“三農”互聯網金融應用實證研究

來源：《中國金融電腦》雜誌

筆者以南通地區的農村金融服務創新爲研究對象，針對農村金融如何應對互聯網時代的轉型、變革，互聯網金融服務如何在廣大農村地區拓展經營等系列問題，對南通的農村互聯網金融發展模式及其金融需求情況進行了實地調研。

江蘇南通是直接受益於長三角“一小時經濟圈”的江海福地，下轄5個縣均爲全國百強縣。近期筆者以南通地區的農村金融服務創新爲研究對象，針對農村金融如何應對互聯網時代的轉型、變革，互聯網金融服務如何在廣大農村地區拓展經營等系列問題，對南通的農村互聯網金融發展模式及其金融需求情況進行了實地調研。

一、統籌城鄉發展背景下推進金融創新的必要性

作爲準三線城市的南通，近年來隨着當地社會經濟的快速發展，受區域交通條件穩步改善、產業結構優化調整以及園區經濟飛速拓展的影響，南通正面臨着全新的發展機遇。加之爲順應城鄉一體化統籌發展的要求，南通正積極推進新型城鎮化建設，全面推進重點鎮、特色鎮和中心鎮的創建工作。據《中國城鎮化質量報告》統計，在全國286個地級以上城市的城鎮化質量排名中南通位列第35位，城鎮化質量指數爲0.578。

2013年，南通城鎮居民人均可支配收入28292元，比上年增長12.7％；全年農村居民人均純收入1323l元，比2012年增長12.8％，人均生活消費支出9839元，比2012年增長15.6％。年末農村居民人均住房面積54.8平方米。由此看來，新型城鎮化讓南通農民變成市民，不僅是身份的改變，更重要的是保障了農民的發展權、居住權和財產權等，併爲他們提供了更多的機會和可能。

調研還發現，南通農村地區的互聯網金融創新動力較爲強勁，對農產品銷售和農民增收具有較強輻射帶動作用，與農業銀行金融產品創新思路也較爲契合，具有較高的複製推廣價值。

目前南通農村地區網民比例已達到51.8％，移動互聯網用戶數已超過桌面互聯網用戶數。隨着一些新的金融機構和網絡金融服務方式涌現，廣大農戶已開始使用銀行卡、網銀、手機銀行等現代金融支付結算工具，現代金融服務開始深入到各個鄉鎮，農戶的現代金融意識也不斷提高，部分富裕農戶已開始涉足簡單的網貸投資活動，城鄉金融資源分配不均的難題在互聯網金融時代得到有效緩解。

總體來說，南通農村金融服務雖有結構性的改善，但金融服務資源的不平衡性等問題仍舊突出，與廣大農民日趨增長的金融需求相比，農村金融服務的創新還有很長的路要走。

二、統籌城鄉發展過程中金融服務存在的問題

當前金融資源的城鄉差異正損害着金融服務的“普惠性”，廣大農村客戶所享受的金融服務不僅受到諸多城鄉地域條件的限制，而且衆多村鎮企業還面臨着金融資源短缺，融資難、結算難等諸多問題。農村金融產品與服務基本還集中在“老三樣”——存、貸、匯，無法滿足農戶多樣化的金融服務需求。

就融資而言，當前支農貸款的難題是農民缺少抵押品，且過於分散，業務拓展與風險管理的難度大，對商業銀行難以形成吸引力。由於社會徵信體系的缺失，難以準確的甄別“三農”優質客戶。

同時由於農村誠信宣傳教育工作較滯後，社會信用文化缺失，農戶和企業的守信意識較弱，而且對農戶和企業的徵信工作還未有效開展，尚未建立統一的企業和個人信用信息數據庫，相關的失信懲罰機制也未真正建立，缺乏對違約行爲的制約措施，故目前農村中賴債、躲債現象還較爲普遍，這些情況直接導致農村貸款的回收存在相當大的風險，嚴重挫傷金融機構向農戶發放貸款的積極性。

在支付結算方面，南通農村地區非現金支付資源仍顯不足，農民對非現金支付工具的認知與使用水平總體偏低。據統計，現金交易在農村地區生產、生活中仍佔95％以上。存摺在農村的認知度遠遠高於銀行卡。這極大影響了支付結算的效率，不利於農業生產資料的流通和消費的擴大。

對互聯網金融、電子商務等現代金融服務的認知度不高，農村地區的電子商務基本上還是空白。由於金融資源的城鄉差異損害了金融服務的“普惠性”，對於廣大農戶而言，大量的銷售渠道被少數商販所控制，他們種植的農產品，養殖的各種牲畜只能賤賣，大部分利潤被這些商販拿走，他們更希望自己能掌控主要的銷售渠道。此外，農民還需要購買種子、化肥、農機等各種農資產品，還需要得到專業技術人員的指導和幫助等，目前還沒有一家銀行的電商平臺能夠很好地滿足這類需求。

因此，爲應對農業兼業化、農村空心化、農民老齡化的趨勢，在統籌城鄉發展背景下，各家商業銀行亟需開展新型城鎮化金融服務，構建網絡化、集約化、專業化、社會化相結合的新型三農金融服務體系。

三、統籌城鄉發展背景下推進金融創新的思路

1. 探索線上融資模式

針對農戶貸款融資難的突出問題，需探索一條符合南通“三農”發展需要的線上融資模式，推動互聯網金融的興起。尤其對於依託互聯網開展業務經營的村鎮企業而言，其經營數據與現金流將在網絡上留痕，這是評價其信用狀況的重要參考依據，也是對當前廣泛應用的信用評價方式的有效補充。

首先，銀行可嘗試以農產品加工企業爲核心的線上供應鏈融資，以核心企業作擔保，爲上遊種養戶提供生產經營貸款，從而將自身的目標客戶羣體轉化爲全產業鏈。通過創新服務模式，重點打造農業供應鏈融資、小城鎮六大系列、銀政合作支農服務模式。

爲進一步加大信貸支持現代農業和家庭農場等新型農業經營主體的力度，農業銀行南通分行近期推出了“金農貸”產品，主要是針對符合條件的農業產業鏈上下遊農戶、新型農業經營主體等對象發放，是一項以落實財政風險補償基金擔保的貸款業務。

其次，創新產品服務，充分發揮電商平臺的信用甄別功能。借鑑阿裏貸款的在線融資模式，以客戶的賬戶現金流、在線交易記錄爲依據，爲客戶提供信用貸款，進一步拓寬資金來源渠道。

如藉助線上融資中介機構，在農村地區廣泛開展P2P模式貸款服務。加強政策引導與規範，提高P2P貸款的管理服務水平，在風險可控的前提下，讓P2P貸款真正惠及農民增收及促進農村經濟發展。

最後，還需加快農村金融產品和服務方式創新，做好區域性新型農業經營主體的金融服務，積極拓寬新型農業經營主體抵質押擔保物範圍。加大農村金融產品和服務方式創新力度，針對不同類型、不同經營規模家庭農場等新型農業經營主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案。

對於種植糧食類新型農業經營主體，重點開展農機具抵押、存貨抵押、大額訂單質押、涉農直補資金擔保、土地流轉收益保證貸款等業務，探索開展糧食生產規模經營主體營銷貸款創新產品，對於種植經濟作物類新型農業經營主體，探索蔬菜大棚抵押、現金流抵押、應收賬款質押貸款等金融產品；對於畜禽養殖類新型農業經營主體，重點創新廠房抵押、畜禽產品抵押、水域灘塗使用權抵押貸款業務；對產業化程度高的新型農業經營主體，開展“新型農業經營主體+農戶”等在線供應鏈金融服務；對資信情況良好、資金週轉量大的新型農業經營主體積極發放信用貸款。

2.構建新型農村支付結算網絡

對於支付結算領域的創新，筆者認爲要加強農村支付體系建設、改善農村支付環境，就要摒棄以往鋪設物理網點的老路，大量投放電子化機具，構建多層次的以電子服務渠道爲核心的新型農村支付結算網絡。一方面，包括轉賬電話在內的電子機具成本很低，可以高效率、大面積地進行規模投放。另一方面，在轉賬電話的基礎上，可以通過卡媒介實現小額取現等功能，滿足農民現金支付的結算習慣。同時依靠互聯網、大數據、雲計算等新技術去推動農村金融服務創新，將非現金支付資源向農村有效配置，以低成本實現農村金融服務在廣袤農村地區的可持續性發展。

此外，可通過推廣移動終端、POS、網上銀行、手機銀行等新型支付業務，爲廣大農村地區提供多渠道、便捷的支付結算服務，支持農村糧食、蔬菜、農產品、農業生產資料等各類專業市場使用IC卡、電子匯劃等非現金支付方式。探索依託超市、農資站等組建村組金融服務聯繫點，深化銀行卡助農取款服務和農民工銀行卡特色服務，進一步豐富村組的基礎性金融服務種類，完善農村支付服務政策扶持體系。利用南通靠江靠海、靠上海的獨特地理區位優勢，挖掘以家庭農場、海洋捕撈、餐飲養殖爲主題的生態旅遊資源，和當地旅行社、旅遊局合作，發行陸海統籌生態旅遊IC聯名卡，提供網上代收旅遊費，景點刷卡免門票，購紀念品等特色優惠的金融服務。

移動銀行要依託網絡金融平臺，加載銀行自主研發的金融產品和服務。積極推廣網上銀行、手機銀行等在線支付工具，通過將銀行業務加載於手機終端或其附屬設備上，爲廣大農民提供“刷手機”支付的服務體驗。

藉助移動互聯網絡和終端操作系統實現對智能芯片的應用加載和業務受理，同時積極拓展二維碼、電子優惠券等支付應用，打造融合線上和線下支付的“手機錢包”。依託客戶端、短信、彩信、電子郵件平臺，進行點對點、點對面移動營銷推送，依託微博、移動圈子、微信平臺進行多對多移動金融營銷推送，讓現代金融服務模式真正走進農戶的日常生活。

3.拓展基於電子商務平臺的農產品銷售

從銷售手段看，農產品的銷路是農業產業化及農民增收致富的決定性因素。傳統的農村集貿市場、小商品市場已經無法滿足農業集約化生產、經營的需要。電子商務的發展爲農產品走進大市場提供了一條現實途徑。通過銀企合作構建電子商務平臺，或藉助第三方電商平臺銷售農產品，不僅可以增強農村經濟活力，還可以帶動農產品的種植銷售。

近年來，電子商務正在南通農村市場取得長足發展，多家銀行已把推進農村電子商務放在戰略優先地位，並充分發揮第三方平臺的作用，大力建設電商金融配套設施，發揮電商金融的引領作用，促進農業產業化發展。

同時，以用戶思維、平臺思維方式去探索“三農”金融服務的渠道變革，採用以下方式打造互聯網金融生態B2B、B2C交易平臺。

一是鼓勵農村個體戶在開放式電商平臺上開店，鼓勵農業產業化龍頭企業自建網上銷售渠道，主動拓寬產品銷路。

目前，已有海安天成飼料、通州正大農藥等33家涉農企業及村鎮企業與農業銀行合作，藉助農業銀行自主研發的大型金融電商服務系統——e商管家平臺，實現了定製化全流程的供銷管理、多渠道的支付結算和開放式的平臺管理、系統管理、客戶信息管理、資金管理、關聯商戶管理、交易訂單管理。與此同時，發揮供應鏈金融優勢，鎖定上下關聯企業戶200多戶，2013年實現資金流近5億元，進一步密切了農業銀行與南通當地農村企業的合作關係，實現了銀企互惠雙贏。

二是用大數據思維方式探索“三農”產業鏈大數據模型的建立，集聚沿江、沿海養殖大數據，培育新商業模式。通過與各領域領先企業合作，拓展服務邊界與營銷模式，以“開放”爲理念，構建移動金融生態圈，全方位滿足農戶基於移動終端的各類增值金融服務需求。主要是通過智慧“三農”金融服務試點，以手機、無線自助終端爲載體，打造農村地區的指尖銀行、口袋銀行、空中支付平臺、金融物聯網平臺，進而對移動金融服務入駐鄉鎮進行有益嘗試。發揮縣域支行先行先試作用，創新“三農”特色產品，重點打造城鎮化建設和現代農業系列產品箱，積極推進農村集體三資管理、金融微生活手機支付等三農信息化平臺的推廣。

三是充分利用作爲國有商業銀行面向“三農”的市場定位和“‘三農’金融事業部”改革的特殊優勢，創新完善針對新型農業經營主體的貸款產品，探索服務三農的新模式，提供“一對一服務”，如通過重點支持如皋花木大市場IC卡非接支付、海安生態養殖業的電商平臺、海門疊石橋家紡市場。P2P模式貸款服務、通州家庭農場供應鏈金融服務、啓東天汾電動工具市場移動支付等一批新型農業經營主體，推動“三農”互聯網金融在南通農村地區的應用。

四、以農村金融服務創新推進城鎮化建設

近年來隨着南通社會經濟的快速發展，近十年來已累計投資400多億元用於村鎮建設，村鎮基礎設施功能日趨完善，村村通了公路，供電、供水、電話、有線電視也都進村入戶。良好的城鎮基礎設施，爲城鎮的發展奠定了紮實的基礎，加速了第一產業向第二、三產業的轉移：產業結構的調整正在隨着工業化步伐的加快而加速，村鎮工業也日趨形成規模，如海門的家用繡品、如東的中天光纜、啓東的電動工具、通州的高低壓開關櫃等，這些有着鮮明地方特色的產業產品，成爲地方經濟新的增長點，南通正面臨着全新的發展變化。

農業銀行南通分行將以新型城鎮化建設爲載體，未來三年內，將在產業集聚區建設、農村住房改造建設、中心村建設、農村產業發展等領域提供廣泛的金融服務，相關措施如下：

一是以社會化思維、跨界思維方式積極參與全市棚戶區改造、家庭農場建設等城鎮化建設項目，根據市政府2013～2017棚戶區改造工程一期計劃，農業銀行南通分行對目前具備提款條件的通州區307地塊1個拆遷項目和崇川區學田東苑(龍吟雅苑)、崑崙空調(福景苑)、港閘區麗泰花園、港閘區永怡家園、城東小鎮C村(萬頃良田C區)5個安置房建設項目將提供貸款17億元。

通過打造“六大系列”小城鎮服務特色，積極推進“一縣一城鎮／港區”、“一縣一園區／集羣”、“一縣一房產／土儲”、“一縣一市場／商超”、“一縣一龍頭”、“一縣一學校／醫院”的“六個一”主題營銷，不斷創新城鎮化服務模式。

二是以城鎮化建設主體和項目爲平臺，以互聯網金融爲載體，重點打造新型城鎮化資金鍊、農業農村產業鏈、農村商品流通貿易鏈、農村基礎金融服務信息鏈四大服務模式和新農村建設、流通市場、產業園區、產業集羣、龍頭企業、特色資源、學校醫院旅遊、惠農通八大服務模板，通過“城鎮化+財政資金+房地產+住房按揭”、“園區+企業”、“公司+農戶”、“市場+商戶”、“信貸+保險”等形式，連接參與城鎮化建設的各類企業和個人，實現客戶價值鏈延伸、業務集約化經營、服務低成本覆蓋。

三是圍繞城鄉產業升級轉移和雙向流動，加強城市與“三農”板塊聯動，在客戶、產品、信息等資源上建立實時共享與無縫對接機制，加快互聯網、移動金融服務向縣域推廣，爲龍頭客戶提供“鏈”式服務，爲縣域客戶向外發展提供外匯、併購、投行等全方位金融服務。

總的來說，農業銀行南通分行將通過推進六大創新業務體系建設，加強信貸、投行產品推廣和功能創新，重點打造土地開發、園區開發、建築業、流通市場、旅遊開發、學校醫院、海域使用權和林權抵押、銀醫通、銀財通、“新三資”平臺等拳頭產品，研發了“金農貸”等涉農信貸產品。同時加強行司聯動，通過創新資金池、債務融資、銀團貸款、信託理財、資產支持票據等多元化方式支持南通的城鎮化建設。

（南通市社科基金項目：2014CNT0015，課題組長：潘鐳；成員：王勇、黃振、黃繼紅、明媛媛）