隨着市場的變化，需求正逐步的演化成小型化、個性化，而滿足這個需求的模式更趨向於互聯網化，所以，金融機構尤其是對於城商行而言，互聯網模式已經成爲其未來轉型的必然之路。

當代金融業已進入互聯網金融時代，傳統金融業態必須因時而變，因勢而變。數字化時代背景下金融格局如何變革，成爲目前城商行發展轉型之路中面臨的問題。

此前國內的學者觀點認爲，中國經受住2008年金融危機的考驗，歸功於1998年建立起來的金融分業經營、分業監管，即對銀行業、證券業、保險業這三個獨立的金融業部門分別進行監管。

但是，從目前的國內金融業發展趨勢來看，如果說大型銀行機構可以依靠現有的規模、技術以及物理營業網絡節點保持絕對的發展優勢，那麼對於城商行尤其是中小銀行金融機構而言，生存的發展之路可能需要重新思考，也就是說傳統的銀行金融機構發展擴張路勁已經越來越狹窄，而且隨着市場的變化，需求正逐步的演化成小型化、個性化，而滿足這個需求的模式更趨向於互聯網化，所以，金融機構尤其是對於城商行而言，互聯網模式已經成爲其未來轉型的必然之路。

首先，互聯網金融推動和改變目前金融業發展趨勢也，也是解讀金融脫媒的一個窗口，或者說是當前金融演化的一個縮影。

最近一兩年的金融業發展的情況來看，金融脫媒的問題成爲一個明顯的現象。據中國人民銀行日前發佈的數據顯示，今年一季度社會融資規模爲6.16萬億元，比上年同期多2.27萬億元，同比增長58%。但是從實體經濟的情況來看，並沒有這麼樂觀，相反存在着巨大的生存壓力。信貸的投放顯示出，目前信貸資金在金融機構內部空轉空間明顯加大。也就是說，一方面銀行資金子系統內部運轉，另一方面，社會資金的融資出現大規模的增長，金融脫媒問題更加突出。

互聯網金融的觀點裏面很重要的就是關於金融脫媒，爲什麼金融脫媒？在互聯網時代像阿裏巴巴、淘寶、騰訊，對於所有的參與者來說，可以越來越多地瞭解充分信息。我們說以前金融業之所以會把它作爲一個金融中介，作爲一個像商業銀行也好，我們老說是一箇中介，很大程度上一個很重要的方面是信息不對稱。比如說我們來理解想投資的人他不知道誰要錢，特別是完全有信譽的人，需要錢的人也不知道誰有錢，這最簡單的理解就是這樣的信息不對稱，但是有一個金融中介，他知道誰有錢，他也知道誰要錢。所以金融機構很大程度上是作爲中介存在，在互聯網時代信息越來越對稱了，它可以告訴你。那麼有一個平臺企業，或者說你自己只要通過搜索方式都能發現，有錢的人發現誰要錢，而且這個人有信譽，要錢的人知道誰有錢，所以說基於這個去年謝平提出互聯網金融，通過互聯網企業搭一個平臺就能實現，可以不要銀行、不要金融機構，所以互聯網的發展推動了金融業的脫媒，這也是一個很重要的方面。由此又推動了所謂的泛金融、類金融、泛市場管理等等的出現。

所以，城商行的未來趨勢必須加快其在信息技術方面的物理建設，爲其業務轉型提供保障。

其次，銀行業發展的高增長時代結束，意味着不論是大型銀行還是中小銀行都必須面對業績下滑以及業務轉型的問題，尤其是對於大量未上市的城商行金融機構，這個問題更加緊迫。

不可否認，自金融危機以來，城商行的發展異常的迅猛，尤其是其業務創新的能力有一個新的發展，在監管機構的默認以及地方政府對地方金融擴張的動機推動下，城商行的異地擴張如雨後春筍般破土而發。此外通過理財業務的創新，連續三年保持銀行業增長第二的規模。今年一季度更是首次超越股份制銀行成爲理財業務發展最快的主體。

但是，今年以來，監管部門對城商行異地擴張的以及上市等問題的嚴格控制，尤其是4月份以來出臺的的8號文以及目前的債券市場整頓給城商行整體的發展帶來了新的不確定性。也就是說，這些問題直接導致城商行未來發展需要有一個新的戰略佈局。

城商行年報和一季報的披露工作已接近尾聲，與國有商業銀行和股份制銀行類似，城商行的業績報告也顯示出了增速放緩的趨勢。2012年以來，銀行業整體增速放緩說明經營環境的改變倒逼商業銀行轉型的壓力正在日益增加。對於城商行來說，轉型與規模增長必須同時兼顧，壓力倍增。以理財爲代表的中間業務屬於轉型業務，同時還承擔着吸引和鞏固客戶的作用，對於城商行發展至關重要，成爲轉型重點，但在具體轉型路徑選擇上，不少城商行的中間業務轉型之路還需斟酌。

多家城商行在2011年度實現淨利潤增速超50%的驚豔成績之後，去年淨利潤增速僅在10%~20%之間。即使考慮基數增大的原因，增速放緩也已成不爭的事實。

業界分析認爲，城商行業務單一是造成城商行去年增速放緩的主要原因。一方面，受城商行本身特點限制，地方政府平臺貸款在城商行業務結構中佔比較大；另一方面，城商行中間業務普遍佔比較低，絕大多數城商行中間業務佔比低於8%，遠低於股份制銀行的佔比水平。　從一季度各大城商行發佈的報告可以看到，.不少城商行在年報中提出了2013年互聯網金融崛起帶來的挑戰，並表示要採取措施積極應對。值得注意的是，互聯網金融門檻較高，對於城商行來說，也應該本着社區銀行的需要，開發符合社區銀行需求的電子銀行、移動金融系統和配套設備，否則也容易造成資源浪費，最後走上價格戰的老路。

互聯網金融成爲城商行業務轉型的重點

不論是城商行自身，還是業界對於互聯網金融都有了一個明顯的共識。從最近剛結束的第九屆中國金融專家年會上探討的主題，我們可以很明顯的感覺到城商行對於互聯網金融有需要進一步的拓展，其發展空間還很大。多家銀行在內的城商行紛紛認識到移動金融服務的重要性，將遠程銀行、網絡融資等業務創新作爲今後戰略轉型的重點。

晉城銀行付董事長謝振山就表示，在互聯網時代，銀行的信息中介乃至情報中心的職能可以更加充分地發揮出來。還有網絡貸款的啓示，就是網絡對數據的挖掘很可能在一定程度上改變小微業務信息不對稱的難題，如果對網絡數據能夠有效地鏈接和利用，很有希望開闢出一些做小微業務的新的路徑。

總體上講，現在“脫媒”的概念已經演變成爲“大脫媒”的概念，對小銀行來說，既要快速鏈接混業經營的大趨勢，也要快速鏈接互聯網金融的大趨勢，重點是鏈接二字，而非自己原創。這兩個鏈接可能是最本質的東西。同時要明白，對互聯網金融既要重視，又不能太重視，不能驚惶失措，還是要冷靜地找準自己的位置，用長棄短，揚優棄劣。這應當是一個最基本的態度。

信陽銀行行長喬應中則表示，互聯網對銀行在目前，可以說互聯網相互可以共同融合、共同競合，體現出中間的關聯。無論怎麼樣，對於中小銀行來說，互聯網時代已經到來了，應該順應這樣一個潮流，我想講三點：一是要加深這方面的認識。中小銀行感覺到互聯網時代，離三線城市很遙遠，實際上也很近了。因此，作爲銀行來說，也應該改革、改變我們的服務模式。只有認識到這一點，我們才能去不斷地順應潮流，順應意識，改進服務，做好工作。

互聯網時代，給我們提供了這個機會，也爲我們的客戶個性化的服務提供了條件。如果沒有互聯網提供條件，可能我們對客戶的個性化服務，有針對性的服務，提高這種辦事效率，可能就不會這麼快，互聯網對我們來說是一次挑戰，同時也是一次體會。

最後就是要加強合作。在服務上，在科技平臺上要進行很好的合作，這樣可以達到更大範圍內的服務網絡。同時，要做好和互聯網的對接，注意風險控制的問題。

南京銀行認爲，公司未來發展面臨的挑戰包括：一是經濟趨穩的基礎尚不牢固；二是金融改革深化，利率市場化步伐加快；三是直接融資和互聯網金融的迅猛發展將對銀行業產生影響。

寧波銀行在其2012年業績報告中提到，2013年要加大互聯網金融和電子金融的探索力度，積極開發新渠道融資產品；不斷完善電子渠道建設，重點推進網上銀行、移動銀行、第三方支付、電話渠道、短信渠道和匯通商城建設，豐富電子渠道服務功能。

可以說，伴隨着利率市場化的推進，以存貸業務爲主的中資銀行利潤將大幅削減，以城商行爲甚，爲應對挑戰，城商行應抓住互聯網金融發展的重要機遇，進一步拓展、優化電子商務相關業務，包括自建網上金融商城將傳統的銀行業務電子化，以及加強與第三方支付公司的整合，將企業線下交易搬到線上，爲企業提供支付、融資、現金管理、供應鏈金融等一系列整體解決方案。