網銀髮展：別讓安全擔憂掣肘

來源：金融時報(北京)

木馬報警、拔掉網線、迅速關機、開機重裝系統、飛奔至銀行、查詢賬戶。

如果你是個網民，碰巧你又是個網銀用戶，看到上面的情景一定會露出會心的苦笑。網銀很方便，用戶使用起來卻慎之又慎，一有“險情”立馬着急抓狂，蒙受損失後去找銀行，銀行卻大喊冤枉。網銀從誕生起，“安全問題”就說不清理還亂。

6月8日，由中國金融認證中心(CFCA)聯合近50家商業銀行共同舉辦的“網銀衛士安全行動月”活動，就是旨在通宣傳活動營造安全的網絡環境，倡導用戶良好的用網習慣。

“網銀不僅安全、便捷，也非常環保，要讓更多人正確認識網銀、安全規範地使用網銀”，這是各家銀行目前的普遍心聲。

網銀普及迅速如今網銀因爲方便快捷被很多喜愛它的用戶親切的形容爲“懶人銀行”，網銀的發展不僅有效彌補了銀行網點營業時間和地域分佈的不足，而且也改變了很多人辦理金融業務的習慣，現在越來越多的人開始使用網銀。

根據中國金融認證中心《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年個人網銀用戶比例爲27.6%，用戶發展態勢呈連年持續增加狀態；在全國企業網銀用戶中，活動用戶比例達到了87.6%；企業網銀交易用戶比例爲75.9%，同比增長了8.6個百分點。

人民銀行支付結算司有關方面負責人日前表示，近年來網銀不斷髮展，2011年全國網上支付量150億筆，金額達695萬億元，同比增長77%和33%。人民銀行2011年1月推廣到全國的網上支付跨行清算系統，目前已連接120家銀行業金融機構的網銀系統，日均處理業務64萬筆，金額84億元，同比增長310%和308%。

在網絡銀行迅速普及的同時，網銀安全問題卻日益凸顯。據瞭解，目前對網絡銀行的攻擊主要有釣魚網站、木馬程序、甚至竊取數字證書文件等途徑。

“現在網絡銀行欺詐、盜竊手段可以說是層出不窮，而且往往是幾種手段結合在一起使用，令網銀用戶防不勝防。”一位負責網絡銀行安全的業內人士表示。

“擔心安全”成網銀髮展瓶頸

“雖然網銀用戶正在逐漸增多，但數量依然無法和傳統銀行的客戶相比，”業內人士表示。目前網銀用戶正在突飛猛進地增長，但逐漸增多的安全問題卻讓很多用戶對網銀“淺嘗輒止”。

據《2011中國電子銀行調查報告》數據顯示，對電子銀行的使用，高達95.7%的被調查者首要考慮的是安全性，民衆普遍的擔憂心理爲正在快馬加鞭發展的中國電子銀行業蒙上一層陰影。

有關專家表示，一些用戶安全知識的缺乏，是網銀繼續普及和深入發展的最大瓶頸，目前網銀安全問題80%是發生在信源方面，即用戶客戶端方面，而在信宿，即銀行方面，其實是很少存在問題的。

工商銀行電子銀行部高級經理董志強向記者表示，安全是銀行提供電子銀行服務的基石，也是銀行和客戶建立信任關係的一個保證。如果這個基石被打破的話，客戶很難相信銀行，銀行也很難再服務客戶。如果客戶不再深入使用電子銀行的話，對整個電子銀行行業來說其實是個災難。中信銀行零售銀行部電子銀行部總經理陳樹軍也表示，電子銀行的根基是安全，現在銀行普遍都採取了業務和技術相結合的方式，客戶可以放心使用。

針對我國網銀安全性的質疑，人民銀行相關人士指出，自網銀業務在我國開辦以來，銀行端沒有發生過任何安全事故。目前，銀行端和客戶端之間的信息採用高強度加密算法，以當今的技術需要耗費上萬年時間才能破解加密信息。

除此之外，人民銀行相關人士還透露，人民銀行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯網支付業務管理辦法》等配套制度，明確網上支付的責任劃分，完善對網銀用戶的法律保護，加大對網上支付違法犯罪行爲的懲辦力度。同時，還制訂了一系列風險管理政策，指導銀行業金融機構不斷增強網上銀行風險防範能力，從根本的制度保障和制度實施運作上提高了網銀安全保障水平。

華夏銀行電子銀行部總經理劉琇臣在採訪中表示，安全已經成爲華夏銀行網上銀行一個重要的研究課題。2011年，華夏銀行成功上線了新一代的核心繫統，此外還率先與中國金融認證中心合作推出了網銀預置證書即插即用，有效提升了網銀的安全性和易用性，通過與國內知名技術、安全公司合作，推出了第二信道交易認證、“網銀無憂”等工具，網站實名認證等多項措施，全方位地防範網銀的欺詐事件。

用戶安全意識和行爲更重要

儘管各家機構承諾網銀很安全，但從目前情況來看，消除民衆對於網銀安全性的擔憂還有待時日。

中國金融認證中心總經理季小傑表示，現在保障電子銀行安全的技術手段越來越高，從政府到銀行，包括中國金融認證中心等專業機構在這方面都非常重視，用戶在使用中只需稍加防範，就可以體會到安全和便利。

電子銀行是發展非常快的行業。“隨着科技和整體社會網絡環境的發展，銀行會不斷推出一些新型的安全工具，但現在很多客戶對銀行的新型安全工具認識不是很足，不是很全面，這也是造成客戶對網銀安全性擔憂的一個原因”，董志強向記者坦言。

保證網絡銀行的安全，除了需要銀行和網銀系統其他相關鏈條的通力配合外，用戶也需要提高自身的防範意識，尤其是在安全密碼保護和管理方面。

記者瞭解到，工商銀行個人網上銀行客戶已經突破了1.2億，但監測發現，在1.2億客戶當中絕大部分客戶仍然在使用靜態密碼作爲網銀、手機銀行或電話銀行的認證介質，靜態密碼無論相對動態密碼還是銀行常用的U盾、U-key來說，安全級別相對要弱一些，這說明絕大部分客戶對安全還沒有真正重視起來。

季小傑呼籲，希望通過加大宣傳讓更多用戶更瞭解電子銀行、學習使用電子銀行，選擇使用電子銀行，因爲電子銀行不僅安全、便捷，而且非常環保。