大數據與互聯網金融

來源：中國綠色數據中心

當前互聯網和大數據行業有一個非常熱門的話題，就是大數據和互聯網對整個金融行業帶來的變革，很多人說大數據和互聯網可能對整個金融行業帶來是顛覆性，毀滅性，也可能是其他。

黃蘇支在分享了大數據與互聯網金融結合帶來的機遇和挑戰的同時表示，互聯網的信用實時評級是傳統金融行業所不具備的，顛覆了傳統的基於財務的信用模型，互聯網的信用模型通過算法來實現。

金融產品/服務與客戶的不對等現狀

現在很多的金融產品或者是金融服務，對於大部分我們定義飢渴類的金融產品或者金融服務而言，其實服務了整個行業的羣衆不到10%，爲什麼出現這種情況?爲什麼出現供需雙方這麼大的不對等?銀行說我找不到客戶，保險說我找不到客戶，爲什麼出現這樣的狀況?對於傳統的金融而言最主要的核心問題是信息部對稱。我提供服務的人找不到我提供服務的對象，當我提供服務的對象在我面前的時候我沒有行之有效的方法或者模型或者數據支撐我對他進行定義——我提供給他服務是安全的，我這個產品提供給他後續是有回報的。

大數據與互聯網發展對金融產生的影響

大數據和互聯網目前整個發展對整個行業而言能夠爲金融解決幾個問題，有以下影響。

第一數據傳遞更加方便。整個金融服務更看重的就是數據的對稱，就是說我出了一個好的金融產品，在數據和行業內也有很多人需要，但是前置條件說我怎麼讓這些人知道。通過網絡，一款產品發佈後可能覆蓋上百萬的人，數據傳遞非常方便。

第二數據風控。

第三數據的挖掘和分析。在以前歷史服務當中可能我們匯聚各種各樣的數據，我們匯聚海量的數據。如果說我們能夠把歷史上積累的數據通過互聯網大數據的方式形成新的信用評價體系，給整個行業會帶來一些什麼變化?有這麼一個想法，我有很好的產品，甚至我這個產品在定義過程當中我需要現金。但傳統行業對你這個美好想法不能做任何評估，他不知道你這個東西未來怎麼樣。如果採用互聯網金融評估體系則可以對整個BP進行360度評估，對產品產生的市場可以進行分析，分析產品在市場需求量多大，有多少人對它表現出興趣，有多少市場空間等等。基於這些可能會給予一些新的信譽評估，基於新的信譽評估可以給你提供一些新的金融產品等。

例如保險行業，如果我想對考試購買一個保險，看這次考試我能不能PASS，傳統行業裏面這個是做不到，因爲我不知道你能不能PASS，但是基於大數據的歷史統計說，根據學生歷史翹課的頻次我們可以做一個模型出來，預盼你能不能通過考試。

所以大數據對金融改變可能是幾個方面。

一、整個信息提供和覆蓋更加便捷。我們線下去拜訪一些客戶傳遞一些信息時手法相對保守，但利用互聯網的時候信息傳遞得更快。

二、數據的交互和實時數據統計積累上得到很大提升。

簡單舉個例子，包括人人貸，小額貸款，像傳統金融行業巨頭建設銀行都會推出自己網貸平臺，無非也是在過程當中基於數據和互聯網建立它新的信用和風控模型。

最近國家在九月份的時候發放了全國17張跨境電子支付的牌照，這個牌照對整個行業帶來影響極其巨大的，在支付領域帶來了跨境支付和結匯，對中國對外貿易進口出口帶來了根本性的變革。爲什麼對整個貿易帶來這麼大的變革?傳統像進出口貿易，出口貿易對於大量中小企業而言，最大痛苦是把貨賣到國外但現金流回不來，爲什麼?因爲傳統模式下，產品賣到美國，變成美元再回款，這個手續非常的複雜，這時候可能出現現金流斷裂。然後這個牌照發放以後，可以把賣到國外的產品結算的現金進行實時的交易。

在新的互聯網金融模式下，其實大數據是支撐了傳統金融在某一些信息的交互性和數據的積累性。在傳統兩個核心模塊，大數據或者互聯網如何產生作用，如何促進，相互依存相互成長?

金融領域有兩個最核心的東西。一個是信用。信用是所有金融產品核心土壤和底層數據。所有的金融產品發生、發行、產生、結果都是基於信用定義。第二是風控。我一個金融產品發佈出去以後後續要做的事情就是風險控制。大數據或者是互聯網給它帶來的影響是什麼?下面是貿易和交易的例子，可以看到互聯網在金融領域是如何發生作用的。

如做鞋子的，把鞋子賣到哈薩克斯坦。我們剖析每一個流程。

第一個環節是信息流，我們可以看到生產後即將銷售的鞋子在哈薩克斯坦的需求量多大;第二環節就是鞋子在哈薩克斯坦進行推廣，我們看到用戶對產品的反映，這個也是很重要的數據;鞋子銷售出去以後可以看到在整個物流環節中有多大訂單量進行流轉;最後在現金流環節，有多少現金流在路上可以馬上回來。從這個模型可以看到，互聯網解決很好的方法能夠把傳統金融不具備的數據實時性，數據實時採集，實時獲取，實時分析提供了很好的手段和平臺，這個是傳統金融沒辦法做到的。傳統金融的評價體系是基於財務評價，我們評價一個企業可能看到的數據是基於它的報表。互聯網金融評估一家企業信用我們看到它整個生產、交易、交付、服務整個端到端過程每一個環節實時的數據，而這些東西對於新的信用或者真信平臺建設極其具有這種改變性的意義和價值。

同樣，大數據和互聯網對金融行業的人才帶來了什麼改變?或許大數據和互聯網的人才交叉或者跨界可能很少，但互聯網金融的大部分會計師可以建立信用模型，去定義一些東西、採集數據、定義指標並評估一些企業信用和個人信用。現在很多的信用模型是基於算法得到的，在整個貿易和銷售交易過程中涉及到很多的算法，可以提煉出我們能從哪些維度、哪些角度來建立新的信用評估或者信用體系。

大數據或互聯網對金融行業的信用體系的評價和建設的模型帶來的變革

對於風控，傳統金融行業風控只能靠事後，而互聯網金融我們可以通過實時數據反饋進行風控，這對整個產業也是非常大的變革和發展。

從交易和貿易這個例子看互聯網金融如何進行風控。在信息流的環節，我們發現一家企業新發的產品，在市場和互聯網用戶反饋遠遠低於上一款產品的值來得時候，可能這款會有問題。第二我們都可以設置風險控制點。第三現金流的回籠，現在可以實時支付。在最近現金到達企業之前每一個控制點都可以進行風控，在風控點來講互聯網金融或者大數據金融比傳統金融風控點多了很多，而且風控模型更加靈活更加實時。對整個行業帶來的變化可能互聯網金融大數據金融更多改變整個金融行業的服務對象，這個纔是對它本質上的改變。

以前抨擊幾個大銀行，說它們只會愛富棄貧。大數據和互聯網金融徹底改變了這個東西，對於金融行業來說，服務的對象會發生根本性的變化。因爲它解決了傳統的金融在信用和風控裏面沒有辦法做到實時的數據分析和實時數據評估的兩大難題。

大數據和互聯網金融的開放性

很多人都認爲這樣一個顛覆性的革命可能帶來一場災難，但對金融而言風險控制是核心命脈，所以做好風控即可。大數據和互聯網金融正在發展過程當中，又有很多人提出一個很嚴重問題，如果數據的提供者、數據的定義者、模型的設定者，以及最後金融產品提供者，如果一個平臺在金融領域是封閉的，這個過程當中產生的風險是極其巨大的。在大數據金融領域，大數據金融本身應該是開放的系統，這個數據源應該是多樣化的，數據源不應該僅僅來自於一個平臺，不能僅僅依靠一個平臺積累信用，大家可以把數據彙集在一起，建立起面向社會的信用平臺，整個行業會發生很大變化和發展。