，移動支付本身有着傳統支付無可比擬的優勢。首先，利用碎片化時間，使得原本智能在PC上進行的購物和支付能夠不限時間不限地點地進行；其次，大屏手機的出現及網頁技術的優化，使得用戶在使用移動支付的體驗得到大大的提升；最後，二維碼、手機APP應用及手機支付技術的完善，讓支付來的跟簡單、快捷。

安全性成支付行業“攔路虎”

招商銀行原行長馬蔚華曾表示，手機遲早要取代銀行卡，未來是手機銀行的天下。實際生活中，手機銀行與移動支付的替代效應也正在逐步顯現。但就眼下而言，銀行在推動移動支付業務方面還存在一些難題。

目前，我國移動支付產業發展呈三大特點：一是支付服務提供主體衆多，行業跨度大，產業鏈條長；二是移動支付方式實現多樣，應用範圍逐漸由傳統消費向多功能業務延伸；三是產業多方合作的共贏機制尚未完全建立。

有業內人士表示，由於移動支付產業鏈相關各方之間的競爭多於合作，導致各方在運作時存在各自爲政或銜接不暢等問題，這些問題使得移動支付產業鏈無法形成合力，從而導致移動支付業務發展舉步維艱。該人士還表示，移動支付產業構成的鏈條長、行業跨度大，既有支付服務商、通信運營商、手機生產商，又有成千上萬的商家，各方之間的合作必須是雙贏或多贏的發展模式。

此外，安全性亦是移動支付的“攔路虎”。據調查，93%的消費者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動支付服務的重要因素。業內人士也認爲，隨着智能手機和移動支付的普及，越來越多的手機病毒將會涌現，到時候人們的財產和隱私都會受到損害。

總之，移動支付行業目前仍處於初步探索階段，導致市場呈現高度碎片化特徵。但是，隨着移動支付技術進步，移動支付應用場景必然會逐步清晰，安全性、操作性也將會得以提升。同時，隨着移動金融市場成熟的商業模式的逐步理清，移動支付行業標準化工作也將越來越規範。