移動支付業務最新進展及發展趨勢分析

來源：電信研究院

2013年是移動支付業務快速發展的一年。電信運營商、互聯網公司、終端公司、銀行在2013年紛紛加大了移動支付的投入和推廣，NFC手機出貨量增加，受理環境大大改善，逐漸形成良性的合作模式，產品類型不斷豐富。下面主要介紹一下國內外移動支付的最新進展及發展趨勢。

一、國外NFC推進緩慢，探索社交類和線上線下結合業務。

1、 Google wallet取消了NFC硬性要求，推出iPhone版應用。

Google Wallet取消了對近場通訊技術（NFC）的硬性要求，將兼容更多Android智能手機。iPhone版谷歌錢包服務允許用戶向好友轉賬、存儲所有優惠卡信息以及存儲折扣券信息。但由於iPhone不具有NFC功能，iPhone版谷歌錢包服務沒有“通過手機進行店內支付”功能。

2、 Square拓展日本市場，進軍在線支付

Square今年5月正式進軍日本市場，這也是Square公司在北美地區外的首次嘗試。iPhone在日本市場的高佔有率是Square進軍日本的主要原因之一。Square的在線支付服務允許商家在Square託管的Square Market網站上開店，展示他們的商品。Square負責處理商品支付交易，並從每筆交易中收取2.75%的傭金。Square增加了根據用戶的消費支付記錄來推薦商家的功能，更深度地切入本地商家發現和推薦領域。

3、 Facebook推出自動填充應用，與PayPal進行合作。

Facebook推出了名爲Autofill with Facebook的移動支付服務，計劃應用於其社交網絡上的10億用戶。當用戶點擊“自動填充”(autofill)按鈕，這項應用將從用戶的Facebook聯網賬戶獲取信息，並自動填寫好相關表格。初期合作夥伴包括PayPal，但雙方的合作具體將如何展開尚不明朗。但Facebook龐大用戶羣、廣告業務和支付信息自動輸入服務的結合，未來可能會顛覆整個支付行業。

二、我國大規模推廣移動支付業務的客觀條件已經成熟

中國移動互聯網經濟近年發展迅猛，手機消費習慣已經基本養成，用戶基於手機的近場支付需求強烈;運營商和金融機構明確基於13.56Mhz的方案掃清產業鏈上下遊硬件廠商的疑慮，推動終端以及受理環境的改善;同時，運營商和金融機構兩大陣營在用戶以及商家拓展上的優勢進行合作，形成了較爲清晰的合作模式。經過多年的探索，我國大規模推廣移動支付業務的客觀條件已經成熟。

1、NFC手機出貨量增加，硬件受理環境逐漸改善。

NFC手機規模快速增長,未來NFC會成爲中高端手機標配。在2013年移動通信世界大會(MWC)上，幾乎所有的高端智能手機都支持NFC技術。國際主流手機廠商如三星、HTC、諾基亞已經將NFC作爲未來智能手機的標配。

2011年，中國銀聯開始發行帶有“QuickPass”及“閃付”標誌的，支持NFC近場支付的銀行卡，同時開始大規模佈局支持近場支付的POS機設備。銀聯已在全國範圍內完成130萬臺非接終端改造（目前全國pos機共700萬臺左右），未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造增加到400萬臺。

2、運營商與銀行合作推廣，合作模式逐漸清晰。

今年中國移動與中國銀聯聯合推出的TSM（可信服務管理平臺）系統互聯的移動支付平臺上線，移動支付平臺是以TSM系統爲核心，爲各方提供基於安全支付載體的智能卡應用發行和管理服務平臺。目前8家商業銀行完成了與該系統的對接，其他商業銀行也正陸續接入。同時，中國聯通和招商銀行第一個基於NFC成熟的合作模式已經啓動。

3、運營商正式商用手機錢包，加大推廣力度。

2013年，中國移動在現場支付方面，大力推廣NFC手機錢包，將銷售1000萬臺NFC手機終端，首批10個省14個重點城市推廣NFC業務，2013年實現全國商用；無線支付方面，大力推廣手機支付客戶端在B2M（Business To Marketing）與O2O(Online To Offline)領域的應用。

中國電信翼支付通過兩年的成長，交易額400多個億，用戶數達到了2600萬，合作商戶3萬家，RFIDUIM髮卡1200萬張。今年重點是支撐行業的發展，推動支付業務和通信業務融合。聚焦行業應用，打造生活支付圈，通過校園、企業、線上和線下的應用，推動用戶規模化。

中國聯通與招商銀行聯合率先推出了可商用的NFC手機近場支付產品，同時在北京通信展上正式推出了“手機錢包”業務，今後中國聯通2000元以上的集採產品將支持NFC功能，加強了手機錢包的推廣力度。

4、 微信支付與財付通結合，實現線上線下支付功能。

騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付通道，實現連接線上線下的支付功能。目前，微信支付的應用場景包括公衆號支付、掃二維碼支付和移動應用支付等。微信支付下一步即將引入銀行理財產品，除了牽手包括華夏在內的多家基金公司外，微信支付團隊已經在與多家銀行展開協商，前期將以風險較小的固定收益類產品爲主。

5、 移動支付在農村展開試點，改善農村金融服務環境。

中國人民銀行啓動了農村移動支付的試點工作，目前試點工作已在全國２０個省份推開。服務內容除了跨行轉賬、小額取現、餘額查詢等基礎性支付功能外，還可實現農資購銷、涉農保險、農事查詢等特色支付應用。移動支付的創新和發展，對解決城鄉二元結構和地區之間不平衡，實現普遍金融服務，具有重要意義。

三、 我國移動支付發展趨勢

央行日前公佈的報告顯示，國內移動支付業務量增幅驚人，2012全年支付高達3.71億筆，金額共計2.07萬億元，同比增長274.70%和363.92%。這也意味着，隨着新一代消費者的消費習慣發生改變，移動支付面臨前所未有的發展機遇。

今後一段時間我國移動支付發展趨勢主要體現在以下幾個方面。

1、 多行業合作成爲主流，推動移動支付業務發展。

今後移動支付多方合作的重點將放在培育用戶使用習慣、開展豐富的增值服務上。移動支付是跨行業的業務，需要多行業合作才能更好地推進。藉助行業客戶的力量，向其用戶提供移動支付服務，達到事半功倍的營銷效果，並擴大移動創新範圍。只有各個相關產業環節通力合作，切實提供方便百姓的一條龍服務體系，移動支付帶來的方便性才能真正“落地實現”，進而普及推廣。

2、 豐富移動支付應用，加速業務模式創新。

從目前情況看，移動支付應用迫切需要找到突破口和盈利模式。國內基於移動支付的增值業務品種較少，下一步發展需要分析消費者心理、行業特點，形成更貼心、更安全、更方便的移動支付產品，找到殺手產品，形成突破口，帶動行業發展。

3、 採取強健的安全機制，保障用戶信息、資金和交易的安全。

目前的手機安全不容樂觀，手機丟失、被盜之後如何保證包括銀行卡信息在內的資料不被泄露，是移動支付用戶最爲關心的問題。在終端、賬戶、業務交易等環節採用加密、完整性等安全保護技術，通過手機號綁定、短信驗證碼等方式進行支付確認，保障通信安全。對移動支付業務和應用平臺進行等級高的安全防護，防止惡意代碼和病毒攻擊。

移動支付爆發增長仍面臨多種挑戰，應用範圍不夠廣泛、創新型應用的開發落後、生態環境及商業盈利模式不夠成熟等是擺在面前的現實問題。其中安全是移動支付的首要問題。移動支付的前景固然美好,但打造一個誠信、安全、便捷的移動支付環境還有很長的路要走。