銀行發展電子商務應該有自己的三個原則：電子商務應與銀行本身的業務價值對接、與銀行的客戶羣體對接、與銀行自身的發展策略對接。

在互聯網技術和移動通信快速發展的今天，作爲一個數字化程度極高的行業，金融業全流程互聯網化的發展趨勢十分明顯。阿裏金融負責人胡曉明曾預測，未來互聯網金融一定會在實體金融體系中佔比超過50%。

以阿裏巴巴爲代表的互聯網巨頭，紛紛通過新型支付、網絡信貸等手段頻頻試水銀行業務，加快了互聯網金融時代來臨的步伐，希望在互聯網金融的大潮中憑藉自身在互聯網領域的優勢實現彎道超車，在中國金融版圖中取得一席之地。

爲了應對變化的趨勢，傳統商業銀行也已或多或少地開始行動了起來。以建行善融商務爲代表的電子商務平臺早已啓動。隨後，交行、中行的“雲購物”等銀行系電商也已陸續上線。據悉，工行、招行、光大銀行等也正在籌建網購平臺，紛紛涉足電子商務領域。

那麼，作爲銀行介入互聯網金融切入點之一的網上商城，自建是否是最佳的角度？

大數據時代的必然選擇

“通過高效的手段來分析辨識客戶，從而進行風險管理，這是金融業最核心的競爭力。”因此，在銀行業內人士看來，真正讓他們動容的並不是互聯網企業發起的新型支付或網絡信貸業務本身，而是能成功支撐互聯網企業開展創新金融服務的用戶和數據資源。

互聯網金融對數據的依賴，使得金融邊界變得越來越模糊。以阿裏金融爲例，作爲一個互聯網公司，並不具有傳統銀行“以錢生錢”的經營優勢，但經營電商平臺多年積累下來商家和用戶數據卻可以作爲其參與金融業務的核心資源。通過數據挖掘識別需求、管理風險、設計金融產品，爲銀行、商家和用戶提供對接服務，並從中獲利。

未來，以電商網站、社交網絡、物聯網爲應用核心而生成的用戶信息、偏好、消費和行爲習慣等數據，將釋放出巨大的商業價值，成爲金融企業重要的資源和資產。在品牌、資金、存量客戶、金融服務經驗等方面有着獨特優勢的商業銀行沒有理由錯失這一機會。

衆多銀行都期待通過自建網上商城將金融服務與電子商務進行更好的融合。一方面，可以嘗試從源頭獲取和分析用戶數據；另一方面，可以培育並拓展優質客戶羣；再者，還能將自有的平臺作爲開展金融創新的試驗田，通過信貸產品創新、支付創新、業務創新等探索更多參與互聯網金融的路徑。

互聯網基因缺失是硬傷

在一部分銀行自建網上商城進行得如火如荼的同時，業內也有一些不一樣的聲音對銀行自建網上商城態度謹慎。

專家認爲，用戶產生的數據只有達到足夠大的體量才具有分析和決策參考的價值。目前只有阿裏巴巴、京東、百度、騰訊等老牌互聯網公司擁有的數據纔可能達到如此規模。相比之下，剛剛起步的銀行系電商如果無法提供更有新意的產品和服務來改變客戶的交易習慣，將很難撬動現有的電商格局，從而獲得充足、優質的客戶，其所能收集的數據量會遠遠不夠。

建行電子商務業務的一位負責人也曾向媒體坦言，善融商務運行只有半年多時間，很多業務尚在推進中，目前還沒有太多的交易記錄和完整的數據積累。

從自身的情況來看，業內也普遍認爲銀行缺乏成功運營網上商城所需的“互聯網基因”。首先，銀行作爲社會服務機構，承擔着一部分政府賦予的經濟資源配置和金融資源監管的職能，從本身的企業運營管理體制、風險控制機制到專業人才儲備都難以適應網上商城的發展需要。其次，電子商務與銀行的主營業務不符，難以形成有效的盈利模式，從而導致持續投入的精力不足，很難將電商做得專業。

未來：抓住核心價值進行創新融合

供求關係的溝通和撮合是網上商城最核心的功能，在這一過程中，銀行自身的優勢往往在於金融服務經驗和巨大的存量客戶。如果能從自身優勢出發進行業務創新，銀行將能與互聯網企業取長補短，形成錯位競爭，在互聯網金融發展的大潮中立於不敗之地。

長期爲國內主要銀行和金融企業提供互聯網服務整體解決方案的宇誠網絡公司董事長曾碩就認爲，銀行發展電子商務應該有自己的三個原則：銀行發展電子商務應與銀行本身的業務價值對接、與銀行的客戶羣體對接、與銀行自身的發展策略對接。

“傳統銀行進軍電商的首要着力點，應該是在存量客戶中增加黏度。而銀行在做商城推進的時候，通常把商戶發展隔離了，沒有納入到自己已有的體系中來。”曾碩認爲，銀行應藉助金融服務創新，開展以拓展實體商戶爲目標的電子商務，通過線上線下的融合和社區化發展爲賣家提供金融服務產業的生態圈，從而形成聚合效應。

在推動電商發展的過程中，銀行應更看重與商品有關的人和圍繞商品生命週期的全流程服務。以客戶爲中心，整合商家服務，形成多家商戶爲同一客戶以事件爲核心的協同服務，並將銀行的支付及其他金融服務貫穿於整個過程。“這樣才能把客戶的行爲清晰的描述出來，而這些數據纔可以指導銀行怎麼將外面的信息和裏面的進行結合，這纔是真正有價值的數據。”