智慧銀行的未來願景

來源：金融電子化

智慧銀行並不是簡單地在互聯網上實現傳統銀行的功能，而是圍繞互聯網的特點重新定義客戶的角色，通過互聯網收集客戶資料和數據，分析客戶的行爲特徵，靈活快速地響應客戶，引導和發掘客戶需求。

對於互聯網時代的銀行業，發生着過去根本無法想象的事情。美國的銀行可以在幾秒鐘內把某個美國家庭申請的貸款證券化打包出售給歐洲的銀行；一箇中國儲戶購買的信託理財產品會很快轉化爲某個地方融資平臺的貸款，變成這個城市高聳的大樓或高速飛馳的列車。無論是美國次貸金融風暴，還是歐洲主權債務危機，亦或是當今小小塞浦路斯銀行讓其儲戶的恐懼和憂傷，或者中國金融界揮之不去的影子銀行陰影，傳統的銀行業在互聯網時代都變得比任何時代更龐大卻遲緩、更多束縛卻更動盪、更讓銀行監管者和銀行客戶不安。傳統的銀行就像撲入互聯網河流中的巨大猛獁象，它們在努力進化爲雖然龐大但更智慧、更靈活的“生物體”。

智慧即創造新的需求

銀行起源於商業社會，滿足的是商業社會中債券人、投資者、融資者等不同社會角色的金融需求。在互聯網社會，這些角色依然存在，但角色更加融和、關係更加複雜，需求也更加靈活和多變。某個家庭可能既是某個基金的投資者，同時又是房產抵押貸款的借貸者，既需要消費中的結算服務，又需要消費中的信貸服務和保險服務；某個企業可能既是下遊產品的供應商，又是上遊商品的消費者，既需要對衝原材料價格波動的風險，又需要進出口貨物的貿易融資。而這些過去都需要在實體社會中才可能發生和執行的行爲，在互聯網時代全部都可以在虛擬的網絡上實現。所以，智慧銀行不但要了解互聯網時代客戶多重的角色和複合的需求，更應該利用互聯網的特點挖掘客戶之間的關係、創造新的需求。

以阿裏巴巴爲代表的新興互聯網企業正是利用了其淘寶平臺上的商家也同時是融資者角色對現金流的需求，短短不到3年的時間內累計發放的小額貸款總額已超過500億元。而美國的smartpig則是美國次貸金融危機後崛起的互聯網創新型零售銀行，其口號是“簡單，智慧，儲蓄”。它可以爲個人客戶在亞馬遜等衆多互聯網商家購買大宗商品或奢侈消費品量身定製理財計劃，以最終成功購買商品。它既滿足了客戶的消費慾望和需求，又讓金融危機後那些一貫消費上入不敷出的客戶增強了財務的保障、尋找到了心理上的寄慰，通過互聯網平臺在美國年輕一代中迅速擴大了市場。

我們可以看到，智慧銀行並不是簡單地在互聯網上實現傳統銀行的功能，而是圍繞互聯網的特點重新定義客戶的角色，通過互聯網收集客戶資料和數據，分析客戶的行爲特徵，靈活快速地響應客戶，引導和發掘客戶需求。

智慧即創造新的體驗

對於傳統銀行，很難全面掌握某個客戶特別是數量龐大的零售客戶的財務情況，爲客戶量身定製財務規劃和服務。即使今天某些傳統的商業銀行能夠做到，也是付出了高昂的成本和代價，從而使高質量的客戶體驗主要被限定在大企業或者私人高端客戶。

然後，在互聯網時代，每個人已經無法離開互聯網，很多消費和財務融資行爲直接發生在互聯網絡，即使現實世界中的財務和消費行爲，通過智能銀行的雲平臺服務和物聯網技術也很容易變成互聯網平臺上可以識別的數據。互聯網時代的智慧銀行，正在通過新的技術和應用將傳統銀行難以實現的夢想變爲可能的現實，向零售客戶創造全新的金融體驗。

現實中某些銀行比如美國的Banksimple，通過智能手機設備開發的軟件，客戶可以現實世界的任何參與者變成自己的財務關係人，任何自己希望購買的消費品變成自己的財務目標，通過智能手機端簡便的單據掃描，將客戶實現中的每筆收入和消費行爲都與財務關係人和目標掛鉤，並將這些數據輕鬆上載到銀行搭建的雲端，圍繞客戶的財務情況幫助客戶進行消費和支出從短期到長期的智能分析和規劃。

對客戶而言，智能銀行每時每刻都在爲自己服務，這種體驗是傳統的銀行很難提供的。一方面客戶得到了全面便捷的財務規劃和管理服務，另一方面Banksimple正是通過這樣的方式掌握了客戶的財務數據，通過向客戶提供個性化的信用卡產品和融資財務服務，成爲客戶貼身的財務顧問。

智慧即防範新的風險

互聯網時代銀行業的動盪沒有減少，反而加劇了，雖然近幾年世界各國都加強了對銀行業的監管，但效果並不明顯。通過互聯網時代電子化的金融產品和全球化的金融市場，全球的銀行業被更緊密地關聯到一起，某個銀行的翅膀振動很可能波及到遙遠的大洋彼岸。特別隨着人民幣的升值和國際化，近幾年中國的銀行紛紛走出國門，參與到全球的金融市場中，如何更智能地收集和分析數據、增強數據質量和分析時效性，提供給決策者和監管者更智能的識別風險和控制風險手段，也是智能銀行必不可少的要求。

傳統的銀行主要通過數據倉庫的數據產生報表提供給銀行決策層和監管者，這些數據通常是事後的量化數據，較快的報表通常也是隔日的，甚至是每週或者每月才能產生。在互聯網時代，這種事後的量化數據仍然必不可少，但通過實時或準實時分析技術實現的反欺詐和可疑交易監控，將爲銀行風險合規部門提供更全面的風險防範和更及時的應急處理。

其次，互聯網時代是信息爆炸的時代，除了銀行結構化的交易數據，大量互聯網上的海量金融市場信息和客戶數據卻很可能是非結構化的，通過對這些非結構化數據的關聯和熱點分析，很可能讓決策者比通過量化的報表數據更早知道市場的情緒和動態。數據是由每個人的行爲創造的，當互聯網上金融世界參與者的集體情緒反應到市場上時，數據和報表總是滯後的，而贏得時間正是防範和處理風險的重要因素。

智慧即變革

今天我們每個人需要意識到時代的變革。根據IDC的數據，2013年中國互聯網用戶數將達到6.11億，移動互聯網用戶數達到4.61億的規模。全球的銀行業已經圍繞着互聯網時代在制定遊戲規則，在互聯網的浪潮下，金融企業沒有選擇，只能去適應這個時代，才能在市場中更好地生存。

智慧銀行沒有什麼捷徑和祕密，智慧銀行需要的是變革的勇氣和決心，這樣的變革不單單是應用某些新技術、推出某些新產品和服務，而是圍繞着互聯網上的消費者和羣體，去構想新的商業模式，挖掘客戶的需求；去開發新的平臺，去開創客戶前所未有的體驗，以互聯網上消費者習慣的方式進行技術選擇、應用創新和信息變革。

中國有着全球最多的互聯網用戶，所以智慧銀行的變革對中國銀行業乃至全社會所產生的意義都是深遠的。從中國銀行業發展的角度看，在智慧銀行的發展上和全球銀行站在幾乎平行的起跑線上，而我們的互聯網基礎更具有規模效應，也存在着一個引領潮流的機會；從消費者角度，它開創了一個最終消費者決定商業模式和誰能在市場中存活的新的金融時代。