互聯網金融的銀行選擇

來源：中國網

植入“自組織”的互聯網基因，構建“自金融”；採用“平臺+數據”的電商新思維，打造“新生態”；以斷臂求生的勇氣構建與網絡銀行相適應的體制機制。

銀行的本質是服務，因客戶需求而變是銀行的生存之道。隨着寬帶傳輸、移動互聯、雲計算、大數據等新興技術的飛速發展與深入應用，越來越多的企業已經開始用創新的思維探索適合自身的商業模式，傳統的銀行同樣如此。

促進傳統業務轉型升級

網絡銀行的優勢，不僅僅在於其低成本和方便快捷性，更重要的是，它本身正是與未來經濟相適應的“新金融”模式，是網絡社會的信用、支付與服務樞紐。

網絡銀行作爲互聯網時代金融的新形態，是指運用互聯網基因與電商新思維將傳統的金融業務與以互聯網、大數據爲代表的現代信息技術和應用緊密結合，重構商業模式與業務流程，爲客戶提供更高效、更便捷、更安全的全新互聯網金融服務。

傳統銀行相對獨立的金融中介作用在互聯網世界中不斷被弱化，網絡銀行藉助開放平臺的運轉模式，建立並明確規則與機制，一方面爲用戶提供直接的、定製化的產品與服務，並進行點對點的交易匹配；另一方面客戶、合作夥伴、分支機構等根據自身需求與利益的內在驅動，自主創新、個性化定製產品與服務，形成互聯網基因式的金融服務機制。

信息科技正在快速改變世界，互聯網新平臺打通了銀行業與電子商務等產業之間的行業壁壘，是實現自我成長並幫助客戶成長的有機生態，是吸引客戶、積累數據的核心入口和主要模式，包括網絡銀行的基礎服務與功能，是網絡銀行的核心與主線，是跨行業發展、數據價值與應用的最終體現，是銀行進入互聯網經濟領域的比較競爭優勢；數據是網絡銀行賴以生存的土壤，是網絡銀行業務發展的底層建築與支撐體系，大數據處理技術體現了網絡銀行的發展力與核心競爭力。未來網絡銀行的發展必須跳出傳統銀行的經營模式，引進電商新思維，爲客戶提供金融與商務相互融合和促進的綜合服務。

在移動互聯時代，網絡銀行必須抓住“移動化”特性。隨着近場通信技術、物聯網等新一代移動互聯網技術的逐步推廣使用，人類獲取信息資源、處理日常事務的主要方式正在發生深刻改變；移動社交網絡（包括微博、微信、易信等）成爲人們交流與溝通的重要渠道，智能移動終端成爲人們購物、支付、出行等許多日常事務處理的重要工具；移動支付與移動電子商務等移動應用快速興起，並快速融入人們的日常生活。移動金融是未來網絡銀行的一個重大發展方向，並有望最終改變當前銀行業的市場競爭格局。

在積極探索和推動網絡銀行發展的同時，我們還必須清醒地看到，網絡銀行的核心是創新，創新就會存在不確定的因素，就可能存在很大的風險。首先，現階段技術替代性較強。信息技術的飛速進步與發展，給互聯網金融發展帶來較大機遇，同時也帶來較大挑戰，一旦採用的某項技術被替代或顛覆，前期的投資與業務便會受到很大影響。其次，商業運作模式尚未固定。目前網絡銀行尚未形成穩定的、成熟的經營模式、盈利模式和服務模式。第三，網絡與信息安全依然嚴峻。互聯網金融基於開放的網絡平臺，並將接入豐富的第三方社會化應用要求人們提供更多的個人信息，這對網絡及信息安全提出了更高要求。

因此，商業銀行要加快網絡銀行發展，還不能完全脫離現有銀行體系另起爐竈，形成傳統銀行與網絡銀行相互剝離的“兩家銀行”的格局，而應該與現有銀行體系形成“雙輪驅動，相互促進”的機制，一方面要加快推動傳統金融服務的互聯網化，同時又要以技術創新與體制創新推動互聯網金融加快發展。

積極探索網絡銀行建設

在互聯網金融時代，大數據和雲計算技術的結合使得銀行對企業和個人的交易及現金流等情況進行全流程跟蹤成爲可能，有效解決了信息不對稱和數據採集成本過高的問題，提高了金融服務的效率和便利性。銀行要充分利用開放式平臺、大數據等新的信息技術，對產品、業務、流程等進行全方位的重構，將產品和服務積極融入各種形態的網絡平臺、商業生態，利用網絡和平臺支持客戶衣食住行方方面面的需求，豐富並有效利用客戶的信息，滿足企業和個人基於互聯網應用所產生的新的金融服務。

技術體系是網絡銀行業務發展與整體運營的重要基礎支撐。結合傳統銀行穩健性與網絡銀行開放性的特點，需要設計鬆耦合的技術體系與架構，在採用傳統技術模式的同時，運用更加靈活的互聯網技術新模式，使用更加開放的技術手段，增強技術體系的可擴展性。

在技術平臺方面，傳統銀行通常以大型機或小型機系列爲基礎平臺，採用商業數據庫、中間件等軟件服務，相對封閉；而網絡銀行模式下，IT技術體系更關注服務器超大規模的橫向擴展能力，滿足互聯網上大規模併發用戶、系統靈活擴展的要求。

在應用架構方面，傳統銀行主要面向以交易處理爲核心的設計模式，圍繞傳統金融業務的原子事件組織交易模式，在架構上需要嚴格保證每一個原子業務交易事務處理的一致性；而網絡銀行模式下，應用系統的架構設計以客戶體驗爲中心，以數據爲驅動，面向業務流程的IT架構設計，架構上需要滿足互聯網創新模式下快速應用發佈鬆耦合要求。

在系統架構方面，傳統銀行基本採用集中式架構模式，以滿足各自獨立業務的集中處理；網絡銀行模式以分佈式計算爲主要目標，支持服務節點的最大橫向擴展要求，滿足海量數據存儲與海量用戶的併發處理能力。

發展網絡銀行，要有斷臂求生的勇氣以及與之相適應的體制機制。在運用傳統銀行穩健機制的同時，探索市場化、公司化的運作模式，堅持自我發展與對外合作並重，快速實現機制增量、體制增量、客戶增量與技術增量。

互聯網經濟作爲未來經濟轉型的一個重要方向，其實質就是多個行業不斷跨界合作，相互滲透、相互融合的過程，電子商務企業、第三方支付平臺在網絡入口、使用頻率及基於大數據的信用分析上更具有優勢，商業銀行則在風險管理的專業性、數據的再應用、產品設計能力和一攬子金融服務等領域有其他非金融機構難以複製的優勢，這就要求商業銀行跳出現有框架的束縛，以互聯網的開放性思維，與移動通訊、電子商務、搜索引擎及門戶網站等不同行業通過競爭，擴大合作，通過開放，促進創新，來實現金融和相關產業的深度融合、共同發展。首先要推進與戰略夥伴的深度合作與業務聯盟，打造一站式服務的開放平臺，將我行服務植入於各類商業生態系統，滿足客戶多樣化需求；其次要整合產業鏈與服務鏈上下遊資源，爲客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關係。另外要積極探索和培育與網絡銀行發展相適應的市場化核心激勵機制和文化。